贷款买房目前已逐渐为人们所接受，然而贷款所需的高额首付款又让不少工薪阶层望而却步。为了扩大贷款的发放，银行方面推出了住房贷款“零首付”业务，但据有关资料表明，部分大中城市开办了“零首付”贷款业务，成交量不理想。为此，前段时间中国人民银行决定停办“零首付”贷款业务。为何“零首付”在市场上的寿命这么短暂？

　　乍一听起来，不用个人掏一分钱，就可从银行借钱买房，但这种“零首付”虽然不需个人支付首期付款，但是获得银行贷款的条件是要以两栋房产，即现有住房和预购新房作抵押，这便使刚刚降低借贷的“门槛”突然又抬高了起来。事实上“零首付”的代价和成本并不低。对于消费者来说，“零首付”虽然免除了20%—30%的首期付款的负担，但申请者必须有旧房抵押，才能拿到贷款。此外，本来就不那么简便的住房贷款，由于需要逐项完成“零首付”的操作步骤，而变得更加复杂。在个人信用机制并不健全的今天，银行谨慎地调整着它的营销手段，但设立的众多壁垒又潜藏着不信任。

　　很多人认为，“零首付”只是“水中花”，目前中国真正意义上的“零首付”还没有。专家强调，信贷消费必须建立在完备、真实的个人信用调查机制基础上，国外银行掌握着消费者非常细致的资料，多数消费者都有信用等级，而我国现阶段还无法做到这一点。因此，盲目地推行“零首付”的信贷方式，并不符合我国国情。相比较而言，分期付款在各地的推行情况则更好一些。

　　据建设银行有关人士指出，“零首付”尤其是真正意义上的“零首付”贷款之所以难以展开，主要原因之一是我们的个人信用体系不完善，银行不知道你是谁，若没有房产作抵押，凭什么将钱贷给你？如果我们有了一套完善的信用体系，使银行能够清楚地了解每个人的信用状况、收入水平、偿付能力，贷起款来当然就很方便了。据悉，建设银行浙江分行为了规范管理，降低金融风险，提高工作效率，优化个人贷款程序，率先在全省金融系统着手建立个人客户信息数据库。今后，凡是在建行浙江分行有过信用记录的，其资信都将完整地记录在建行的信息库里，成为该行的老客户。当然，要做到这一步，还需要多方面的努力。汪建荣张浩辉

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