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最近，在中国经济学界出现了一个新名词：“工农中建化”。它指的是这样一个事实：无论是股份制银行，例如华夏银行(资讯 行情 论坛)，光大银行，浦东发展银行，深圳发展银行等，还是全国唯一的民营银行—民生银行(资讯 行情 论坛)，都跳不出这样一个规律：在刚刚开始营业的时候，花费了不少精力，建立了较好的规章制度，银行的表现还不错。可是，慢慢就发现这些银行的行为表现逐渐向四大国有银行(工商银行、农业银行、中国银行和建设银行)靠拢。民生银行的负责人在一次会议上说，也不知道是怎么回事，眼看着民生银
行的坏帐就上来了。国有银行有的毛病，一样都不少，民生银行全都有了。除了民生银行之外，有些比较成功的民营企业在办到一定规模之后，其行为表现也逐渐出现了国有化的趋势。
别说国有银行什么都不行，看起来，股份制银行和民生银行都跳不出他们的手心，要不了很久就被国有银行同化了。
为什么国有银行具有如此强大的吸引力？
金融体制的改革与其他行业有一个显著的不同之处。金融是国民经济的心脏和血液循环系统，不能有一时一刻的堵塞或停顿。为了稳定金融局势，必须要维护现有银行体系的信用。一旦国有银行出了问题就动用国库给输血抢救。如果没有加入WTO之后来自于外资银行的冲击，这种国有银行的垄断局面可能会在相当长的时期内继续保持下去。就象独生子女家庭中的“小皇帝”，“小公主”一样，明知毛病不少，还得捧在手里，百般维护。尽管国有商业银行的坏帐已经到了非常惊人的程度，但是，在现有体制下，他们照样平安无事，歌舞升平。这就给其他金融机构一个错觉，以为只要象国有商业银行那样运作就能够万无一失。
近年内新组建了一些股份制银行。他们大多是依托着某种政府部门的背景，自上而下组建起来的。通常，国有银行规章制度的基础上略加修改就被股份制银行采纳。股份制银行的内部激励机制和国有银行也是大同小异，基本上换汤不换药，跳不出老框框。股份制银行的领导层几乎都是按照政府官员的标准，由各级党委组织部挑选，经过党委讨论，由地方政府任命的。他们的业务骨干基本上都是从国有商业银行中平行调动过来的。四大国有银行中的处长调过来当处长，科长当科长。股份制银行基本上是四大国有银行的复制品，甚至就是四大国有银行的“克隆”版。四大银行所有的特点，他们都有。当然在组建初期，新建的股份制银行没有坏帐，机构还不那么臃肿。可是，成建制调动过来的干部队伍也把国有银行内部的病毒也带了过来。别看这些股份制银行目前的状况还比四大国有银行要好一些，可是，如果从动态观点来看的话未必如此。国有银行经过了五十年的变迁才积累了这么多问题，而股份制银行在几年之内就蜕化到今天的地步，恐怕，按照这个趋势发展下去，要不了多久，某些股份制银行的问题会比国有银行更严重。
当前，国内金融市场缺乏一个公平竞争环境。国有银行处于绝对垄断地位。在当地政府的统一领导之下，从股份制银行诞生的那个时刻开始，他们就注定只能充当国有银行的配角。他们没有必要也没有能力向国有银行挑战。在银行业务上，股份制银行只能拣些边边角角，打个补丁。有些股份制银行变成了地方政府的下属机构，只能在有限的地域内发展。有些股份制银行想要有所突破，也只能在上级官员许可的范围内打打擦边球。在银行内部激励机制的设计上，股份制银行的手脚被捆得紧紧的。在这种情况下，难怪股份制银行的经营风格和行为表现会迅速向国有银行靠拢。
民生银行是目前唯一的以民营企业资本为主的银行。当全国工商联挑头组建民生银行的时候，确实表现出欣欣向荣的气象。民生银行的章程和制度都设计得比较好。在民生银行内有董事会，监事会。董事会当中有许多著名的民营企业家。这一点要比那些国有银行强多了。国有银行在名义上也有一个董事会，实际上，与其说是董事会还不如说是离休干部俱乐部。坐在银行董事会里面的没有几个懂得金融。民生银行很快就向国有银行的行为方式靠拢，有两条原因：第一，民生银行的行长以及各地分行、支行行长都是由地方政府任命的。第二，在民生银行中还有政府的股份。只要有这两点，民生银行就象孙悟空一样跳不出如来佛的手心。一旦地方政府急需用钱，只要主管官员开口，民生银行就没有选择自由。
之所以在金融体制改革中出现股份制银行“工农中建化”，是因为在建立股份制银行的过程中没有能够实现政企分开。由于四大国有银行规模巨大，在国内金融市场占据垄断地位，在组建新的金融机构的过程中格外要注意政企分开。如果不改变这种状况，那么金融体制改革就象推一个球上山，只要稍一松手，这个球就会滚下来，前功尽弃。除非一鼓作气，把球推过山顶。金融体制改革的关键就是要自下而上，组建完全民营的银行，彻底实现政企分开。只有在中国金融领域中出现一批有强壮生命力的民营银行，才有可能创造公平的市场竞争环境，从而促进国有银行的改革，使得我国的金融体系更加健全和稳定。
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