信诚基金曹幼非：台湾卡奴事件的启示

　　信诚基金 曹幼非

　　一段时间以来，台湾地区民间发生较多的社会悲剧，就是不少人因为欠下大笔信用卡及现金卡的负债，以致走上自杀的绝路。其中最令人心酸的是，不少夫妇甚至带着稚龄子女一起自杀，以免子女继续受苦。“卡奴”事件对大家可以有不少的启发，尤其是对大众未来消费会很有帮助。

　　首先，信用卡开始成为银行的重要业务是自1997～1998年开始的。对银行而言，有年费、来自商店的佣金、甚至是信用卡透支(即持卡人过期没有支付)的高额利息等，都是有利可图的生意，这与目前中国大陆各大银行的状况是相同的。于是像年费优惠、集点送赠品、机场贵宾室等等优惠措施不断推陈出新，都是很好的例子。因此，第一个启示是任何金融商品都不会是凭空而来的。

　　另一方面，申请的门槛因为银行竞争激烈的关系，也越降越低了。最早的时候，申请

信用卡必须有每年的缴税凭单，由此可以看出申请人的收入水平，或是提供不动产(房屋)的所有权证。同时，刚开始每张信用卡的消费额度也不是太高，以确保持卡人能够偿还。我还记得最开始消费额度不过是3万、4万人民币，后来由于竞争，一下子跳上了10万、15万，有点以提供高额度来争夺客户的味道。自2000年开始，有银行从日本引进现金卡，可以随时很方便地进行小额借款。只要有张身份证，就可以很容易地借个两三万人民币，同时银行在电视、报纸大做广告，强调有张现金卡是年轻的、时髦的、很方便申请的(甚至可用ATM申请)。

　　所以，第二个对大家的启示是买金融商品要看自己的支付能力。在双卡的例子中，拥有太多张信用卡+现金卡意义并不大，如果没可能要用到这么多钱，就不太需要很高的额度；如果实在负担不起，就不要购买

奢侈品，绝不可以看了广告就冲动地去买。最后，要看好成本，如果借款利息是20%左右，就要先衡量能否负担这样的利息，这与买名牌服装或鞋子并没有不同。

　　最后，提醒大家要耐心地将各种金融服务的产品说明了解得更详细些。以双卡为例，如果银行把延迟付款需缴纳滞纳金等文字印成醒目字体，当然比较好，但如果不是这样，就需要大家仔细地查看产品说明，不要遗漏掉重要的条款。

　　而在证券投资或是基金投资方面，请大家练习详细看产品介绍或招募说明书。招募说明书始自美国，是证券监管机构为了避免不当的销售使投资人被坑骗，而要求在证券相关商品上市时，如果对30人以上公开销售就必须提供的文件。大家在证券类报纸上看到的公开招股通知就是招募说明书。其中对于所投资的标的、客观第三者的评估、相关的数据、所需负担的成本、可能的风险等都有所描述，如果仔细阅读的话，这些信息应该是够用的。

　　所以，看看别人的错误案例，了解自己的需求，对各种金融商品进行详细的准确的认识，在

理财、投资上是极有必要的。