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□ 王菁
夜阑人静，朋友打来电话，从旅行、登山，聊到了投资和理财。朋友硕士毕业，在国有大企业做到中层，工作待遇优厚，也颇有积蓄。朋友喜欢旅行，一直单身，随着年纪的增加，危机感越来越重，总思考着要为未来好好进行经济规划，却无从着手。
快到不惑之年，终于相信人生有很多不确定性，也许会有惊喜，但也可能是我们意想不到的危机。朋友的烦恼和忧虑，代表了很多同龄人的心声。对于什么是美丽的人生，相信每个人都有自己的看法，但美丽人生绝对不应当是被烦恼困扰的人生。谨慎的财务规划是我们在人生的每一阶段都应当认真思考的问题。在某种程度上，正确的理财观和适当的理财方式，至少可以帮助我们做好经济方面的准备，尽量减少和避免这种不确定性带来的烦恼。
拿我这个朋友来讲，她面临的问题其实是选择理财方式的问题。“自己理财，还是让别人帮助理财？”
回答这个问题之前，先来看一组有趣的数字。最新统计的中国国民储蓄率是46%，除去政府和非金融机构的份额，按照世界银行在第60届联合国首脑峰会期间公布的全球贫富报告的数字，中国内地真实的居民储蓄率为25.5%。我们知道，美国的居民储蓄率只有3%。25.5%和3%，数字上的对比从侧面反映了基于不同社会文化、伦理观念之上的不同理财观和理财方式。
中国历来有“求诸人不如求诸己”的古训，因此中国人有很强的储蓄观，喜欢把钱握在自己手里，中国人也通常喜欢自己投资股票，而不愿假手于人。譬如我们的父辈在我们的年纪，一拿到工资就会存进银行，银行存款是他们所能想到的最好和最稳妥的方式；也譬如我身边的一些朋友，喜欢自己投资股票，享受亲手交易的快感。而我在美国接触到的一些朋友，大多有自己专门的理财顾问，他们更倾向于把钱交给专业人士管理，或者投资于各类基金。这反映了美国人喜欢专业分工，喜欢委托授权的思维特点和行为模式。
理财是一门学问，简单而论，理财不仅涉及到对个人资产情况、收入情况、消费需求等方面的分析，也需要经济、金融、投资、法律，以及税务等方面的专业知识。制定和执行一项详细的理财计划，需要很多时间和精力。像我那位朋友那样工作繁忙又没有时间和精力去理财的年轻人，则更适合通过专业的投资管理机构和人士来进行个人资产的管理。“术业有专攻”，我们有法律的问题就要请教律师，生病的时候就要去看医生，理财也应当交给专业的投资管理机构来做。
在进行任何一项投资之前，我们都要考虑风险和收益的问题。对于我朋友这类投资者来讲，其实可以根据自己的风险承受能力，投资不同类型的基金，甚至构建一个由不同类型基金组成的基金组合来进行投资，从而通过有效分散风险获得稳定的投资收益。和单一的存款方式或股票投资方式相比，“专业管理，风险分散”是共同基金的最大特点。投资大师William Sharp 曾说：共同基金是一种最能分散风险并降低成本的投资工具，通过多元化的投资组合能够抵消因投资周期和投资产品差异引起的波幅，其平均风险通常低于单一投资的风险。
由于市场上可供选择的基金产品众多。根据自身的风险承受能力，我们总能找到适合自己的基金。比如，喜好高收益愿承担高风险的投资者，以及钟情于投资股票而又缺乏时间精力的人士，完全可以选择与自己投资理念和投资目标契合的股票型或配置型基金，可参照这些基金的招募说明书以及基金合同中所规定的投资范围和比例等辨别基金特征类别。这样，既实现了股票投资，又省时省力。而对于那些厌恶风险的投资者来说，投资于国债等低风险品种基金显然更合适，货币市场基金就是一个好的选择。借助这类基金，可以获得高过银行存款利率的稳定收益。当然，投资者还可以有更丰富的选择，比如根据自己的情况，用多种类型的基金做一个基金投资组合，将股票型基金、配置型基金、货币市场基金搭配起来，实现不同的风险收益组合。
对于“美丽人生”每个人都有自己的诠释。而我们在多大程度上能够实现自己的愿望和梦想，与我们对自己的现在和将来的经济安排有关，可以说“美丽人生”源自我们每个人的理财。
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