主持人：今天将和我们的财经观察员巴曙松博士一起来关注9月1号即将开始实施的《人民币银行结算账户管理办法》，这个办法中其中有这么一项规定：就是银行将取消个人储蓄账户的代付水电费、还贷等功能，并开设供个人投资、转账的结算账户。这就意味着人们手里又要多拿一张卡或存折了，而对于早已习惯了使用现在这种银行卡和存折的普通市民来说，将结算和储蓄账户分开，这还需要一个适应的过程。今天一大早，我们的记者就来到了几家储蓄所进行采访，我们先来看一看记者的报道。
同往常一样，今天一大早，许多储蓄所的门还没开，就已经有人排起了队，不少人是来赶早交水电费和电话费的，当记者问及知不知道即将实行储蓄与结算账户分开的政策，不少人表示还没听说，就是听说了，也是一头雾水，很多问题没闹明白。
市民1：比如说房子贷款，如果说我不能拿原来的卡去划账，是不是得重新办一个卡，包括我们上商场消费各方面都得重新可能要换这种卡，这样我觉得有些地方可能会带来不方便。 -
市民3：银行以后划分的这么明确，每个月我往这个账户里存钱，然后它帮我到各个消费场所去结账，会不会收我们消费者一些附加费或手续费？
根据办法内容，个人储蓄账户以后将仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算。而付水、电、话、燃气费，以及还房贷、车贷，进行证券投资，透支消费等个人投资、转账业务将由专门的结算账户来完成。但是新办法实施后,贷款怎么还？以后买东西怎么刷卡？跨行存取用那个账户？这一切换卡的手续怎么办？在一连串疑问同时，不少消费者对于以后是否会接受两个账户分开，也是看法不一。
市民1：我觉得还是一样吧，你用那个卡交水电费不是一样吗，只不过就是卡多一点了。
市民2：那可以，能接受
市民3：带那么多卡不方便，有时拿混了，一会儿拿这卡，一会儿有拿那卡。
市民4、那肯定不方便，还是原来好。
市民5：另办一个卡上有钱，另外一个也有钱，那又怎么办呢？那个钱用卡支付怎么用？这都不清楚，应该大力宣传一下，报纸，甚至各小区都把这个宣传一下，大家就都清楚了。愿意不愿意接受，为什么要这样做，做的好处是什么，不好处是什么，大家都认可了好配合。
主持人：巴博士，人民银行这次推出的这个新规定强调要区分储蓄账户和结算账户，这两个账户究竟有什么不同呢，为什么要严格的区分这两个账户？
巴曙松：账户是银行和客户之间联系的一个窗口和纽带。账户由原来单一的储蓄账户转向逐步区分为结算账户和储蓄账户，这反映的是账户的多元化，一方面是我们客户金融服务的需求多元化，另一方面也是我们银行内部金融服务功能细分的一个演进和进步。那么就是说，原来将储蓄和结算混合在一起，有一部分的客户结算服务需求不能得到很好的满足，同时银行也很难区分，到底在账户里面有哪些是用来结算的资金，哪些是储蓄的资金，它也很难很好的安排和使用这个资金。
主持人：在比较长的一段时间内，大家都比较熟悉使用我们称之为一种业务创新的产品，就是银行的借记卡，或者是一本通、一卡通等等，比如说像我手里拿的招商银行的一卡通，它中间有个章程就说，一卡通是集本外币存款一卡的综合性的持续存款账户，但是同时它还说，这张卡可以在联网的储蓄所里通存通兑，可以在各种的特约商户购物消费，同时还约定遇到储户临时急需的时候可以通过这张卡获得融资服务。从这点来看，这种一卡通、一本通为很多的客户提供了非常大的便利，现在我们把这种储蓄账户、结算账户严格的分开，不是把事情搞得很麻烦吗？
巴曙松：应该这么说，在当前的信用环境下，信用卡、借记卡在中国市场上广泛的应用有它客观的必然性，也受到消费者的广泛欢迎。你刚才讲的借记卡实际上融合了支付功能、储蓄功能和小额的抵押信贷功能，这些功能混合在一起对于客户非常方便。但是就是说，目前实施账户分离之后，对银行来说更多的工作是在银行层面来完成的，就是由银行内部实行账户的分离，那么在客户层面未必能感受到或者能够给它带来很多的麻烦。
主持人：通过这一次账户分离的一种做法，您觉得它对我们普通的消费者而言、对银行的客户而言，带来的影响究竟是什么呢？给我们大家带来什么样得好处呢？
巴曙松：就是将储蓄和结算分离，分离之后对于我们普通的消费者来说，能更好地满足一部分结算业务比较活跃的客户的需求。再有，从通常的惯例来说，储蓄资金跟银行存款的业务往来关系，讲究的是一个安全性，它可以提供多样的按一年息、三年息、五年息收取利息的服务。那么在结算和相应的透支方面，包括投资这方面的服务，银行提供区别于存款的另外一种金融服务，这种服务的资金流动可能比较频繁，资金的规模和流向跟储蓄有很大的差别，这样的分离之后，建立一个适当的防火墙，而通过客户的授权之间建立一个连接，既能够保储蓄资金相对稳定和安全，同时也能够使得银行更好的、有针对性的满足客户的投资和结算的需求。
主持人：那么国外在储蓄和转账结算这方面又是怎么做的，我们一起来看一段记者对一些外资银行的采访。
法国巴黎银行香港分行投资主管谢海涛：欧洲一些国家如英国、法国，还有澳大利亚，他们就是非常简单的办法，就是个人拥有最基本的账户。
