住房贷款提前还贷，已成为投资者关心的热门话题。少数不明真相的投资者惟恐“吃”违约金，哪怕向亲朋好友借钱也要先把银行的贷款还掉，一时间搞得人心惶惶。

　　其实大可不必如此紧张，个人贷款的政策并没改变，提前还贷更不是大部分客户的愿望，而且提前还贷也并非惟一的选择。

　　中国农业银行有关专家认为：真正决定投资者提前还贷的原因并不是“吃”几千元的违约金的问题，而是投资者对个人金融资产估计不足所造成的。

　　在选择贷款期限时一定要充分考虑自己的资金运作和后续资金来源，否则提前还贷“吃”违约金是“小”,“赔”利息是”真“，吃亏的只能是客户自己。

　　农行有一位外贸公司的许姓客户，因对自己贷款后续资金来源低估，而选择了最高年限30年，总额68万元的贷款，其每月等额还款金额为3906.62元，其中，3160.99元为利息，745.63元为本金，两年来这位客户共还本金为745.63*24(月)=17895.12元，偿还利息为3160.99*24=75863.76元。可见在等额还本付息方式下，大部分资金偿还的只是利息，而本金仅占19.1%。

　　此时若选择提前还贷，大量利息损失不算，还可能支付一笔不小的违约金，真是“陪了夫人又折兵”。因此投资者在选择提前还贷时一定要心里有本账。

　　中国农业银行专家提醒投资者：在向银行申请个人住房贷款的同时，一定要三思而后行，倘若今后可能会选择提前还贷的客户，那么在贷款时尽量选择短一点的贷款期限，以避免造成不必要的利息损失。

　　因为贷款期限越长先期支付的利息越多，损失的利息也多；同时，在贷款方式的选择上，可采用等本还款法。

　　此种还款方式的优点是本金保持不变，利息逐步递减，期间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出就相对减少。而“等额还款法”每月偿还金额相等，在偿还初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加。

　　因而同样贷款期下“等额还款法”所要支付的利息将高于“等本还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，所以，这样就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。

　　另外，现在还有许多投资者不会利用银行提供的转按、换按等办法，往往在看中新房子或换大的房子时，会采取提前还贷方式来减轻负债压力。

　　实际上，农行个人住房转按贷款完全可以帮助投资者避开“吃”违约金的紧箍咒。

　　通过转按、加按、换按3种方式的巧妙运用，满足投资者各种不同的购房需求，即可避免“吃”违约金，又不“赔”利息。

　　(张国平顾海萍)

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