银行降息带来的不应该只是“宏观利好”，居民个人也逐渐发现应该抓住这一机会为自己算算如何投资获益或者“多借少还”。记者日前从几家商业银行了解到，降息之后市民对个人信贷需求渐热，各家银行接待买房买车贷款咨询的人数比往日有了明显增加。

　　建设银行是国内住房贷款数额最多的商业银行，其工作人员向记者介绍说，这几天不断有人询问办理贷款能便宜多少钱，已经贷款的想提前还款是不是吃亏等等问题。这位工作人员向记者介绍说，对居民个人而言，在降息以后办理贷款确实能有些实惠。比如，降息后办理金额为10万元、还款期为5年的个人消费贷款，总共比原来少负担利息1254元；降息后办理10万元30年期个人住房商业贷款的，总共可以减少利息负担12060元。

　　对于已经办理了贷款，而近期又想提前还款的贷款人，银行人士表示，其实他们不用在还款时想太多降息的问题，因为不论降息还是升息，抑或利息不变，提前还款总能为借款人省出不少钱，“至少可以少还后面几年的利息。”这位工作人员介绍，住房贷款的还款主要有两种方式：一种是等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息；另一种是等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。一般国内商业银行采用的是前一种，即等额本息还款法，借款人每月的“月均还款额”中包括两部分，简单地说就是一部分是本金，另一部分是利息。

　　记者以银行提供的公式初步算了笔账，以1万元10年期算，平均每月的利息是23元，由于所欠本金逐月减少，每月所还的利息也是逐月降低，而如果借款人在还款一年之后提出要一次还清剩余的贷款，只需还清剩余的本金即可。以上面的例子计算，借款人只需还清剩余的9000余元本金。如果这次不是降息而是升息，那么提前还款就更划算了，恐怕那时候动提前还款脑筋的客户就更多了。建行工作人员这样总结。

　　由于在降息前办理个人住房商业贷款手续的客户，依据合同条款，在2002年度内仍使用调整前的利率计息，2003年1月1日起按调整后的利率计息，所以在2002年内剩下的8个月里，新客户比老客户少交这8个月的利差。

　　对于降息带来的热闹景象，市场人士评价说，毕竟买房、买车对普通市民来讲都是件大事，所对银行这两天的热闹还停留在咨询阶段。何况车市受消费心理影响更厉害，助学贷款也被业内称为“政策性贷款”，受市场影响不大，而个人消费额度贷款在银行里更像“花瓶”——好看但不好用，所以“降息利好”无论对国家、对个人都不是一蹴而就的事，在降息之后如信用制度建设跟不上，银行针对个人的贷款业务肯定发展不起来。而居民个人从降息这样的宏观政策的变化也应该看到，多了解点金融知识对理财投资都有巨大实惠，一个普通的美国家庭，可以在国家降息之后少还银行几百美元的利息，这样的事例在中国出现还有待时日。

　　-文／本报记者王海晋

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