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在开放民营银行的问题上，中国没有其他选择。
迟早要开放。晚开放不如早开放。在中国加入WTO五年之后，我们将直接面对外资银行的挑战。为了迎接这一挑战，即使现在就开放民营银行，留给民营银行成长、壮大的时间仍然太短了。
究竟开放民营金融的风险有多大？谁也说不清楚。计划经济的特点之一是“一抓就死，一放就乱”。时至今日人们还对当年席卷全国的大“集资”心有余悸。如果没有清晰的规章制度，没有具有较高水平的样板，放开手来办金融，说不定搞得比当年“集资”还乱。如果让利益集团来办银行，也难免走偏了路。在反贪倡廉运动中揭发出来许多贪官污吏，他们利用手中的权力疯狂寻租，实在让人对权钱交易放心不下。能不能依靠国有银行来产生新的金融机构？不是没有尝试过，这几年办了不少股份制银行，结果每况愈下，折腾半天，又回到国有银行的框框之中。显然，金融体制改革要比其他部门困难得多，要不然也不会留到最后才动手。如果不是加入WTO所面临的外来的挑战，恐怕再拖上几年也下不了决心。面对绕不过去的金融体制改革，我们一缺成功的经验，二缺必要的规章制度，三缺民营金融家。唯一可行的途径还是“摸着石头过河”。
在今年七月，国内外五十多位学者成立了一个长城金融研究所，着重探讨中国加入WTO对金融体系的冲击以及应当采取的对策。制度创新是目前研究的重点。希望通过研究为中国的金融改革探索出一条比较合理，成本最小的途径。
为了稳定地实现对内开放金融必须要做到有法可依，有例可循。我们研究的目的就是要制订出有关法规的草案，提供给决策部门参考。为了检验这些草案，自然需要进行试点。为此，我们在民营经济比较发达的地区组织了试点。例如，中国民营经济有三大模式：苏南模式是以乡镇企业为主，温州模式是以个体经济为主，珠江模式是以合资企业为主。我们就在苏南、浙江、广东选择试点单位。围绕西部大开发，我们选择在西安试点。东北地区国有经济比重较大，能否建立民营银行也需要试点。
我们首先要选择一些成功的民营企业家作为我们合作伙伴。让他们提出来建立民营银行需要些什么条件。然后，我们在当地邀请一些经济研究单位作为协作单位，具体帮助企业家制订建立民营银行所必须的各项规章制度。苏南模式由上海社会科学院和复旦大学对口负责，浙江由浙江大学对口负责，陕西由西安交通大学对口负责，广东由中山大学对口负责，沈阳由东北财经大学对口负责。每个研究单位都派出了最强的科研阵容，投入了主力来推动这项研究。
由于这个研究项目得到了许多领导和前辈的支持，启动快，层次高，声势大，进展得很顺利。目前仍然处在制度创新的研究阶段，不涉及到批准哪个办银行。研究人员没有权力批准任何银行营业，不过，通过研究，在今后我们也许有本事拒绝那些不合格的申请者进入金融领域。在研究的过程中我们会尽力帮助试点单位建立和健全各自的章程、股本结构，监管制度、金融风险防范措施等等。所有这些都为他们今后申请注册创造条件。
长城金融研究所的研究方式本身也是一个制度创新。中国是一个大国。各地情况相差很远。民营银行必须适应当地的经济环境，从基层自下而上成长起来。如果从北京制订一套规章制度来套全国各地，没准适合这个地方却不一定适合另外一个地方。让民营企业家自己提出组建银行方案，允许各地的方案有所不同。请当地的学术机构帮助完善、提高。最后送到北京来，打开大门来，请专家们研究讨论。民营企业家具有在市场经济中竞争的经验，学者具有较高的理论和政策水平。让学者在创业初期就在理论上给予企业家支持和帮助，有利于理论和实践相结合。企业家和学者联合起来共同起草民营银行的草案就有可能使他们从一开始就具有较高的政策水平，避免走弯路。来自于国内外五十多个著名经济学家围绕一个研究课题汇集在一起，自然会吸引新闻媒体的关注，使得研究过程具有很高的透明度，可以有效地防止不正常的外来干扰。改革的目标是建立一个健全的金融体系。试点过程就是建立公平竞争制度的过程。如果这个研究能够取得成功的话，无疑对今后重大政策研究的模式也会起到示范作用。
长城金融研究所的努力是一种探索，但绝不是唯一的选择。应当有更多的人从各个角度来进行尝试。在研究者之间也应当展开竞争。互相批评，互相帮助。只有公平竞争才能出效率。我们在研究过程中非常注意透明度。非常欢迎任何有见解的人参加我们的研究讨论。整个研究过程都是高度开放的。如果在国内再出现一个或几个研究金融开放的机构，那就太好了。我们从内心深处欢迎竞争。只有这样才能促进我国金融体制改革，也帮助我们少犯错误。如果有谁愿意另外组织一个金融研究机构来探讨对内开放金融的问题，我们一定举双手欢迎，尽力协助。
可以预见，某些既得利益集团不愿意见到新挑战者出现，他们反对中国加入WTO没有成功，必然会继续反对民营银行的出现。如果新生事物没有人反对才是咄咄怪事。中国正规的民营银行的问世和成长也许还要经历一个相当艰苦的奋斗过程。韩国的金融改革是在遭遇到巨大的金融危机之后才实现的。难道中国的金融改革也需要在整个国家和民族都付出惨痛的代价之后才有可能？我们当前确实需要反复宣传在国家金融安全方面的危机意识。没有危机意识的民族才会真正遭遇危机。只有让更多的人都明白金融体制改革的重要性才能加快改革的进程。
“沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春”。也许民营银行今年办不成，明年也没有办成；也许今后这个民营银行成功了，而另外一些没有成功；但是，作为新生事物，中国的民营银行一定会出现在神州土地上，并且在中国加入WTO之后发挥出巨大的作用。
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