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旁观者云:呼唤投资性住房储蓄

http://finance.sina.com.cn 2002年04月16日 08:18 解放日报

  目前,我国城乡居民储蓄存款余额已突破7.5万亿元。上海今年2月末的居民储蓄存款余额也达到3232亿元,比年初上升7.6%。

  为什么多年来居民储蓄存款持续增长呢?其主要原因是绝大多数的居民储蓄是预防性的,不是投资性的。目前,我国中低收入的储户占储户总数比例较大,他们一般收入不高,节余有限,存款的目的不是“食利”,而是为保障未来作准备,如失业、养老、医疗、住房
、教育等。这种预防性储蓄受利率下调影响很小,长期沉淀在银行,其流动性很差。即使遇到股市行情火爆,从储蓄存款中分流到股市的资金也只占10%左右。这种很少流动的货币资金不能发挥其经济和社会效益,直接影响了经济发展对资金投资的需求。

  那么,如何把这笔巨大的预防性储蓄转化为投资性储蓄呢?

  目前,我国居民投资的渠道较少。不外乎投资股市、债市、开店办厂等,但这些大多有风险,不能保证本金不受损失,预防性储蓄很难为其所动。笔者认为,加快建立住房储蓄专业银行,将其作为我国住房公积金制度的必要补充,是推动预防性储蓄转化为投资性储蓄,并能保证储蓄本金不受损失的较好的可行办法。

  为帮助人们实现“居者有其屋”的理想,许多国家鼓励公民参加投资性住房储蓄,即储户每月向住房储蓄银行存入一定金额存款,政府则以多种政策优惠来支持住房金融体系的发展。在美国和德国有储贷协会、互助储蓄银行和抵押银行等,在英国有建筑社等。而我国的住房金融体系主要是20世纪90年代开始实行的住房公积金制度。截至2000年,公积金的覆盖率只占城镇从业人员的35%,也就是说,有相当一部分城镇职工,如大量个体户和非国有企业雇员都没有进入公积金体系,而正是这部分社会人群很需要获得政策性的低息贷款支持,以改善住房条件。

  与公积金的强制性储蓄不同,住房储蓄是自愿储蓄,任何居民都可以参加,辅之以政府政策鼓励。同时,它运用一套严格的借款人资格评定体系,使储户得到贷款的机会最大限度地趋向公平。住房储蓄银行只向住房储蓄客户吸存,也只向自己的储户放贷,其贷款利率低于其他贷款利率。笔者认为,在现有公积金和商业银行贷款无法满足社会各阶层、特别是低收入者住房贷款需求的情况下,引进住房储蓄可以作为公积金制度的必要补充。这样一来,大量的预防性储蓄也有望逐步转化为投资性储蓄,使储蓄资金发挥其经济和社会效益。

  蒋定国


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