银行理财产品的本质是金融投资产品,在流动性、风险、收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄业务有着较大的区别,收益具有不确定性,需谨慎购买。
  银行理财产品以商业银行为发行主体,商业银行承担产品设计、投资管理、销售等职能;银行代销的金融产品由其他金融机构进行产品设计、投资及管理,银行仅承担销售职能。
  投资者应仔细阅读产品说明书、风险评估等相关资料,充分了解所购理财产品可能存在的风险,树立正确理财观念,谨慎投资。

银行能为个人及家庭提供哪些金融理财服务

人生阶段 理财需求 银行能提供的理财服务
单身男女 该阶段人士刚踏入社会,经济收入较低,个人支出较大,理财观念较淡薄,有个人消费贷款的需求。 信用卡、零存整取、代理基金及定投、代理保险、个人消费贷款等业务及个人理财规划等。
二人世界 该阶段人士收入增加,家庭支出增加,有一定风险承受能力,资产增值意愿强烈,开始形成理财观念,购房、购车需求上升。 代扣代缴、信用卡、股票第三方存管、代理基金及定投、代理保险、房贷、车贷等业务及家庭理财规划等。
三口之家 该阶段人士已逐步成为社会中坚力量,经济收入和日常消费趋于稳定,风险承受能力较强,孩子成为家庭的中心,理财意识强,理财需求迫切。 教育储蓄、受托理财、代理基金及定投、股票第三方存管、外汇买卖、代理保险、个人贷款等业务及家庭理财规划等。
事业有成 该阶段人士事业达到巅峰阶段,生活压力减轻,开始为退休生活做准备,更注重投资的稳健性,二次置业需求出现。 受托理财、信托集合理财、代理黄金买卖、代理保险、经营性贷款等业务及家庭理财规划等。
颐享天年 该阶段人士处于退休阶段,收入下降,医疗支出增加,投资风格趋于保守,开始关注家庭财产的传承。 国债、定期存款、代理保本基金、代理债券基金、受托理财、代理保险等业务及家庭理财规划等。

银行理财产品特性

与储蓄存款有何不同?
  银行理财产品的本质是金融投资产品,在流动性、风险、收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄业务有着较大的区别,收益具有不确定性,需谨慎购买。
与银行代销的各项金融产品有何不同?
  银行理财产品以商业银行为发行主体,商业银行承担产品设计、投资管理、销售等职能;银行代销的金融产品由其他金融机构进行产品设计、投资及管理,商业银行仅承担销售职能。

常见银行理财产品的分类

  1、按币种不同:分为人民币和外币理财产品。
  2、按收益类型不同:分为保证收益和非保证收益理财产品。非保证收益理财产品又分为保本浮动收益和非保本浮动收益理财产品。
  3、按投资方向不同:大致分为货币型、债券型、股票型、信贷资产型、组合投资型、结构型、代客境外理财产品(QDII)等。
  4、按产品到期日不同:分为有固定到期日和无固定到期日理财产品。

投资银行理财产品应注意哪些要素

  1、收益率:是年化收益率还是累积收益率,是税前收益率还是税后收益率,不同的收益率可能对应不同的最终收益。
  2、投资方向:募集资金投放于哪个市场,投资什么金融产品,将决定产品风险的大小以及收益能否顺利实现。
  3、流动性:在理财产品存续期间,购买者一般不能提前终止;少部分理财产品可质押,但须缴纳一定手续费和质押贷款利息。
  4、风险承受能力:投资理财产品前应先评估自身的可承受风险水平及风险偏好,避免片面追求高收益而忽视风险。
  5、信息披露:在购买理财产品后,投资者应及时关注银行披露的理财产品的相关信息。

