大力发展责任保险 努力为全面建设小康社会服务

　　文/中国保险监督管理委员会 吴定富

　　加快发展责任保险是经济社会发展的客观需要

　　责任保险的发展是与经济社会发展密切相关的。任何社会都面临着自然灾害、意外事故、突发事件等各类风险，人们在长期的生产生活中认识到，除了自然灾害可能造成人身 伤亡和财产损失以外，各种各样的责任事故也可能给人们带来很大损失，给生产经营活动造成很大破坏。由于责任事故发生频率高、涉及面广，因此，责任保险具有很强的社会公益性，突出体现了保险的经济补偿和社会管理功能。加快发展责任保险是经济社会发展的客观需要。

　　发展责任保险，有利于维护和实现人民群众的根本利益。发展责任保险，保险公司可以直接介入责任事故的事后救助和善后处理，受害人可以迅速获得赔偿，尽快恢复正常的生活秩序。特别是一些重大的责任事故发生后，事故责任人无力赔偿的情况下，通过建立责任保险制度，可以使赔偿有保障，使人民群众的生命和财产利益得到有效保护。

　　发展责任保险，有利于保障国民经济的有序运行。在发展经济的过程中，市场主体总会遇到这样那样的责任风险。如果风险都由企业自身完全承担，很有可能影响正常的生产经营秩序。通过责任保险这种机制，能够分散和转嫁生产经营和执业活动中的各种责任风险，避免因生产责任事故的发生而导致破产或生产秩序受到严重破坏，保持生产经营的稳定性。同时，通过采取责任风险事故与保险费率挂钩，采取不同的费率标准的经济手段，加上保险公司有针对性的防灾防损等风险管理服务，可以提高企业的安全生产意识，从而有效地督促企业主动采取安全措施，减少和降低事故发生频率，实现安全生产。

　　发展责任保险，有利于维护社会稳定。通过建立自愿性和强制性的责任保险制度，引入风险分摊机制，由企业、保险公司等共同编织一张责任事故的安全“保险网”，可以增加社会的抗风险能力，保障正常的社会秩序。特别是在处理突发性的责任事件方面，责任保险为社会提供的不仅仅是保险产品和服务，而是一种有利于社会安全稳定的制度安排，能够起到十分积极的作用。同时通过建立责任保险制度，也可以增加公众的风险意识和保险意识，减少各种事故发生的概率。

　　发展责任保险，有利于辅助社会管理。国外经验证明，随着社会经济的不断发展，责任保险已经成为灾害危机处理的一种重要的方式，成为政府履行社会管理职能的重要辅助手段之一。而在我国，对突发事件的应急处理措施基本上是以政府主导为主，市场发挥的作用很小。一些重大的责任事故发生后，政府在事故处理方面承担了大量工作，财政负担很重。近年来，一些生产经营者，常常在发生重大责任事故后躲藏逃匿，把抢救灾后和事故善后全部推给地方政府，对政府财政形成很大压力。责任保险是政府转移社会管理风险的有效手段。政府可以按照市场经济的原则建立多层次和多元化的管理模式，利用保险公司作为经营风险的特殊行业，充分发挥其经济补偿和社会管理功能，有效转嫁风险。通过在一些高危行业或企业建立责任保险制度，可以辅助政府进行社会管理，减轻政府财政负担，提高处理责任事故的行政效率。此外，通过责任保险向受害人进行赔偿，可以及时地解决民事赔偿纠纷，有效化解社会矛盾。

　　目前，我国责任保险发展还比较薄弱，发展潜力很大。自20世纪80年代恢复国内保险业务以来，责任保险得到了一定发展。但由于种种原因，我国的责任保险发展还很不理想，主要表现为产品单一、保障不足、产品开发滞后、创新力度不够等，远远不能满足社会和公众需求。据《中国消费者报》对北京、兰州、郑州、深圳、武汉等一些有影响的大型商场和娱乐场所调查分析，除极个别单位投保了公众责任保险外，90%以上的经营者都没有投保公众责任保险。如去年底以来发生的重庆开县“井喷”事故、北京密云重大游园事故和吉林中百商厦“2.15”火灾等几起重大人员伤亡事件中，责任保险发挥的作用很小。所以说，我国责任保险的发展的潜力十分巨大。

