汇丰晋信：漂洋过海去镀金的储备

　　□ 汇丰晋信基金管理公司

　　海外的张望

　　让自己的孩子漂洋过海，到西方镀金接受西方教育吗？让我们先看一下我们需要存多少钱。在美国，大约75%的学生，每年的学费在6000美金左右，四年约需25000美金。不过， 一些好的学校，花费就较昂贵了，在美国，大约8%左右的学生每年学费要超过24000美金，四年的学费可能高达10万美金。

　　没有人知道5年后，10年后，甚至20年后某个海外名校的学费是多少，但近年来，美国高等教育费用一直以双位数在成长，未来学费也会一直上涨，超过通货膨胀，甚至超过你的收入增长水平。因此，仅仅是每个月往你的教育金帐户存一点钱是不够的，也是不明智的，你需要更好地管理你的教育金帐户，让其增值，才能让你的孩子漂洋过海。

　　如果明确了自己的教育金需求，及早拟定财务规划，利用合适的投资方式，加上善加利用教育贷款及各种资助(好的学校会有更多的免费资助及奖学金)，达成目标并不困难。在美国常见的教育金储备投资方式包括：

　　529大学储备计划：529计划通常都由各州政府发起，由储备者自己控制帐户，有最高储备限额，享有税收优惠。帐户中的钱可用于任何大学的高等教育费用。

　　教育储备帐户：简称ESA，它允许为每个孩子在每个帐户里投资最多2000美金一年，其储备可以用于任何阶段的学校费用，并有税收优惠。但是如果想在帐户里每年投2000美金，你必需满足收入上的限制。

　　共同基金：很多美国家庭通过投资基金来帮助积累教育金，相对而言，这种方式进出、投资数额、选择范围都很灵活，同时对未来的其它财务补助计划(如贷款)的申请也没什么影响。

　　529预付学费：这种计划是由州政府和学校共同提供的，可以锁定你的学费支付，也就是说，参加了这个计划，你就可以让子女用今天预付的学费来支付未来的大学费用，而不论未来该大学的费用涨到一个什么水平。所预付学费获得的任何盈利，只要用于高等教育费用，就可以免税。

　　美国储蓄债券：美国的EE系列及I系列的债券对做教育储蓄的家庭提供特别的优惠，除了保证本金安全外，利息所得可获得全部或部分的税收减免。

　　在各种选择里，共同基金以其灵活性和增值能力成为大多数美国家庭教育储备不可或缺的部分。不过，由于美国对共同基金的红利及本金增值部分征税，所以对所购买基金品种的税收管理水平，要特别关注。

　　在美国，如果对如何做教育金储备知之甚至少，可以利用一下美国很多基金公司及公共网站提供的网上财务计算器，输入你理想的学校，目前的节余和收入情况，各种可能的贷款及资助等，财务计算器就能帮你做一个大致的投资计划。财务计算器可以帮助你了解你的目标是否合理，有哪些投资工具可供选择，甚至还会包括各学校学费的信息。多样化的投资选择，广泛的宣传，加上方便的投资规划工具及服务的提供，使家庭可以有规划地进行教育金的储蓄，及早准备。

　　目前在中国，虽然教育金投资选择没有美国这样多，但保险、银行及也开始配合家庭教育金投资的需求，推出了教育保险，教育

理财产品等。基金公司的各式基金，也可以配合家庭在不同阶段对教育金投资的需求，承担起教育金增值的功能。做为父母，只要平常多关注此类信息及信息提供的平台，就可以做到耳聪目明，及时了解最新的理财工具，并善加利用。

　　现实的原则

　　具体投资时，各种投资工具的选择，投资时点的选择，层出不穷的投资理论，都是令你头痛的问题。但实际上，你只要掌握一些基本的原则，并做好下列的8件事，你的投资就不会有太大的问题：

　　明确的目标：一个明确的目标，可以为您的家庭指明努力的方向，及需要在何时完成这个目标。

　　及早开始：及早开始是非常重要的，因为时间越长，钱才越有机会增值，你也可以承担更多的风险。

　　有规律地投资：有规律地投资，是最好的达成目标的办法，你可以用基金里面的定期定额，在孩子出生时每月买1000元，想想看，以5%的回报率增值，18年后，你拥有多少钱？

　　只有最合适的，没有最好的：选择你可以达成的目标，选择合适你孩子的目标，同时要兼顾其它的财务目标(父母的养老等)，不要把所有的钱，都用在子女教育上，不要把投资在健康上的钱，用在子女教育上。

　　合适的、随时间调整的资产配置：根据你的投资期限，承受风险的能力等决定你在

股票、债券等投资工具上各投多少比例，或是决定购买何种基金。但无论你的资产配置今天的比例如何，随着时间的变化，你的资产配置比例需要相应地向债券部分倾斜。不要在孩子成长的18年间都用同一个资产配置比例，要每年调整一次。

　　适当的贷款：贷款可以帮助你解决资金缺口，而且

留学贷款一般都有特别的利率优惠。但你不能全部依赖贷款，这会给你和你的子女造成极大的负担

　　寻求尽可能多的资助：包括奖学金的申请，和其它任何资助计划，看一看你是否有条件申请，尽量去尝试。成本不大，收益却可能很丰厚。

　　关注子女的钱商：让子女学会管理自己的日常费用，学会分担部分的教育金：如允许的话，让他们兼职工作，或可以将一些学费以无息贷款方式贷给他们，培养他们自立的习惯，尤其对读研究生的子女。