和讯财经2002年05月22日消息 提前还贷到底收不收违约金？提前还贷到底应该不应该收违约金？提前还贷怎么收违约金？近来，提前还贷这个问题成为沪上市民、银行、媒体的热门话题，虽然法律上已有明文规定，然而面对市民的责问，银行态度也摇摆不定起来，而银行的摇摆也使得媒体的报道含糊起来，新华社、中央电视台也派员前来“参战”，央行更是表示要有相关说法出台。然而，不管市场传说纷纭，市民最关心的问题仍然是：提前还贷，收取违约金为哪般？

　　市民：承担双重风险，不合情理

　　据新闻晚报消息，“推迟还款要受罚，提前还款又要收违约金，左也不是，右也不是，你叫我怎么办？你们银行制定政策时，到底有没有考虑过我们老百姓的感受……”昨天，当记者在某银行房地产信贷部门采访时，碰巧今年三月份刚刚贷款购买了新房的小李正冲着工作人员发火。其实，像小李这样火气很大的市民还有不少。原来单位货币化分房，小李可以得到七八万元，他首先想到的就是把银行的贷款先还掉，也好减轻一点自己的“心理”压力。可是，前两天却传来提前还贷要收违约金的消息，小李的一片好心却碰到要罚款的“待遇”，小李怎能气平？！

　　记者在采访中发现，很多贷款的市民认为，相对银行来说，市民始终处于弱势，银行再怎么收费，自己还得贷款买房。就像其它垄断部门一样，找个理由就涨价，市民也只有认账的份。但是，市民还是要说：银行最大的风险就是收回本金，利息只是在占用本金时附带的部分。1998年东南亚金融危机期间，很多银行连本金都收不回来，当时也没有银行说提前还贷要收违约金。现在经济条件好了，银行就找到理由，说提前还贷也要收取违约金，让市民承担双重风险，这不合情理。

　　银行：不愿因此流失客户

　　银行为自己收取违约金的说法是，提前还款情况不一，银行只能采用手工操作，势必要增加银行的人力成本，收取违约金合情；提前还贷打乱了银行的资金安排计划，使得银行的既得利息受到损失，收取少量违约金合理；提前还贷收取违约金是国际惯例，而且《合同法》和《人民币利率管理规定》均有明文规定，收取违约金合法。但是记者在采访中发现，尽管收取违约金合情合理又合法，银行一开始在收费问题上也态度明确，甚至有多家银行明确表示，这是当初沪上8家银行经过协调后达成的意见。但是随着市民反响声的渐涨，一些银行收取违约金的声音却渐渐没有了底气，原来拟定好的收费标准再也不愿意拿出示人。昨天，记者再次就此事向有关银行求证时，一些原来态度很明朗的银行也有些吞吞吐吐，并推说还要研究研究。更重要的是，几乎各家银行对8家银行的协调会也讳莫如深。但有关银行信贷专家指出，日前媒体举例说，贷款6年和贷款10年，第6年提前还款要多付9800元，其实是有误导的，因为在同样的6年中，两种还款期限的月还款额是有差异的，简单的归结出要多付多少钱，有失公允。

　　据透露，一些银行之所以“变脸”很快，主要是个人房贷期限长、收益稳定，而且其在各家银行的个人贷款中，一直占据绝对主要的位置，没有一家银行愿意因为收取违约金的缘故而使客户流失。正是这种患得患失的心理作怪使得银行摇摆不定。

　　花旗银行上海分行一位在加拿大做了多年银行业务的专业人士告诉记者，在国外，提前还款收取违约金是很普遍、很正常的事。为什么在国外很普遍、很正常的事到了正在与WTO接轨的中资银行身上就走样了呢？

　　专家：按约还贷才是诚信

　　专家指出，这说明国内银行业务拓展的前瞻性还有待加强。“违约金风波”的真正起因就是货币化分房政策的实行，使得市民提前还款量急速飙升，但是货币化分房政策其实早在多年前就被一次次提起，银行当时并没有什么动作。现在，提前还款高峰出现了，再蓦然提出要收违约金，尽管合情合理合法，但总给老百姓一种“得了便宜还卖乖”的感觉。

　　另外，市民已经吃惯了中资银行长期的免费“午餐”，猛然听说付钱了，而且是在自认为是在帮银行忙的情况下要付钱，肯定不习惯。一些法律界人士在接受记者采访时表示，银行作为商业单位，有权按合同规定执行还贷规则，但如果合同表明可以提前还贷的，银行不该收违约金，市民在签约时要慎重。当然，市民也应改变观念，提前还贷并不意味着诚信，只有按合同规定进行还贷才是真正的诚信。在采访中，很多银行的专家也不止一次的建议：市民应当树立正确的理财观念，不是手中有了钱，就一定要提前还贷，如果有年收益高于5%的项目，可以适当考虑投资。

