王东京：银行存款实名制尚需完善

　　

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　　王东京，男，湖南安乡人，中共中央党校经济学部主任、《中国经济观察》主编、教授、博士生导师、享受国务院特殊津贴专家。长期从事中国宏观经济政策研究，多次参与国家有关经济政策的制定工作，著有《国际投资论》、《中国经济难题》、《中国政策选择》等10多部专著。

　　12月11日-12月17日，新浪财经把一周的时间留给王东京。----编者按

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银行存款实名制尚需完善     12月14日  星期四

　　文/王东京

　　世人爱财，但又不愿露富。细说原因，大概一是怕人借钱，二是怕被“强人”惦记，再有就是富得不明，心中有鬼，想到法网恢恢，更是平添一层忌讳。于是，手眼通天的人，便把钱转移到国外，存入瑞士银行；要是没这本事，则改名换姓，整出许多化名存款来。

　　化名存款所以可能，原因在储户存钱时，存单由客户自己写，银行只管填没填人名，不问真假，这叫存款记名制。记名制的做法，世界上多数国家早已废止。只是国人觉醒晚，六年前才改弦更张，实行实名制。存款人开新帐户，往银行存钱，银行要求在存单上具写真名，并登记证件号码。

　　有人说，实名存款是一场革命。革命不革命不好说，但它有利打击腐败却是肯定的。尽管早在1988年，全国人大就设立了巨额财产来源不明罪，可执行起来，却总有点力不从心。因为司法机关办事，总得以事实为依据，明知有“猫腻”，但如果拿不出足够的证据，法律这根“准绳”也绑不了人。而恰恰是存款记名制，让贪赃枉法者钻了空子，不管是黑心钱还是昧心钱，只要用假名一存，查起来就得大费周折。

　　几年前，海南东方市委书记戚火贵索贿受贿，司法机关立案已久，楞是拿不到证据。后来戚氏夫人百密一疏，写信给她的台湾亲戚，让人家帮着她转移赃款，结果信被安全机关截获，案情才告破。实行了存款实名制，就可以免去这些不必要的麻烦，它的威力有多大，普通老百姓可能想像不到，据说在韩国，实名制一实行，有数千笔大额存款到期无人认领。不是不想领，是怕“见光”。

　　观念问题归根到底是利益问题。比如

个人所得税难征，到底难在哪里，恐怕不单是“纳税意识淡漠”。反思一下我们的存款管理制定，其实是允许人家这样做的，芸芸众生，哪有不趋利避害的道理。看看前些年的一些明星大腕，日进斗金，铺金盖银，可个人所得税却交不了三瓜俩枣，查一查他们存款，就那么一、二万元，税务机关有什么办法，只有扼腕叹惜，眼看着国家税款流失。若推行了实名制，这些漏洞就可以堵住。

　　不过，实名制也有两种，即有广义和狭义之分。狭义实名是身份实名，我们现在实行的就是这种，只登记存款人的姓名和有效证件--比如身份证号码。而广义的实名制，除了身份证，还要登记存款人的职业、住址和家庭状况等。为什么要登记这些信息，为的是建立起一套全面的个人信用制度。

　　文明社会，信用是一块基石，抽掉了这块基石，往小了说，市场制度无法运行；往大了说，整个社会就得解体，退回到人类开化前的“自然状态”。在商业社会里，个人信用只能用个人财产来衡量，有多少财产就有多大信用，如果一文不名，你的信用就没有保证。

　　无疑，我们现在的实名制，还仅是身份实名。尽管推行比较顺利，社会反应也比较平静，但平静的背后，是这项政策在有些地方走了形，变了味。是个老毛病了，部门利益经常跳出来干扰国家政策，上面明明是一部好经，可被歪嘴和尚一念，就不知道“歪”到哪里去了。为了拉存款，一些机构不是立足于提高服务质量，搞人无我有，人有我优，反而搞起了“人有我无”，人家要审核证件，填写真名，我这里好商量，假名一样放行。如此一来，实名制岂不成了一纸空文。

　　再就是这年头假东西太多，连事关人命的假酒、假食品、假奶粉都大行其道，那假文凭、假证件就更不在话下了。交上个人照片，外加200元钱，一张假身份证立等可取。而且连上面的大红印章，都可用计算机从真身份证上照排下来，与真品完全一样，足以乱真。银行职员没有炼就“火眼金睛”，让他们甄别这样的证件，肯定力有不逮。要是这一关把不住，化名存款又将如鱼儿入海，再想把它找出来，就难上加难了。

　　完善存款实名制，我的看法，还得采用广义实名制办法。身份证可以造假，但家庭住址、工作单位、收入状况作假就难。银行一个电话，便可问个水落石出。因此，广义的实名存款，不仅可以杜绝身份造假，而且有利于建立个人信用评估制度。据说几年前上海就已着手做这方面的工作，若这项制度建立起来，将是件功在当代、利在千秋的好事。

　　设想一下，如果有了全国统一的个人信用评估体系，那么将来我们也可像老外一样，非常潇洒地开出个人支票，这总比沾着唾沫点钞票要“酷”吧。更重要的是，个人信用制度完善后，市场交易就更透明了，还能大量减少使用现金，不仅快捷、省钱，而且安全。押送现金可是提着脑袋的事，运钞车经常被人抢，可你听说过有人抢支票吗！

　　希望广义实名制能得到政府的重视，思前想后，都不应有人反对的。要是有谁不赞成，请把理由说出来大家听听。