懒人理财定期定额买基金 收益高于零存整取

　　每月定期拿出定额资金购买某一基金，收益一般会高于零存整取

　　每月有稳定的余钱，又不想花费精力去投资，如何让闲钱尽量增值成为不少市民关心的话题。

　　1月6日，中国工商银行携手融通深证100(资讯 行情 论坛)指数型基金、南方稳健成长 基金等6家基金管理公司，推出“基金定投计划”，即每个月定期拿出定额的资金购买某一基金，就能保证客户获得较高的收益。

　　业内人士称，这种被称为“懒人理财”的理财方式将会成为以后基金投资的一种潮流。

　　据工商银行重庆分行的理财专家蒋玲介绍，“懒人理财”其实就是定期定额投资，类似于银行储蓄的“零存整取”。但基金定投计划规定，投资者每月必须投资200元以上人民币，并以100的整数倍申购某只开放式基金，投资期限为3年或5年。一般而言，收益会高于零存整取。

　　据蒋玲介绍，基金定投计划可以有效防范风险，同时能够得到较高的收益。因为每月是以固定金额投资，所以当基金净值下跌，所购买的基金份额愈多；基金净值上升，所购买的基金份额愈少，从而起到平摊投资成本和降低风险的效应。

　　业内人士介绍说，目前，国内客户投资开放式基金大多采取一次性大额投资的方式，而国际上则普遍通行长期、小额投资开放式基金。

　　而工行推出的基金定投业务，正好契合了有良好储蓄习惯的国内中小投资者的长期理财需求，同时也有效降低了大额投资者的投资理财风险。

　　据了解，从1月6日开始办理这项业务至今，工行重庆分行已经办理了100多个客户业务，最低每月投资200元，最高的每月在5000元左右。而此前我市其他银行也曾暗地里尝试过推出这项业务，据称效果并不令人满意。

　　哪些人适合懒人理财法

　　什么样的人适合懒人理财法？工行理财专家表示，拿固定薪水的上班族是主要客户群。一般来说，刚工作的年轻人，可以设定为购房自备款的目标；已婚夫妇，可以为子女的教育基金以及退休金预作准备。

　　投资须知：

　　1、申请金额：每月最低扣款金额200元，并以100元的整数倍递增。

　　2、期限：3年和5年。

　　3、受理时间：开放式基金正常申购时间。

　　4、业务撤销：如果客户账上余额不足，导致连续三期未能扣款，银行默认客户自动撤销定投计划，此时客户可以凭本人身份证件和基金交易卡办理撤销手续。

　　5、基金赎回：随时可以在交易时间内办理基金赎回。

　　定投可摊平成本稳步增值

　　开放式基金主要投资证券市场，这决定了其表现的波动性。而定期定额投资，则因为其采用小额分批进场，可以相对降低价格风险，从而稳步增值。

　　具体增值情况是：当市场走势向上时，投资单位价格高，此时定额资金购买到的投资单位数少；当市场走势向下时，单位价格低，买到的投资单位数则多。这样算下来，每一单位的平均净值将比单笔投资低，从而有效“摊平”了成本，同时在一定程度上规避了因市场变动、选择入市时机错误所带来的风险(见表一)。

　　工行个人业务处的人士表示，选择定期定额业务可以分散风险、减轻压力，而且不会造成经济上的额外负担。

　　基金定投衍生品出炉

　　工行还推出了与银行储蓄产品相结合的基金定投组合理财产品，分别称为“安心基金定投计划”和“保本基金定投计划”，即基金定投的衍生品。

　　前者是指客户以在银行开立的3年期或5年期的定期储蓄为投资基础，用其定期储蓄月度利息或月度倍数利息(利息加其他资金)，每期申购开放式基金；而后者是指客户在银行按照存本取息储蓄的规定存入一定本金，用每月产生的利息(也可外加一部分其他资金)申购某只基金。

　　选择基金定投有章可循

　　工行理财专家表示，懒人理财法是一种中长期的投资方式，所以投资者必须谨慎选择基金。

　　首先，不是每只基金都适合以定期定额的方式投资，而所投资的市场也需要考虑。由于长期投资的时间有复利效果，一定程度上分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险。一般来说，投资于波动性较大的市场较为合适。其中以目前股市处于低位的特性来说，比较适合以定期定额方式介入。

　　其次，应选择投资经验丰富且值得信赖的基金公司。因为定期定额投资期间长，选择稳健经营的基金管理公司可以维持一定的投资水准。

　　如果投资者自己拿不准，也可交给银行，让银行帮忙制定基金组合投资方案。但银行又如何进行推荐呢？工行个人业务处的人士介绍说，他们一般推荐两种基金：一是老牌绩优型的，一是无风险收益稳定的货币市场基金。

　　但业内人士表示，“其实适合定期定额做的基金就那么五六只”，工行目前就仅仅选择了6种，它们分别是南方稳健成长基金、国联安德盛基金、广发聚富基金、申万巴黎盛利精选基金、华安上证180(资讯 行情 论坛)指数型基金、融通深证100指数型基金。

　　投资基金定投的操作程序

　　基金定投的具体程序为：首先，选择适合的基金品种，然后在工行开立基金专用账户，再填写定投申请书就可以开办业务了。以后，银行每月将定期自动地从其账户中划出这笔钱，来投资约定的基金。

　　据介绍，客户可以申购同一只开放式基金，也可以投资一定的基金组合，但需要付给银行申购费，其费率为1.5%左右。

　　虽说是定期定额，但客户的钱并没有被“定死”，客户可以根据自己的要求，随时要求赎回资金，赎回也有一定手续费用，其多少要根据持有基金时间长短来定，如果持有期限超过了3年，则没有手续费。