　　律师：违约应收违约金

　　上海锦天城律师事务所合伙人李宪普认为，如果贷款合同中有可提前还款的约定，银行就必须接受提前还款。倘若合同中没有规定，银行则可以不执行。根据《合同法》第71条规定，债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人的利益除外。同时，《合同法》第208条规定，借款人提前偿还借款，除当事人另有约定外，应当按实际借款的期间计算利息。李宪普分析，银行对提前还款者收取违约金无可厚非，提前还款影响到银行的整体利益。在资产业务和负债业务间赚取利差是中资银行目前最主要的利润来源之一。居民一旦大规模地提前还款势必造成该两项业务间严重失衡，银行将因此面临巨大风险。此外，提前还款也影响银行的整体收益，打乱商业计划。还款客户增多，就会出现资金闲置的情况。李宪普则表示，假设经济外部环境真的出现较大变化，那么根据现有《合同法》规定，银行完全有理由和贷款居民重新签订提前还款约定。但是，从目前情况看，居民提前还款确实给银行带来诸多不便。

　　人行:法规之中有分寸

　　昨天，人行上海分行引用了《合同法》和《人民币利率管理规定》就提前还款要收违约金问题作了解释：“根据《合同法》的规定，借款人提前归还个人住房贷款也是一种违约行为，贷款人有权要求借款人予以补偿，即收取违约金；根据《合同法》第113条和《人民币利率管理规定》第26条的规定，借款人提前归还个人住房贷款，贷款人有权要求借款人除支付按照实际借款期限计算的利息外，可以收取不超过提前还款日至借款合同到期日应付利息的违约金。”

　　沪上银行目前“口径”

　　-工商银行上海分行：去年年底开始实行的住房贷款合同中，第十二条规定：“借款人要求提前还款的，应在本合同正常履行一年以后提出，且提前还款额不得少于本合同约定的六个月的应还款额，并应至少在约定还款日前十个银行工作日书面通知贷款人，经贷款人同意后即为不可撤销。”第四十条规定：“任何一方因违反本合同而给其他方造成经济损失的，应向其他方支付相当于借款金额5%的违约金，违约金不足以弥补其他两方损失的，违约方还应就不足部分予以补偿。”

　　-农业银行上海分行：目前尚未明确表态。

　　-中国银行上海分行：一年之内提前还款的，将收取提前还款总金额的一个月的利息作为违约金；一年以后提前还款，目前暂不收取违约金。

　　-建设银行上海分行：从6月1日开始(以贷款受理日为准)，新合同规定一年内不允许提前还贷，特殊情况下(如动拆迁货币化资金)可以考虑，但需要支付同档利率的一个月利息作为违约金。公积金冲还贷仍按原政策执行。操作上基本趋向于“新合同新办法，老合同老办法”。

　　-交通银行上海分行：一年之内不得提前还款；一年之后，提前还款额度不得少于6个月的还款金额。提前还贷收取违约金一事尚未提上议事日程。

　　-上海银行：目前尚未最后确定。

　　-招商银行上海分行：现使用的合同中没有此约定，目前也没有收取违约金的想法。

　　-光大银行上海分行：个贷提前归还收取违约金的问题上，具体方案正在积极研究，将依照人行及银行同业公会规定，并参照国内外同业做法实施。

　　算一算提前还款“吃亏”大

　　市农行有关专家认为：市民提前还贷提前还贷“吃”违约金的亏是“小”，“赔”利息是“真”。一位外贸公司的许姓客户，因对自己贷款后续资金来源低估，而选择了最高年限30年，总额68万元的贷款，其每月等额还款金额为3906.62元，其中，3160.99元为利息，745.63元为本金，两年来这位客户共还本金为745.63×24(月)＝17895.12元，偿还利息为3160.99×24＝75863.76元。可见在等额还本付息方式下(这也是目前绝大多数市民选择的还款方法)，开始时，大部分资金偿还的只是利息，而本金仅占19.1%。此时若选择提前还贷，大量利息损失不算，还可能支付一笔不小的违约金，真是“陪了夫人又折兵”。因此市民在选择提前还贷时一定要心里有本账。市农行专家提醒市民：今后可能会选择提前还贷的客户，在贷款时尽量选择短一点的贷款期限，以免造成不必要的利息损失。在贷款方式的选择上，可采用等本还款法。此种还款方式的优点是本金保持不变，利息逐步递减，期间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出就相对减少。而“等额还款法”每月偿还金额相等，在偿还初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加。因而同样贷款期下“等额还款法”所要支付的利息将高于“等本还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，所以，这样就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息；另外，现在还有许多市民不会利用银行提供的转按、换按等办法，往往在看中新房子或换大的房子时，会采取提前还贷方式来减轻负债压力。实际上，农行个人住房转按贷款完全可以帮助市民避开“吃”违约金的紧箍咒。通过转按、加按、换按三种方式的巧妙运用，即可避免“吃”违约金，又不“赔”利息。张国平顾海萍(记者顾万全)(完)

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