吴立宗

　　中国人民银行发布了第8次降息的消息，这对北京楼市来讲，无疑是个好消息。对于申请住房贷款的购房人来说，降低贷款利率意味着减轻了借款人的还款压力。对于房地产开发公司来说，贷款利率的降低将使得开发的综合成本降低，而成本是房价构成的重要组成部分。存款利率的降低会使很多人选择其他投资方式来保持资金的保值和增值，房地产投资热潮将会凸现。2月25日，中国股市春节后重开，受到央行降息利好的带动，市场一片涨声。相对于股市的立竿见影，降息对楼市的利好暂时就还没有显现出来。

　　买房置业的门槛变低了

　　2月20日，中国人民银行宣布降低人民币存贷款利率，并且重点考虑了企业贷款的利息支出，贷款平均利率比存款平均利率多下调了0.25个百分点。很多人买房子都是通过银行按揭贷款，因此利率的高低对于买房人来说相当重要，如果手头不宽裕，按揭的时间长一点，利息负担有时候就会成为沉重的包袱。以贷款30万元为例，选择30年按揭，连本带息总计需要偿还银行60多万元。

　　对居民个人而言，在降息以后办理贷款确实能有些实惠。比如，降息后办理金额为10万元、还款期为5年的个人消费贷款，总共比原来少负担利息1254元；降息后办理10万元30年期个人住房商业贷款的，总共可以减少利息负担12060元。

　　降低个人住房贷款利率会出现两种情况：一是购房人没有或者已经签订了借款合同但商业银行未发放贷款的，将按照新的贷款利率执行，已经签订借款合同的可以重新签合同；二是已经发放了贷款的，正处于还款期的，按照《个人住房贷款管理办法》规定，今年执行原有的利率，从明年1月1日起，执行新的贷款利率。

　　刚刚买好了房子喜迁新居的李先生后悔自己没有再晚一点买房，因为他今年的按揭贷款仍需按照上一年的利率执行，如果稍晚一步将可以减少不少开支。但是迅即他就很释然地说：好房子是没办法等的，有的时候不买，没得买的时候就会更后悔了。

　　个人住房贷款利率一年一定

　　对于李先生这种情况，银行界人士解释说，这样做是为了维护借贷双方的合法利益，中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》规定，一年期以上的个人住房贷款利率实行一年一定政策，借贷期内凡遇国家利率调整，借款银行应于次年1月1日开始，按相应利率档次减档执行新的利率标准。

　　例如，1998年执行新的利率标准，按当时的标准减档后应为7.65%，由于12月7日利率调整，所以从1999年1月1日起应调整按7.20%计收利息；1999年6月10日，国家对利率又进行了调整，因此，从2000年1月1日起应调整按5.94%计收利息。自1996年5月1日以来，国家已是连续8次下调利率。如果今后利率上调，借款银行也同样是从次年1月1日起按新利率标准计收利息。

　　对于已经办理贷款，而近期又想提前还款的贷款人，银行界人士表示，其实他们不用在还款时想太多降息的问题，因为不论降息还是升息，抑或利息不变，提前还款总能为借款人省出不少钱，“至少可以少还后面几年的利息”。

　　楼价不可能出现大波动

　　有关专家认为，降息对北京楼市总体影响不会很大。原因有二：一是目前我国的房地产市场和金融市场没有内在的联系。从消费市场看，目前我国的房地产业还没有成为金融市场的组成部分。这和欧美国家不一样，在这些国家，房地产市场是金融市场的重要组成部分，消费者买了房后，可以用来投资，可以流动，可以随时在金融市场变现。而在中国，你买了套房子，想流通、变现太难。因此，从消费市场看，楼市和金融市场联系不会很大。二是目前中国人存款的目的大多是为了给自己建立保障，即所谓“存钱养老”或“存钱以防万一”，而不是像其他国家的居民，存钱是为了投资。因此，降息不会影响中国老百姓存钱，反而利息越降，他心里越不踏实，就越会去银行存钱，而不是从银行取钱出来消费。降息对买房人而言，虽然负担减轻了。从另一个角度看，贷款利息降低了，投资回报也降低了，因此，北京的老百姓不会因降息而抢购房。

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