【本报讯】去年底，深圳律师桂钢起诉某保险公司。南山法院一审曾判桂钢败诉，但桂钢不服，并向市中级人民法院提出了上诉。

　　记者昨天获悉，备受各界关注的“深圳律师叫板房屋按揭险”一案已作出终审判决，律师桂钢再次败诉。深圳商报记者季杰 实习生刘丹

　　●相关背景

　　桂钢去年贷款46万元购房，贷款期20年，新房的总价为66.1172万元。双方签订了《购房担保贷款合同》，在银行安排下，桂钢向某保险公司购买房屋财产保险，保险金额不低于贷款金额的120%，保险期限不低于贷款期限。

　　在签订保单时，桂钢就当场提出应按照46万元贷款金额的120%即55.2万元，对房产进行不足额保险，并要求逐年分期缴纳保险单，但这些要求遭到拒绝。为了取得银行贷款，他后来在非自愿的情况下签署了该合同。此后，桂钢以合同条款不合理为由向南山区法院起诉某保险公司，并就房屋按揭险提出三大质疑。

　　桂钢三大质疑

　　●在签订房屋按揭保险合同时，消费者向银行贷款的金额只有房价的7成，却要以房价全额投保。

　　●贷款额逐年递减，却要一次性按全额房价支付20年保费。

　　●消费者提前还清住房贷款，却不退还剩余的保险费。

　　法院判决桂钢败诉

　　市中级人民法院在终审判决书中称：

　　桂钢虽然对保险公司的格式合同条款中的主要条款有异议，但桂钢仍按格式条款的要求按房屋全部实际价格交纳了保险费，而保险公司亦无采取欺诈、胁迫等违法手段强迫其签订合同，因此，应认定保险合同依法成立。而且，保险合同的订立并不存在导致合同无效的法定情形。

　　法院认为，桂钢与保险公司双方订立的合同关系是房屋按揭保险合同关系，该关系跟桂钢与银行之间的购房担保贷款合同关系是两个不同的法律关系。两者所涉标的不同，保险合同所要求的是按房屋全部实际价值作为保险金额。桂钢虽持有异议，要求按贷款额交纳保险费，这也是双方在订立合同中的协商过程，协商的结果是桂钢仍按保险公司的要求交纳保险费，保险公司也接受保险费，导致合同成立，并不存在保险公司剥夺桂钢平等协商的权利。

　　法院认为，桂钢按所购房屋的全部实际价值交纳保费，如果在此期间发生约定的保险事故，则保险公司也是在保险金额范围内进行赔偿，不存在权利义务不对等的情况。合同约定的年保险费率为千分之一，年缴保费为661元，保险期是20年，则20年应缴保费为13220元，而一次性缴纳只需8652元，这也实际上已考虑了桂钢的利益，减轻其负担，不存在多收保费、显失公平的情形。至于保险条款第8条的特别约定，也没有限制、剥夺桂钢在提前还贷的情况下，解除合同的权利。

　　□各方反应

　　律师界：问题在于消费者没有选择权

　　该案引起了深圳法律界、保险界和银行等的极大关注。多名知名人士向记者阐述了各自的看法，其中广东海埠律师事务所的张良律师的观点颇值得一提。

　　张律师认为，桂钢在证明“订立合同时显失公平”这一点并不充分。保险公司虽然难以掩盖其保险合同中的不公平之处，但保险公司却提出了一个很有理由的抗辩：在签订合同时消费者已经知道了这些条款，消费者当时可以与保险公司协商，保险公司不愿意协商的，消费者可以不签合同，保险公司并没有强迫消费者。而消费者最后还是签了字并履行了合同，回头又来要求单方变更，这不符合诚实信用原则。因此，在本案中，桂钢仅仅提出保险合同具有不公平条款并不足以说服法官对合同本身予以变更。

　　张律师指出，事实上，保险公司提供的合同条款不公平并不是真正的不公平，真正造成不公平的东西是垄断。按照银行的要求，消费者要想申请住房按揭贷款就必须买这种保险，消费者没有任何选择的余地。而正如保险公司自己在法庭上所说的，这一住房按揭保险合同文本是深圳的若干家保险公司共同制定的。因此，本案中构成“订立合同时显失公平”的理由并不是合同条款本身对消费者不公平，而是消费者在订立合同时没有任何选择，必须接受这种不公平合同的不公平签约地位。

　　消费者陇先生：我对桂钢的败诉表示失望

　　二次置业的我正在参与在鼎太风华楼盘论坛发起的集体购买房屋按揭保险活动。我对桂钢律师的败诉表示失望。房屋按揭保险有好几个不合理的地方。首先，以前保险基本上由银行指定保险公司，消费者根本没有选择权，现在随着政策明朗化，业主可以自己选择保险公司，但银行或发展商总会以各种借口诱导业主到其指定的保险公司去购买。而其实，如业主自己选择保险公司，往往能得到较大的折扣优惠。

　　其次是须要以房价全额投保。业主如果只贷款1块钱，保险公司却要以上百万的房价作为保险金额，这明显不合理。

　　最后是保险金额逐年减少，每年的保险金额和应收的保费也会减少，凭什么要业主一次性付清？业主手头紧想要分年付，凭什么就不行呢？

　　某保险公司客户主管刘女士：每年支付太繁琐

　　虽然房屋按揭保险出险率极低，却一直维持着较高的费率水平。但因为某些原因，其实保险公司以前本身得益并不多。太保去年率先把保费降低一半以上，其他保险公司也跟着降，现在竞争相当激烈，保险公司又竞相打折，所以日子也并不好过。至于合同条款，我认为并没有不合理，至少我没有强迫你签订。单拿付款方式来说，如果每年分期付，保费计算和追缴起来都太繁琐。

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