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●记者王莉 实习生郦菁 发自上海
8月5日，记者从中国工商银行得到准确数据：目前国内个人住房贷款市场上，份额比已超出37%，确立了个人房贷第一大行的地位。而2001年底的数据表明，原中国最大的按揭行中国建设银行个人房贷余额(含个人商业用房贷款)为1866亿元，占四大商业银行总余额的36.79%。
今年4月10日，中国工商银行行长姜建清宣布工行住房贷款已突破2000亿元，首次超过建行。在此之前，建行一直是住房贷款领域最大的市场份额占有者。“城头变幻大王旗”的背后，是纠缠国有商业银行良久的“份额利润悖论”。
建行：战略调整利弊
建行虽在总资产上不如工行，但自计划经济时期以来一直从事市政建设贷款和造价咨询服务等，与房地产市场有着较多联系。因而，住房贷款自1992年以来一直是建行的传统业务。
而工行历史上侧重于企业流动资金贷款，它的个人贷款业务虽然开展也较早，但并不以住房这一块为主，建行为何让它夺去了“镇宅之宝”？
建行内部人士告诉记者，该行在过去一年中的确在住房贷款业务开拓方面“乏善可陈”。这主要与建行整个发展战略调整有关。今年1月份人事变动之前，建行主要的经营策略着重在于降低不良资产率和提高利润率，而对扩展市场份额的关注程度不高。
“实际上，提高利润率与扩大市场份额之间存在着冲突，”这位工作人员说，“扩大市场是需要资金的。营业费用、特别是营销费用是一笔大开销，肯定会影响当前利润率。”而建行当时的高层领导似乎更关心资产负债表。
为此，建行一方面大幅削减内地员工的工资以增加利润；另一方面，建行总行对主要业务规定了营业额度指标，以防盲目扩张。在实施种种新举措之后，建行在不良资产方面确有起色，目前不良贷款率仅为18.14%，是四大国有银行中最低的，其个人业务利润率也居首位。
但财务状况的改善是以市场份额的丧失为代价的。市场人士向记者透露，去年上海房地产市场空前火爆，但建行上海市分行受制于总行的营业额度指标，不能放开手脚开展业务，被其他银行夺去了不少客户，主要是工行。“市场份额才是长期利益所在。”他说。
工行：突进与掣肘
记者了解到，近几年来，工行明确制定了拓展住房金融业务的一系列政策和措施，确定了以发展住房信贷业务特别是个人住房信贷业务为重点的信贷结构调整战略。工行行长姜建清说，工行住房金融业务开始进入规模化、规范化发展阶段。在4年多的时间内，该行个人住房贷款增长了32倍，占全行各项贷款的比重由0.2%升到7.8%，成为工商银行成长性最好的资产业务。
但在这种快速发展背后，并非没有后患。业内人士向记者介绍，工行的总资产盘子虽大，但不良资产比率较高。加之日前的扩张，也许今后发展并没有表面上那样顺利。
根据专业人士的观点，目前四大国有银行之间的竞争主要在工建两家之间展开，中行业务有较强专业性，而农行整体上经营状况不佳。也许，住房贷款市场正是两者角逐的阵地之一。新上任的建行行长张恩照不久前提出“跨越式发展”计划，就有重夺市场份额之意。未来市场格局将如何发展，目前似乎还未明朗。
《国际金融报》(2002年08月06日第五版)
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