商业银行应怎样应对汇率机制调整带来的长远影响

　　商业银行应该怎样应对汇率机制调整所带来的长远影响？

　　人民币汇率调整的幅度虽然很小，对商业银行当期的资产、利润等重要指标可能不会产生重大的影响，但由于汇率的波动直接影响国内的宏观经济、行业发展，直接影响商业银行经营的外部环境，商业银行从自身资产负债匹配和产品创新的角度也将面临变革。因此，商业银行应积极转变经营思路，应对汇率改革对金融系统和金融产品创新的长远影响。

　　(1)加强本外币资产的合理配置和贷款风险的管理。人民币汇率改革将从两个方面对商业银行的资产配置产生影响：一是商业银行本外币资产之间的合理配置；二是商业银行各种信贷资产之间的合理配置，即加强对人民币升值受益行业的倾斜，并防止受人民币升值冲击较大的行业产生潜在损失。为此，商业银行应当做好如下工作：

　　一是加大对消费类贷款的投入。人民币的升值在一定程度上提高了对进口产品的购买力，国内的个人消费可能会有所上升。因此，人民币升值可以被看作是刺激内需的措施之一，有增长潜力的消费类贷款面临较好的发展前景。

　　二是关注人民币升值对贸易和非贸易行业的影响，强化贷款的风险分类管理，细分贷款行业进入细则。相对而言，汇率调整对外贸企业的影响更为直接和严重。一方面，拥有外币资产的企业将承受较大的损失。在这种情况下，如果汇率调整继续下去，将有更多企业的外币资产受损，商业银行在这一行业的坏账有可能增加。另一方面，拥有外币负债的企业，如航空公司、钢铁企业、外贸进口企业等在一定程度上将直接获益。因此，商业银行应当密切关注人民币升值所产生的行业影响，适度调整信贷额度，强化贷款的风险分类管理，制定贷款行业进入细则，降低经营风险，防止不良贷款的上升。

　　(2)重视汇率波动下的流动性管理。由于近年来外汇占款成为商业银行存贷差的主要来源，因此，汇率波动将对商业银行本外币资产的流动性产生直接的影响。同时，商业银行的外币负债可能会大量减少，而外币资产的需求可能仍然维持较高的水平，这对商业银行外币资产和负债的匹配管理形成了冲击。在目前宏观经济可能小幅回落、外汇投机资金继续流入的情况下，商业银行由于持有大量的人民币负债，而贷款投放受资本充足率的制约可能不会大幅增长，债券投资又不能完全满足商业银行资产配置的需求，这样在中央银行不完全对冲的策略下，商业银行势必会面临过剩的人民币头寸，造成大量人民币资产的低效配置。

　　(3)加强本外币产品开发和汇率风险管理。从长期来看，汇率调整对国内银行是一次机遇，更多的企业和个人对冲外汇风险的需求增加，外汇风险管理产品和

理财产品具有较大的增长空间。在这种条件下，商业银行应当为市场提供更多的金融产品和金融服务，并逐步形成满足客户需求、吸引客户的竞争和经营理念。