张隐隐

　　目前，有关住房储蓄银行的相关问题得到了各种媒体的广泛关注和极大热情。一直以来无论是德国施豪银行还是与其合作的中国建设银行，对于住房储蓄银行相关问题和具体细节，保持了一贯的低调。种种猜测和臆断在报界和网上众说纷纭，记者日前对建行总行房贷部进行了采访，试图准确地记录住房储蓄银行产生的过程及其意义。

　　中德住房储蓄银行的设立

　　记者了解到中德住房储蓄银行是有限责任公司，注册资本1.5亿元。建行拥有75.1%的股份，“施豪”拥有24.9%的股份。董事长是住房储蓄银行的法人代表。按现代金融企业的运行模式，以行长为首的管理层在董事会委托、指导、监督下全面负责银行的日常经营管理工作。第一任董事长由建行委派，第一任行长由施豪银行派出。

　　中德住房储蓄银行将在天津设立自己的总部。建行有关负责人认为，作为四大直辖市之一，天津经济较为发达，人均收入高于全国平均水平，个人购房意识活跃，对住房的有效需求期望值大；且房改先期已全面实施，商品房市场已初步形成，商业银行个人住房贷款也已经起步。天津的经济环境、地理环境、市场环境等方方面面为住房储蓄银行在中国的登陆创造了条件。

　　中德住房储蓄银行定于2003年适当时间开始营业。

　　“施豪”与建行的零距离接触

　　从中国启动房改的1994年，中国政府联合课题组找到德国施豪银行，到1999年3月在北京设立办事处，“施豪”与中国的磨合已经有5年之久。从“施豪”在中国找到建行，到今年10月中国人民银行的一纸批文，住房储蓄银行的酝酿也已经近4年了。德国人低调严谨务实的作风，使这项尚未浮出水面的合作计划更加显得神秘莫测。

　　据记者在建行总行相关部门了解到，2002年10月，建行与“施豪”组建住房储蓄银行的申请已经被人民银行批准。

　　据介绍，“施豪”最早与建行的接触是在1998年末。德国施豪住房储蓄银行是德国最大的住房储蓄银行，至今已有70多年住房储蓄业务经验。至2001年底，总资产323.84亿欧元。德国每13人中就有1人与施豪银行签有“住房储蓄合同”。建行是中国四大国有商业银行之一，在国内住房贷款市场上占有最大的份额。其金融品牌已经在住房贷款市场上得到了广泛的认同。无论是在我国银行业住房贷款起步的初期，还是在金融市场可能重新洗牌的今天，建行在住房金融市场上的优势已经积累并形成的不可比拟的无形资产，将为住房储蓄银行的成功运作提供可靠的平台。

　　谈到建行与“施豪”合作的目的，有关部门负责人认为“施豪”在住房储蓄银行经营方面的成功经验、先进技术与国有银行的优势可以充分嫁接，提供住房储蓄与住房贷款相结合的金融新产品，这将是国内住房金融市场的一大创新，并将促进中国住房制度改革和扩大内需，拉动住房消费。建行此次与“施豪”合作，就获得了先行实践的机会。另一方面，住房储蓄银行可以吸引外资，分散独资经营给建行带来的风险和压力。

　　据分析，当前我国已经具备了建立住房储蓄银行的外部环境。从1994年房改到1998年取消住房实物分配制度，8年来住房消费市场已经形成。2001年城乡居民储蓄余额达73678亿元，个人购房额占全国商品房销售额的86.96%，目前这一比例已接近95%。居民持币待购的期望和大量货币资金的沉淀是住房储蓄银行设立的前提条件。

　　国家为鼓励外国金融机构在华开展业务制定的一系列金融法规和政策、潜在增长的客户群体、“施豪”20世纪70年的成功经验和建行在个人住房贷款上得天独厚的优势，都将为住房储蓄银行的建立锦上添花。