本报记者檀盛

　　在广州和中国的许多城市，“贷款购房，轻松拥有”是许多人生活中的重要内容，也是地产商和银行动人的微笑。然而且慢，理论上的三赢局面：开发商成功推销出房子，银行获得良好的业务，购房者提前拥有住房，其实并不是那么完美：在各大银行“跑马圈地”的竞争后面，在地产商喜笑颜开的营销背后，在购房者手忙脚乱的乔迁之后，个人信贷却暗藏 危机。有房地产商利用个人信贷骗取贷款，用于建房！

　　警惕，个人住房贷款有猫腻

　　广州和上海近期的两场官司有惊人相似之处，令假购房骗贷的劣迹浮现于水面。

　　广州某银行支行发现，近年来，他们受理的100多套“和×花园”的个人住房贷款的业主一直不交供楼款。经了解才发现，原来早在1997年，该花园的房地产商与其员工或亲友签了一个协议，大概内容是：这些人以银行按揭方式购买该公司开发的位于广州白云区的“和×花园”，实际由公司负责支付每月偿还给银行的供楼款，银行债务与个人无关。这批预售契约还在广州市房地产交易所做了鉴证。同时，该公司将楼房出售给其他购房者，结果因无法办理预售契约鉴证，二十多户购房者去年把该公司告到法院。

　　无独有偶，今年8月，上海工商银行普陀支行一纸状书将上海某置业公司职工陈某告上法庭，银行状告购屋贷款人不按时还款，而成为被告的贷款人大喊无辜。据称，1999年1月陈某在工作单位———上海某置业公司的安排下，虚购一套本公司开发的商品房，并以个人名义向银行按揭贷款，以解决本公司的后期工程款，房产商承诺首期房款及每月款项均由公司负责。但后来该公司由于经营不善，已进入拍卖程序，而与陈某相同性质的20多人却被相关银行起诉。

　　有业内人士认为，房地产商假办个人购房贷款骗贷的现象由来已久，并不罕见。

　　银行忙“圈地”风险放后边

　　一方面是个人住房贷款每年以150%的速度发展；另一方面因为贷款问题，上述三方的法律纠纷也在迅速增加。有资料显示，上海去年发生了40起银行个人房屋贷款官司，广州、北京同类纠纷也渐有增多趋势。业内人士指出，随着按揭年数的平均完成高峰接近，不少个人贷款购房隐藏的水雷逐渐浮出，“恶性骗贷”的事情也屡有发生，一些无辜者也因为各种问题被卷入其中。

　　相比于其它一些贷款，房地产抵押贷款对银行而言较为安全，所以金融界一致以为获得了一块优良的房地产业务板块，对于商业银行的发展意义重大。然而，今年六月下旬，中国人民银行出台的《关于规范住房金融业务的通知》，从另一个角度说明个人住房贷款风险正在上升。

　　据了解，去年开始，各大商业银行加大了推广个人购房贷款业务，有媒体使用了“疯狂”这个词语来形容银行之间的这种博奕。据说，有的银行在年初下达了个人购房贷款额度指标，为了完成这个指标，各商业银行用足十八般兵器，其中打广告战和拉住开发商是广泛采用的做法。有的银行甚至采用用流动资金套按揭贷款的方式，也就是将个人购房贷款交给银行，作为银行向开发商发放流动资金贷款的条件。正是在这种个人房屋贷款“大跃进”的背景中，不可避免导致对贷款个人资信审查不严，为日后埋下了“后遗症”。看来，银行似乎并不十分关心购房者未来的偿付能力，颇有些“抵押就是硬道理”的架势。

　　开发商为何暗渡陈仓？

　　一位银行工作人员在接受采访时表示，开发商把房子卖给购房者，购房者将房子抵押给银行，是两回事，现在开发商利用银行给个人的购房抵押贷款做为建房资金，这是不合理的。央行新近的管理规定，就是为了保护购房消费者和银行的正当权宜。

　　而一家地产公司的负责人则叫苦说，房地产行业有其特殊性。房产业的存货会大量存在。如果商品房要等到现房才卖，肯定会有更多积压。以前高层住宅商品楼只要完成总投资四分之一，就可以取得预售许可证。央行的通知下达后，要完成总投资的三分之二才允许出售，银行的风险当然小了，但开发商的资金压力太大了。因为完成总投资的三分之二等于要等到工程快峻工才能出售，这对房产业影响很大。

　　甚至，一位地产界人士透露，商业银行未必完全不知道开发商的花招，但只要手续齐全，银行似乎也有一种默契：如果公司运转良好，各方皆大欢喜；如果一方运作出了风险，银行也有法律保护自己抵抗风险。

　　商业银行之间的市场份额和利润竞争，客观为上不规则行为的滋生提供了土壤。

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　　大量资料显示，各大银行的个人住房贷款业务均以大比例的快速增长，中国建设银行去年底个人住房贷款余额就达1390亿元，占全部贷款余额的10.6%，当年新增个人住房贷款占当年全部新增贷款的40%；工商银行截止到今年七月，个人住房贷款余额已达1492亿元。(檀盛)

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