如何正确选择银行理财产品

  1、了解自己:购买理财产品前要先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收益、流动性需求等,以选择适合的产品。
  2、了解产品:仔细阅读理财产品说明书,注意以下几点:产品是否具有保本条款、产品的投资方向或挂钩标的、产品的流动性安排、产品的预期收益率、产品面临的各种风险等,清楚知悉产品各项信息。
  3、适度匹配:购买理财产品前,可向银行人员详细询问产品的相关特性,并配合银行人员完成风险承受能力测评,根据测评结果选择适合的理财产品。

大学毕业初入社会如何理财

  蒋先生:今年25岁,大学毕业后工作快一年了,目前在做软件销售,月工资收入为4500元,每月扣除各种支出900元后,结余3600元,目前有存款1万元。他想在5年之内买套100平方米左右的房子,价格在6000元/平方米左右。
  解析:蒋先生刚刚踏入社会,积蓄相对较少,理财经验不丰富。可将1万元的存款作为备用以应急,对每月的工资结余实行“一二三四理财法”,达到增值的效果。
  一、一成的后续收入进行银行储蓄,即每月360元。可采取零存整取的方法,并且适当留一定的活期存款,以增加备用资金的份额。
  二、二成的后续收入购买国债或人民币理财产品,即每月720元。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式,蒋先生可适当购买些国债。另外,人民币理财的年收益在3%-5%之间,高于同期银行储蓄,也值得蒋先生投资。
  三、三成后续收入购买信托产品,即每月1080元。由于信托产品的购买起点较高,可以采取合伙的方式购买,这种方式购买时集体购买,返还的时候,信托公司负责分别返还到每个投资者。同时,建议应尽量购买城市建设、电力等行业的信托产品,以最大限度的规避信托产品兑付的风险。
  四、四成的后续收入购买开放式基金,即每月1440元。开放式基金的收益有时低于直接炒股,但由于基金是专业人士代为投资理财,其投资判断能力通常要远超过自己的操作能力,风险相对而言比较低,可以采用申购的形式择优购买。

三口之家年入10万如何买房

  赵先生今年32岁,已婚,妻子30岁,儿子两岁。家庭年收入10万元,支出6万元,有存款20万元,有购房计划。从家庭生命周期和赵先生的生涯规划来看,金融理财师为其家庭的规划架构重点是什么?
  解析:(1)赵先生的家庭处于家庭成长期,在支出方面子女教育抚养负担将逐渐增加,但同时随着收入的提高也增加储蓄额,来应对此时多数家庭会有的购房计划和购车计划。
  (2)在理财活动上,该阶段可累积的资产不多,通常以存款及基金定投为主,先累积足以用来做多元化投资或创业的第一桶金,赵先生当前20万资产均为银行存款,建议可保留半年的支出共计3万元作为存款,当做紧急备用金即可,其他部分可以投资收益率较高的货币市场基金和记账式国债。保持流动性来作为未来购房计划的首付款。每年4万元的储蓄(因购房扣除月供后可投资额可能降低),建议以基金定投方式运用,投资股票型基金,以较高的预期报酬率来达到中长期的子女高等教育金规划和退休规划。此时夫妻应该互以对方为受益人买保险,可以被保险人5年的收入额为适当的保额。

百万富豪如何投资能够高水平养老

  黄先生今年45岁,目前大约有300万元左右的资产可供投资。他的目标是15年后退休时能够保持比较高的生活水准,因此希望能够得到超过银行定期存款的收益。
  解析:假设黄先生属于比较稳健的投资者,他的资产配置可将50%投向银行定期存款及保本固定收益类的结构性理财产品。另外一半可以取寻求更高的收益,比如透过银行结构性理财产品投向不同类别的资产市场。可将投资资产的30%,即90万投向一些中等风险程度,收益略高一些的理财产品,如保本浮动收益且确定性比较高的结构性产品、资产质量比较好的信托产品。其余20%还可以选择部分保本产品或非保本结构性产品,以及国内外基金以增加回报潜能。相信通过以上的“结构”投资组合,黄先生就可以在有效控制风险的同时,获得比较理想的投资回报。