山东公积金为何抓不住青年人

　　手续烦琐，费用不低，管理缺陷难以回避

　　本报记者郑燕峰

　　孙磊小姐供职建行山东省分行房贷部。办理住房公积金贷款，是她每天都要处理的业务。可1998年孙磊自己买房时，却只能申请商业贷款。因为，虽然她的单位早已开始交纳住房公积金，但当时省财政厅并不开展这一贷款业务。

　　孙小姐所说的“财政厅”，严格地讲，应是“山东省财政厅住房资金管理中心”。

　　山东是全国惟一将住房资金管理机构挂靠在财政的。“因为从1997年底开始，山东省在全国率先实行住房货币化分配的房改新政策，方案是财政厅拿的”。

　　今年3月7日，央行宣布下调个人住房公积金贷款利率。这天上午，孙小姐正在整理林先生的公积金贷款申请材料。30岁的林先生是山东省一家研究所的干部。他申请的一笔公积金贷款已经批下来了，前后也就半个月。

　　该省住房资金管理中心主任袁绍明说，截至去年底，山东全省累计发放住房公积金个人贷款22.48亿元，帮助4.4万多个家庭解决了住房问题，购房327.69万平方米。

　　但山东省个人住房公积金贷款量目前仍然明显偏低，很多没有享受到福利分房又急需住房的年轻人只能望贷兴叹。

　　有材料表明，截至2000年底时，山东省个人住房公积金贷款余额占归集余额的比重还不足6%。到2001年底，这个数字是16.82%，仍比全国平均低近14个百分点。有90多个县级住房资金管理机构尚未开展住房公积金个人贷款业务。

　　究其原因，各方人士看法不一。

　　山东达盛集团房地产开发公司副总经理周建刚说：“我们开发商一般是先推荐公积金贷款，毕竟比商业贷款低1个百分点。但客户普遍反映，办理公积金贷款中间环节不顺畅。”

　　据说，因为公积金贷款有种种限制，所有手续又需要个人跑，很多年轻的购房者觉得太麻烦，最后都放弃了。而商业贷款限制少，一般是由房地产商代办，客户省心省事。

　　周建刚认为，“用得不好说明管理有缺陷”。

　　与他的话相印证，建行济南市经七路支行的主要业务是房贷，营业大厅摆放着大量申请住房公积金贷款所需资料清单。

　　清单所列共10项：夫妻双方身份证原件及复印件一式两份；家庭户口簿原件及复印件一式两份，若夫妻双方不在同一户口簿上，提供结婚证书原件(或相关证明)及复印件一式两份；借款人及家庭成员收入证明；借款人及家庭成员学历证明、职称证明原件及复印件一式两份；合法的购房合同(或相关证明)原件及复印件一式两份；已付30%预付款收据原件及复印件一式两份；贷款人申请书一式两份；借款人家庭成员所拥有的银行存单、保险单据原件及复印件一式两份；购买时间在3年以内、3000元以上的家庭财产发票原件及复印件一式两份；借款人个人及所在单位住房公积金账号。

　　一位业务员说，上述种种资料提交给银行，只是个人住房公积金贷款的开始。以省直单位职工申请公积金贷款为例，程序是：申请人购房后，先去省住房资金管理中心申请，被批准后，才到省建行填借款合同、保证合同、预签抵押合同。然后，返回管理中心，等候发放指标、委托贷款通知单。

　　所有这些程序，都需要申请人自己跑。银行只审查申请人是否购房、是否有足够的还款能力。

　　另一位业务员说，目前公积金个贷都有最高限额，数量15万元，年限15年。实际操作中，他们选择贷款限额的依据，一般是月还款额不能超过家庭正常收入的40%，最高限额控制在10万元。而商业贷款只要首付30%即可申请贷款，没有额度限制，贷款期限也长。

　　据悉，除了烦琐外，手续费用高也是一个原因。济南目前房价在2000至3000元左右，要买一套100平方米左右的商品房需要二三十万元。贷款职工缴纳的抵押登记费、抵押评估和住房保险等方面的费用大概在4000至5000元。

　　为了减少贷款人的费用，山东省住房资金管理中心允许自然人担保。但担保人也必须是交纳了公积金的，而且一旦担保，担保人自己的公积金账号就会被冻结。如果担保人申请贷款时，就会很麻烦。

　　据了解，山东省住房公积金金融业务主要委托建设银行和工商银行办理。有金融界人士说，公积金贷款一般只有购买与这些银行有按揭协议的房产公司的房产才能使用，这也限制了一些人。

　　山东目前住房资金缴交率为68%，但外商投资企业、私营企业和城镇集体企业的建立面比较小。大量投身新型经济组织的年轻人无法享受这份国家住房金融政策。

　　也有业内人士认为，年轻人流动性大，又缺乏个人信用信息，所以管理中心为减少风险，在选择上会很慎重，往往挑选机关事业单位的职工放贷。“贷不出去，或贷后收不回来，还不如不贷”。

　　管理体制问题也是很多人谈到的话题。管理中心应该是住房委员会领导下的机构，但现实却是，住房委员会成员大部分是领导兼任，基本上是松散组织，很多地方住房委员会没有工会和专家学者代表。

　　业内人士透露，以前公积金常常用于项目贷款和购买国债，甚至在一些地方出现挪做他用的现象，“有些变味了”。比如，青岛市管理中心违规新发放项目贷款5笔1300万元，有的贷款用于开发公司补充流动资金的不足，不符合住房公积金贷款的使用方向。

　　据悉，建设部与国家有关部门在去年3至8月联手对全国25个省、自治区、直辖市的住房公积金管理情况进行了一次大检查，结果表明，公积金被挤占挪用和违规使用的情况比较严重。2001年全国累计收回项目贷款和单位贷款136亿元。

　　山东省住房资金管理中心主任袁绍明认为，管理中心挂靠在哪里，并不重要，关键是管理好。受到全国批评的青岛管理中心恰恰是全省惟一没挂靠在财政的。

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