本报记者田俊荣

　　2002年春，中国工商银行总行。随着电脑键盘的轻快敲打，一串串数字伴着春的讯息，跳跃在人们面前：

　　———工行的个人住房贷款余额突破2000亿元大关，成为国内最大的住房按揭银行。

　　———1998年至今，工行的个人住房贷款增长了32倍；截至今年3月末，个人住房贷款的不良率仅为0.25%，收息率达到98.7%。

　　战略性的抉择

　　工商银行可谓是重量级的“金融航母”，其资产位居全球银行业第七位，但令人担忧的是，工行的总资产中，贷款曾占80%左右，在贷款中，公司贷款曾高达98%。这种单一性的资产结构和贷款结构，在资产增值、效益创造、资产质量、发展空间等方面面临着巨大的压力。

　　1998年以来，我国逐步停止了福利分房，支持和鼓励个人买房。我国现有1.2亿个左右的城镇家庭，“十五”时期如果有1/5的家庭申请个人住房贷款，将形成5000万宗以上的数以万亿元计的贷款业务；且随着城市化进程的加快，农村人员将大量进城购房……

　　工商银行的决策者们领悟到，一个巨大的充满商机的市场正在浮现，一个能影响发展全局的战机凸现了。

　　行长姜建清明确提出，作为一个拥有数万亿元资产的大银行，工行需要打开一个新的战略空间，而最能容纳大型资产业务运作的莫过于住房金融，要从这里为工行信贷结构的战略调整打开新的通道。

　　成功的发展策略

　　工商银行聪明地将住房贷款的资源向市场成熟、经营管理基础好的区域倾斜，向大城市倾斜，在这些地方，他们实现了资源的最优配置。

　　他们首先启动了珠江三角洲流域、长江三角洲流域、京津两地的住房金融业务，将其作为第一集团；当第一集团逐步进入规模发展阶段时，江苏、山东、四川、陕西、大连等第二集团接续而上；目前，安徽、江西、吉林、云南等第三集团又蓄势待发。

　　查阅工商银行住房金融业务的卷宗，会经常发现“以大中城市为中坚”这一关键词，这无疑是一条清晰的业务思路。统计显示，截至2001年末，工商银行的4个直辖市分行、28个省会城市分行、50个重点城市分行个人住房贷款余额高达1638亿元，占全行个人住房贷款余额的88.1%！

　　一位开发商无意中谈及，如今住宅楼的一、二层有不少被作为店铺用房，购买者还很多。第二天，工商银行的调研组就赶到了售楼现场，半个月后，一个崭新的业务品种呈现在众多客户面前———个人商用贷款。这是工行创新个人住房贷款品种的一个缩影。目前，工行已形成了比较丰富的个人住房贷款品种系列。

　　打造精品业务

　　在《工商银行个人住房贷款风险预警整改工作若干规定》中，我们看到了近乎苛刻的业务标准：全部个人住房贷款违约率必须低于1%；1999年以后发放的个人住房贷款违约率必须低于0.5%；当年发放的个人住房贷款违约率必须低于0.1%。

　　曾经有一位工商银行的离休干部找到总行住房信贷部负责人诉苦。他说，他的在北京一个支行从事个人住房贷款业务的女儿，已经有半年多时间没准时下班了，还经常深夜回家。负责人拨通了支行行长的电话，他被告知这个支行的十几个信贷员，为了能当面向借款人催收一笔笔贷款，纷纷要求晚上和假日登门，半年多来，绝大部分信贷员都无法正常下班。

　　千淘万漉，千辛万苦，为了打造个人住房贷款这一精品业务，工行人在倾注着全部心血！

　　《人民日报》(2002年04月29日第十版)

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