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□汇添富基金管理公司国际顾问唐庆华
“千里之行，始于足下。”理财规划必须从日常开支着手。有的人贪图痛快，用钱不计后果；有的人善于自制，事事从长计议。用钱是个性的一种表现，也反映了一个人的自信，即对于自己挣钱能力的信心。如果估计自己将来赚的钱会比现在多，花起钱来就不会那么缩手缩脚；反之，则出手谨慎，唯恐钱不够用。
许多家庭有记账的好习惯。无论开支是大是小，都一一记下。钱怎么花，心里有了数，即使收入不丰，也有可能储蓄。将现金收支列表制成预算，就能知道有没有钱买汽车、买房子；就能知道年终有无节余。
家庭开支预算是理财规划的一个有用工具。制定预算应该切合实际，才有意义。比如每月花100元买人寿保险，或者半年后买一套3000元的音响设备，这些都要列入预算。不过，制定预算不是要你节衣缩食，当苦行僧。当花的钱还是要花，因为你有权慰劳自己。
预算使你可以有意识地在这一项上多开支一些，在那一项上少开支一些，在这个月多用一些，在下个月少用一些而不至于欠债，使你在享受时无后顾之忧。
理财规划成功的关键是管好现金收支。管好了现金收支，有了余钱，就有了作各种选择的自由。如果你必须调整开支计划，改变消费方式，最好不要独断专行，要让家里的人都知道，因为你需要他们的合作。
莎士比亚有句名言：“不要借钱给他人，也不要向他人借钱。若是出借，不但会失去金钱，更会失去朋友。”这点特别适用于中国人。
除非数量很小，借钱给人应奉行救急不救贫的原则。不得不借时应有法律文件作凭，明确规定归还日期、利率、担保物等。借条不属于法律文件。因此，对他人借钱的请求要慎重对待，这是你在理财规划时应作好的思想准备。
作任何长期投资之前，应先积蓄一笔相当于半年到一年生活费的紧急备用金。在工作不稳定或失业时，备用金可以弥补收入的不足。失业不仅是经济上的打击，也是精神上的打击，会影响一个人的自尊心，进而影响找工作时的精神状态。因此，失业后不应陡然改变生活方式，而是要力争以最佳竞技状态进入职业市场。备用金的存在，就起了心理上的缓冲作用，使求职者不至于饥不择食。
每个月领到工资后，你应按预算把工资拨到各项用途上去。备用金不足，当首先补足。如果收入不固定，每个月可假定一个工资额，而把余钱存入备用金。
当前，日趋普及的信用卡在理财规划中扮演着重要角色，可以充分利用信用卡的透支功能来建立个人信用。通过信用卡支付账单和进行信贷将给你的理财规划带来方便，需要注意的是，与用现金相比，用信用卡对消费者有一种心理麻痹作用。许多人用现金舍不得买或没有能力买的东西，用信用卡就不感到困难了。在某种意义上，信用卡助长了这种病态消费，让人更容易欠债。自制力差的人会在债坑里越陷越深。如果你每个月总是按信用卡规定的最低额付账，或者经常用足信贷额的限度甚至拖欠账单，就必须敲响警钟，制定预算，以控制开支。
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