本报记者刘彩娜

　　“工行住房贷款突破2000亿”这个消息对在拼抢住房信贷市场的各家商业银行来说，无疑是个震撼。工行是如何在激烈的竞争中，成为国内最大的按揭银行的呢？近日记者在工商银行现代化的办公大楼里采访了中国工商银行行长姜建清。通过一个多小时的畅谈，记者看到了中国住房消费信贷市场的过去、现在和未来。

　　住房贷款利润占总利润14%

　　记者：工商银行个人住房贷款余额在国内银行业中率先突破2000亿元大关，工行已成为国内最大的按揭银行，姜行长能谈一下具体的情况吗？

　　姜建清：近几年来，根据国家经济、金融政策，我行明确制定了拓展住房金融业务的一系列政策和措施，确定了以发展住房信贷业务特别是个人住房信贷业务为重点的信贷结构调整战略，目前，工行住房金融业务开始进入规模化、规范化发展阶段。1998年至今，全行累计发放个人住房贷款2450亿元，余额达到2008亿元，在中国住房金融市场上跃居首位；在四年多的时间内，全行个人住房贷款增长了32倍，占全行各项贷款的比重由0.2%升到7.8%，成为工商银行成长性最好的资产业务；累计为近200万户家庭提供了个人住房贷款业务，购置的住房面积近3亿多平方米，使近4000亿元住房建设投资实现了最终消费。

　　记者：那么住房贷款业务的利润占工行总利润的比例是多少？

　　姜建清：在住房贷款业务没有严格实行独立核算制的情况下，我们仅依据基本成本，粗略估算：2001年，工行住房贷款形成的利润，约为50亿元左右，大约相当于工行当年封闭利润的14%左右；“十五”期间按每年增加住房贷款1000亿考虑，五年时间里住房贷款利息收入总计将达数百亿，实现利润也会上百亿元，市场前景极为辽阔。

　　记者：国内各家银行都瞄准了住房信贷市场，工行如何在激烈的竞争中脱颖而出的，工行得胜的法宝是什么？

　　姜建清：工行的法宝有四件：一是“四个统一”和“三个系统”，工商银行在全行住房信贷系统全面实施了以统一业务规程、统一业务文本、统一业务软件、统一贷后管理等个人住房贷款标准化工程，全面构建了国内金融业中处于领先地位的房地产开发企业信贷管理软件系统、个人住房贷款软件运行系统、委托性住房存贷款业务软件系统三大软件体系；二是住房金融品种齐全，目前工行已有个人住房购置贷款、个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款、个人家居组合贷款、二手房按揭贷款、个人住房加按和转按揭贷款等业务；三是还本付息的方式多，工行研制并推出了个人住房等额本息还款法、等本金还款法、递增还款法等适应不同消费者选择的还款方式；四是工行机构网点分布比较均衡。

　　资产质量好

　　记者：房地产业历来是高收益与高风险并存的行业，在我国曾兴起的房地产热中，四大国有银行都产生了大量的不良资产，工行当时的情况如何？

　　姜建清：20世纪90年代初兴起的房地产热给我们留下了惨痛的教训：1997年末，全行房地产开发贷款余额为410亿元，贷款企业户数却多达1万多个，平均每户贷款余额200多万元，不良贷款率高达33.7%。沉痛的教训让我们开始思考如何建立一个既适应消费者需求又能控制风险的科学、严谨、现代的住房金融管理制度办法。

　　记者：那么工行住房贷款的不良率现在是多少，如何在扩大贷款规模的同时控制风险呢？

　　姜建清：目前工行个人住房贷款的不良率仅为0.25%，贷款收息率高达98.7%，已经成为我行资产质量最好、收益最稳定的业务品种之一。截止到2001年1月末，美国银行业的住房不良贷款率和香港私人住宅的不良率均在1%以上，可以说工商银行个人住房贷款的质量丝毫不逊色于世界上同行们的同类资产的质量。

　　同时，个人住房贷款采用按月还款方式，使贷款保持了较高的流动性。根据统计测算，全行个人住房贷款年度还款额相当于贷款余额的20%，贷款新增额的42%左右；而且，由于个人住房贷款具有规范化、标准化的特征，便于进行信贷资产证券化运作，个人住房贷款可顺利实现向证券资产的转换和变现，将成为流动性最强的贷款品种之一。

　　今年新增850亿

　　记者：目前，建设银行正在和国外的一家机构合作，共同开发国内的住房信贷市场，请问姜行长，工行是否有和外资合作共同开发国内信贷市场的计划？

　　姜建清：工行暂时没有这方面的考虑。工行目前已经形成了一套比较成熟的个人住房贷款体系，如果成立一个合资机构，可能会在某个地区发挥合资的优势，但这种优势不能覆盖全国。不过，我们会注意引进国外先进的技术和管理经验。

　　记者：最后请姜行长谈一下，我国住房信贷市场的发展前景以及工行未来几年的计划？

　　姜建清：“十五”期间，我国每年将新建城镇住宅5.5亿平方米以上，人均建筑面积将由16平方米提高到22平方米以上；我国现有城镇人口约3.6亿，约1-1.2亿个城镇家庭，按现有口径计算，如果有1／5的家庭申请个人住房贷款，将形成5000万以上乃至数以万亿元计的个人住房信贷业务；而且随着我国城市化进程的逐步加快，农村人员将大量进城购房。国外商业银行按揭贷款占其全部贷款的比重一般达到30%-40%，而工行现在仅为7.8%，可以说商机无限。

　　“十五”时期，我行将新增贷款的40%投放在住房消费与其它消费信贷领域，到2005年末，个人住房贷款占全行贷款的比重将达到12%，为500多万户客户提供个人住房金融服务；2002年，我行计划新增个人住房贷款850亿元，由于个人住房贷款流动性好，归还率高，加上今年收回再贷，预计今年个人住房贷款的投放量将达到1300亿元左右。

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