　　树立科学发展观，加快责任保险发展

　　面对责任保险难得的发展机遇，保险业必须以科学发展观为指导思想，增强政治意识、大局意识和责任意识，充分认识到责任保险对维护公共安全、促进国民经济发展的重要作用，在认真研究国民经济宏观发展战略的基础上，确立企业的长远战略目标。要把企业的经济效益和社会责任有机地结合起来，以人为本，想政府之所想，急群众之所急，不断满足国民经济和人民群众对责任保险的需求。切实采取措施，大力发展责任保险。

　　要加大责任保险产品创新力度，大力开发责任保险产品。目前，我国保险市场上的责任保险产品共有400多个。近几年来，各财产保险公司根据市场需求开发了金融机构责任保险、公司董事及高级职员责任保险、国家机关及其工作人员责任保险、风景名胜区责任保险、血站采供血责任保险等新产品，发挥了一定的积极作用。但总的来说，现有的责任保险产品种类、研发水平、销售机制等还不能完全满足和适应社会需求。当前，进行责任保险产品创新，主要在于建立以社会需求为导向的产品创新体系，针对不同行业、不同单位、不同地域的需要，积极开发有特色、个性化的责任保险产品。重点开发那些直接关系到人民群众生产、生活安全的产品，如公众责任险、医疗责任险、雇主责任险、产品责任险等。在注重发展传统责任保险的同时，要适应经济社会发展的实际，努力开拓一些新的责任保险领域，如计算机系统故障、环境污染责任保险等。

　　提高责任保险经营的专业化水平。有条件的公司要成立专门的责任保险经营管理部门，加强相关专业技术人才的培训，努力吸收和借鉴国外先进的经营管理经验和技术。同时，要不断转变经营观念，增强服务意识，为投保人提供各种风险管理方面的增值服务，使投保人真正享受到投保责任保险的好处。为促进责任保险经营的专业化水平，保监会支持设立专业的责任保险公司，支持现有保险公司进行责任保险经营方面的制度创新和管理创新。

　　加强立法和争取政策支持。基于公共安全责任等原因，强制经营者投保商业责任保险。保护责任事故受害人的利益，是国际上的通行做法。目前，我们国家已经在《道路交通安全法》等法律中建立了强制性的责任保险制度。在一些高危行业和公众聚集场所，有必要通过立法，建立强制责任保险制度。同时，积极争取国家通过财政、税收等方面对责任保险的政策支持。

　　加强宣传，扩大影响，培育责任保险意识。要通过宣传教育，培育社会各界的责任意识、责任风险意识和责任保险意识，要主动向政府、企业、群众宣传责任保险的作用，为责任保险的经营打下良好基础。

　　积极推进各类责任保险的试点工作，争取能在产品创新、服务创新方面提高责任保险的社会渗透力和承保面。要将那些与社会安全生产和公共安全密切相关的行业部门作为发展责任保险的重点领域，采用多种形式，不断扩大责任保险的覆盖面和渗透面，增强责任保险在国民经济发展中的影响力。

　　发展责任保险是一项综合性的系统工程，不仅需要保险业自身的努力，更需要政府监管部门和社会各界的支持。一是需要各级政府部门在制定宏观经济政策和行业政策时，充分运用责任保险这一有效的经济手段，防范和化解各类责任风险，提高生产和公共安全，保障人民群众的合法权益，维护社会稳定。在这方面，目前已经有了一些进展。前一段时间，保监会与国家安全生产管理局就煤炭雇主责任保险，与公安部消防局就火灾公众责任保险，与卫生部就医师与院方职业责任保险等进行了多次沟通和联合调研，就政策等问题进行了研讨，为相关责任保险的开展做了大量前期准备工作。今后，我们还将加强与有关部委的合作与交流，为责任保险的开展争取良好的宏观政策环境。二是需要立法和司法部门不断健全完善与民事赔偿责任相关的各项法律法规，为人民群众勇于维权创造一个良好的法制环境。三是希望专家学者加强对责任保险的研究，不断提高责任保险的理论研究水平，为责任保险业务的开展提供充分的理论学术支持。四是希望新闻媒体加大对责保险的宣传，普及责任保险知识，增进社会各界对责任保险的了解。