湘财荷银谢生：专业服务创造财务自由

　　□谢生

　　2002年春，我有幸应邀回国为基金业同仁作营销方面的培训。那时开放式基金还是新鲜事物，总共不过十几只，普通老百姓根本就不知道什么是基金；不过它蕴藏的巨大潜力和基金公司年轻人的奋斗激情，却着实让我吃了一惊。

　　两年后，我欣然告别了十三年的海外生活，重新开始呼吸祖国的空气。仅仅是两年，虽然对国内基金业的发展有所期待，但还是不敢相信它的生命力是如此旺盛，成长速度如此惊人。身边的亲友们也开始打听，“基金到底是什么”，“基金和股票有什么不同”，我心里有些得意，也是由衷的高兴。从一无所知到倍感新奇，基金在大众眼里虽然还很陌生，但已留下了印象。

　　这两天，我新近加盟的湘财荷银基金正在庆贺货币基金的首发告捷的时候，一位多年的老友闻风打来电话。这位仁兄属于当前国内典型的成功人士，事业蒸蒸日上，太太全职照料家人；生活上早已迈过压力重重的阶段，开始关注

理财规划。但偏偏给他带来丰厚利润的上海楼市在高位岌岌可危，国内股市也持续低迷，四年来几乎跌入了冰点；一时间手头充裕的闲置资金无处可去，他想起了从事基金营销的我，于是前来求助。当我耐心介绍完基金这种理财工具时，他居然兴奋得连声问“真有这么好的东西？”。

　　这就是国内比较普遍的情况，大量生活无忧的中产阶级、甚至新富阶层一方面有强烈的理财需求，一方面却由于理财产品的匮乏和专业知识的限制而倍感困惑。像货币基金这么简单实用的理财工具，在国内却还非常“小众”；想想过去在加拿大工作的时候，薪水都自动转入货币基金账户，我甚至说不清自己到底购买过多少货币基金。不过，这也说明中国的基金业是一片净土，等待有心人来开垦。

　　说起个人理财，我又想起了一件趣事。那是两个月前的中秋节，我在深圳见到一位朋友，他随口发了几句牢骚，因为在春节前后他毅然抛掉了手里的楼盘，将资金全线投到几只股票中，谁曾料半年光阴一晃而过，深圳

房价普涨了10%有余，而股市凄凉依旧。他懊悔地直说自己是彻头彻尾的“反向操作”。

　　说实话，这种个人投资的观念和模式让我颇感意外。相当一部分人都把“理财”等同于“投资”，往往草率地将高回报视做唯一目标，结果是机关算尽太聪明。其实理财有两个原则：首先是认清你自己，也就是要仔细衡量个人的风险承受能力，然后再选择收益与之匹配的产品，像刚才说到的那位朋友，他声称自己“长线看好”，但半年中的亏损就让他坐立不安，这说明他对自己的投资期限和风险承受能力其实根本不了解；第二是寻求专业服务，“术业有专攻”的古训在现代社会尤其发人深省，每个人都有“巧”的一面，也有“拙”的一面。太多人都以为自己转念间就可以把握投资的真谛，事实上大都换来了深刻的教训。即便运气好能够短期获利，由于不具备专业技能早晚也会招致更惨痛的损失。

　　我在加拿大基金业工作多年，可还是聘请了一名经纪人来打理财务。很多人包括前面那位朋友都不理解：自己已有丰富的金融知识和从业经验，何必要请他人代劳。但事实并非如此，加拿大虽然只有3000万人口，但市场上有将近2000只共同基金；乱花迷眼的品种且不说，繁忙的工作也让我无暇比较筛选。但一名好的经纪人可以帮助我分析个人需求，匹配风险收益，选择合适的金融产品。不但避免了个人仓促决定带来的隐患，也让我在工作之余可以更多享受绘画、围棋等爱好，不必为之分心。从海外的理财发展来看，越是高端客户，越依赖专业人士来帮助他们作财务规划。现在国内很多商业银行都在贵宾理财方面尝试创新，做得有声有色，我想以后咨询个人理财师也会成为国人的理财选择。

　　有朋友说，国内的

开放式基金还不到200只，产品同质化现象严重，还不如自己随便挑选。这种看法值得商榷。一方面国内基金产品比欧美国家的确不多，产品细分程度也不够，但正是短期内的“同质化”才需要更深入的分析和对比。随着未来税收制度的扶持和养老金体系的完善，开放式基金将迎来真正“井喷式”发展，那时异彩纷呈的基金市场就更需要理财服务了。

　　我感触最深的一点是，那就是理财其实强调了一个“管理”的概念，即合理利用现有资源，满足人生的多种需求。长期来看，理财应该是贯穿一生的活动，而不是短期的投机行为。及早培养个人的理财意识，并养成良好的理财习惯(比如依靠专业服务)可以帮助你达到财务自由的境界，财务自由又是人生自由的重要组成部分。对每个人而言，这种内心深处的自由与平和才是生命的终极追求。