马蔚华：银行要敢于革自己的命

　　“融十条”、利率市场化、存款保险制度等系列“组合拳”密集推出，金融改革的加快给商业银行带来利润下降的压力。互联网金融来势汹汹，不仅逐渐蚕食银行的业务领域，同时也在根本上动摇了传统银行的商业模式。

　　招商银行前行长、香港永隆银行董事长马蔚华对新浪财经“我看中国经济30人谈”表示，在互联网越来越发达的时代，商业银行转变思维方式、改造商业模式，并做好近几年利润下跌的思想准备。[详细]

谈互联网金融：传统银行要利用大数据

　　新浪财经：互联网金融对传统金融业务带来了什么挑战和影响？

　　马蔚华：我觉得它对传统金融巨大的影响在于两个方面，一个是商业模式的冲击，一个是思维方式的改变。

　　对商业模式的冲击我理解有三个方面。第一个，商业银行如何利用大数据来分析市场、分析客户，研究客户具体需求和需求的变化，量身订做。第二个，商业银行如何利用平台和流量的作用。流量越多客户积累越多，你要利用平台客户流量变现。第三个，如何做到线上、线下的有机结合，不失去客户，这是银行必须面对的调整。

　　传统的银行要拥抱互联网，首先你要有一个互联网的思维。我总结互联网的思维有三点：

　　一个是，客户体验至上。过去我们商业银行也很重视客户，现在看互联网对客户的体验至上还是超过传统银行的。第二个是，开放和包容。互联网是一个平台，可以邀请客户和银行一块来众筹、众建、众创，这个产品可能更受市场的欢迎。第三个思维就是，平等、普惠。因为互联网金融更为民主、更为普惠，不是过去的少数精英那种服务方式，所以他更容易得到社会大众的爱戴。[详细]

谈商业银行利润：商业银行要有利润下跌的准备

　　新浪财经：现在商业银行是不是面临新的更残酷的压力？有经济学家说，利率变化后银行的利差会更加缩小，银行的一部分利润可能要挤出来给实体经济。

　　马蔚华：我觉得这一点商业银行这几年应该有充分的思想准备，因为这几年商业银行面临很多很多的冲击。首先是脱媒，就是现在在商业银行的体系外，各种各样的金融市场非常发达，所以银行存款一下子少了，就是因为你利率还管制呢，外边有一个比你存款利率更高的市场，所以这种脱媒是必然的。

　　第二个，互联网金融。不仅在负债端可能受到影响，资产端也会受到影响，所以互联网金融从负债到资产，从负债到盈利，都是对你有影响的。

　　第三，现在利率市场化的进程和汇率自由化的进程都在加快，这一点商业银行从自身也愿意快点的市场化，去年余额宝的事还历历在目。我觉得银行当时很窝囊，因为银行的存款利率是管制的，你的利率那么低，余额宝回报率那么高，肯定要从银行搬到余额宝去。

　　余额宝这个利润回报率从哪儿来呢？他是以同业存款、协议存款的方式存到银行，银行等于是用自己的钱挖自己的存款，很窝囊，所以呼唤赶紧把利率放开，不要老悬着。[详细]

谈小微企业融资：“融十条”是很大开放

　　新浪财经：国务院提出新的“融十条”，以缓解小微企业融资难的问题。除了银行之外，我们还有哪些办法可以解决这个问题？

　　马蔚华：目前有两方面的问题，一个是我们现在的银行法，包括监管制度、风险管理的要求，确实也在某种程度上影响对小企业的贷款。第二，你想给小企业贷款，必须找一个办法，打分制、工厂化、专业化，这套东西不是所有银行一学就会的，需要有一个过程。

　　 应该说这几年商业银行对中小企业贷款都超过了他整个贷款的总量。但是他光依靠商业银行不能解决全部的问题，所以这次从银行之外做了很多这方面的政策开放。

　　比如说创业板，过去创业板门槛很高，基本上是成熟的市场，现在不一定要求年年盈利。另外，特别支持PE、VC各种新形势的资金，都可以对小微企业进行支持，还有让国外低成本的资金进入国内等等，这十条做了很大的开放，我看了以后觉得非常受启发。这是一个世界性的难题，中国正在探索，应该说成绩还是不错的。 [详细]