谢海涛告诉记者，这些国家的储户在基本的账户里，储户可以取现金、付水电费、开支票和投资理财等。这种账户管理办法与改革前中国银行业的办法相似。
法国巴黎银行香港分行投资主管谢海涛：第二种就是复杂一点，就是美国和现在的香港，它的账户的名目就多一点，有一个支票账户，如果支票账户发生了问题，银行会认为支票透支，银行会采取一定相应的惩罚性的罚息。
谢海涛告诉记者，美国居民在一家银行一般拥有三个账户：支票账户、理财账户和信用卡账户，其中理财账户类似于国内的储蓄账户，主要是居民进行活期储蓄，银行兼为其理财，支票、信用卡账户是由于个人经常与银行发生业务，从而了解储户的信用等级。
目前，各个国家都是根据自己的情况采用相应的管理措施。
主持人：但是对于习惯使用一卡的中国百姓来说，账户分离并不是一件容易事。结算账户该怎么从储蓄账户中分离出来？普通百姓们如何办理各项手续呢？我们来听一听商业银行是怎么说。
今天一大早， 我们就来到了中信实业银行零售银行业务部，杨华辉告诉我们，中信实业银行已经作好了分开个人储蓄与结算账户的技术准备，从9月1日开始，该银行电子系统将自动把客户在该行开立的账户分成储蓄和结算账户，客户无需亲自去银行办理分开账户事宜，但是对于本人不愿将某账户设定为储蓄或结算账户的，需要亲自去银行另立或新增账户。从9月1日开始，客户手中持有的借记卡，都将由银行系统自动设定为结算卡。
中信实业银行个人零售业务部杨华辉：以前的储蓄卡都叫借记卡，9月1日以后，我们这些卡全部都会转到个人结算账户跟原来一样使用。
杨华辉告诉我们，分开结算和储蓄账户对个人来说影响不大，受影响较大的是个体工商户。从9月1日开始，他们不能再把营业收入或转账直接存到个人的储蓄账户中了。
中信实业银行个人零售业务部杨华辉：在这之前，他全部可以放在个人的储蓄账户里，包括他开支票，作一些结算，这次账户管理办法把它放到单位结算账户来管理，这就是把个体户经营及消费性资金分开了。
据了解，由于各家银行自身的客户量以及中间业务品种的多寡不同，目前各家银行都在加紧时间制订方案，做好前期技术准备。交通银行总行私人资金管理处张处长在接受采访中告诉记者，交通银行的各个营业网点正积极地对人员进行培训、网络进行改造，确保按照央行规定的九月一日正式实施该项管理办法，张处长希望广大的储户放心，虽然此项管理办法涉及交行的60%-70%的储户，交行已经采取了措施，对于拥有交行太平洋信用卡、借记卡、支票服务等业务的用户不需要九月一日到银行办理有关手续，交通银行将自动为这类客户进行转账，确认为个人结算账户，客户以后再到银行办理确认手续。
交通银行私人资金管理处处长张国明：在交行活期储户中，还有一部分代理水电费、煤气费代理客户，这类客户在九月一日以后有转账业务，我们就帮他自动转结算账户。
在谈到各银行实施该项管理办法会不会有不同时，张处长告诉记者，应该说，各家银行在央行总体办法下面基本上是相同的，但是各家银行会在人性化、个性化方面有所不同，各家银行都会拿出自己的最好的服务，会以最短的时间来完成这项工作。当然，九月一日正式实施此项管理办法，对储户来说可能要有一定的适应时间。
主持人：我们知道目前对于国内的消费者而言，使用这种借记卡的消费群体是非常庞大的，这个规定是要从9月1号开始进行账户调整工作。就这点而言，面对这么庞大的客户群体，我们银行业本身从技术准备、服务准备方面能不能很快的调整过来？
巴曙松：在现在的众多金融机构里面，银行跟其他的金融机构相比较，它最有优势的一点就是对客户的账户信息很好的管理。所以结算账户和储蓄账户的分离，实际上是对现有的银行账户管理工作提出的新要求，是一个大的推进，尤其他涉及面非常广泛，影响面肯定也非常的广。在银行内部的安排上也更多的考虑怎样充分的利用现有的账户和电脑系统的支持，不要给客户带来过大的冲击和变动。实际上从发展方向上来看，通过一个卡来实现多功能的金融服务，和内部账户的细分也未必是矛盾的，我们未必在细分的时候一定拿一个储蓄卡、再拿一个结算卡，再拿一个卡这个是外汇卡，这也是完全没有必要的，我们通过账户之间的连接和信息技术上的处理是完全可以实现的。
主持人：我们今后的管理方面还会从哪些方面入手,进行哪些方面的发展?
巴曙松：对于账户管理的要求，实际上从一个侧面反映了我们金融服务、金融市场的发展，在原来大多数储户只是简单的存取款的简单概念的情况下，根本不用我们讨论结算功能、储蓄功能的分离，正是由于我们现在个人金融需求的多样化有结算的要求、投资的要求，才产生一个分离的趋势。从发展方向上来看，随着金融市场的多元化，随着我们金融机构可能逐步会从分业经营转向混业经营，可能将来通过银行能做这种服务会越来越多，客户的要求越来越多。因为有些客户的投资的需求非常多，可能单独要从现有的账户里把投资功能独立出来，或者我们将来人民币自由兑换，人民币和其他的外币之间的交易会越来越多，在账户里面把外币交易、外币账户从我们的已有账户里面分离出来，逐步的细分也反映出我们金融市场发展的多元化。
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