项俊波：努力探索大商业银行服务三农的成功道路

　　中国农业银行党委书记、行长　项俊波

　　党的十七大是在我国改革发展关键阶段召开的一次十分重要的大会。十七大精神，是新世纪党团结和带领全国各族人民建设中国特色社会主义的政治宣言和行动纲领。农业银行将坚定不移地以十七大精神为指导，牢固树立和落实科学发展观，坚定不移地按照党中央、国务院决策部署，在统筹城乡发展、推进社会主义新农村建设战略中，发挥国有大型银行的核心地位和骨干支柱作用，为夺取全面建设小康社会新胜利作出应有贡献。

　　深入贯彻落实党的十七大精神

　　用十七大精神统一全行思想，进一步增强做好各项改革发展工作的责任感和紧迫感。当前，农业银行股份制改革正处于关键阶段，业务发展面临战略转型的重要关口，既有许多有利条件和机遇，也有诸多不利因素和挑战。特别是农行在实践中如何把中央确定的“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”十六字改革原则真正贯彻好、落实到位，需要有大智慧和新思路，使命光荣，任重道远。我们将从全局和长远高度，看待农行改革与发展，从国内外宏观经济环境和趋势，看待农行面向“三农”的金融实践，把全行认识高度统一到邓小平理论和“三个代表”重要思想上来，统一到党的十七大精神上来，统一到党中央、国务院对农业银行改革发展的各项决策部署上来，既看到有利条件，把握机遇，奋发有为，又充分估计前进中存在的困难和风险，保持清醒头脑，树立忧患意识，切实增强历史责任感和时代紧迫感，深入贯彻落实科学发展观，努力做好农业银行各项工作。

　　用十七大精神指导农行实践，进一步把握办好现代商业银行的一般规律和创新思路。农业银行在贯彻落实中央决策部署、制定政策制度和日常经营管理的各个方面充分体现科学发展观的要求，着眼全局，确保中央宏观调控统一、权威和有效。要科学把握贷款投向、投量和节奏，在大力支持符合国家产业政策和有利于促进经济结构优化、有利于促进人与自然和谐以及区域协调发展项目的同时，严格控制对 “两高一剩”项目资金投入。着眼于优化结构，积极发展战略支柱业务，着力增强在新市场、新业务领域的竞争力，建立综合金融服务型的业务结构和多元化的收入结构，培育差异化的竞争优势，增加优质资产、优良客户在全行业务中的比重，不断拓展新的盈利增长点，优化结构，防范风险，改进质量，提高效益，推进科学管理、科学发展，切实把业务经营转入质量效益型的发展轨道。同时，按照党的十七大关于提高自主创新能力的要求，积极关注经济金融形势，做好前瞻性预测、开发和管理，积极推进金融产品和服务创新，不断满足人民群众日益增长的各类有效金融需求。

　　用十七大精神提升农行水平，进一步找准做好金融服务工作的着重点和着力点。党的十七大报告关于金融工作的深刻论述，为我国金融业的全面可持续发展创造了新的重要战略机遇。根据十七大精神，结合自身实际，当前和今后一个时期农业银行工作重点和主要任务，就是要实现短、中、长期战略目标，即要用3年努力使农行发生显著变化，5年发生根本性变化，力争用10年时间把农行建成世界一流的国有大型商业银行，建成资本充足、内控严密、运营安全、服务三农、效益良好、具有较强创新能力和竞争力的国际化大商业银行。

　　着力破解面向“三农”与商业运作结合的难题

　　农行“十六字”改革原则公布后，一些人认为面向“三农”与商业运作水火不相容，对农行改革能否处理好两者之间的关系，不乏疑虑和担忧。但农行作为商业银行面向“三农”的实践者和当事人，必须正视现实，切实肩负起党和人民赋予的这一历史重任，知难而进，迎难而上，着力解决好大银行服务“三农”这一世界性难题。

　　第一，面向“三农”是中央赋予农行的神圣使命，必须完成。

　　面向“三农”是农业银行改革的基础导向，是检验农行改革能否处理好提高自身效益与支持经济社会发展关系的根本标准；而商业运作则为农业银行处理好提高自身效益与支持经济社会发展的关系提供了基本保障。我们必须从全局高度和宏观视野，辩证地看待这个问题，正确处理好面向“三农”目标与商业运作方法之间的关系，既不能因为坚持商业运作就不去服务“三农”，也不能因为服务“三农”就放弃商业运作原则。

　　面向“三农”是实现党和国家战略全局任务的必然要求和选择。农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。党和国家历来重视“三农”问题，明确把解决好 “三农”问题作为全党工作的重中之重。实现农业发展、农村繁荣和农民增收的目标，离不开金融的大力支持。农业银行作为惟一一家几乎在全国所有县(市)都设有分支机构的大型国有商业银行，应义不容辞地担当起面向“三农”的责任，发挥在农村金融体系中的骨干和支柱作用。

　　面向“三农”是国家从优化金融战略布局出发作出的重要部署。目前，我国农村金融体系仍很薄弱，农村金融体系结构与运作机制仍存在缺陷，机构网点少，产品和服务单一，支农功能不强，农村资金外流严重，“三农”贷款难问题突出。要在解决“三农”金融服务不足方面，取得实质性突破和进展，需要加快建立健全适应 “三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织的共同作用。作为长期服务“三农”并在服务“三农”领域具有独特优势的全国性大银行，农业银行没有理由不在进一步做好 “三农”服务方面作出表率和贡献。农业银行面向“三农”，服务好“三农”，关系到国家金融发展战略的具体实施。

　　目前解决“三农”金融服务不足的社会需要比以往任何时候都迫切;做好面向“三农”服务的政策环境比以往任何时候都有改善;农业银行面向“三农”的改革发展比以往任何时候都更加得到社会各方面的高度重视。农业银行将进一步把思想认识统一到党中央、国务院对农行改革的要求和部署上来，真抓实干，提高执行力，切实做好面向 “三农”和服务好“三农”的各项工作。

　　第二，商业运作是农业银行生存之基和竞争之本，必须坚持。

　　温家宝总理对农行专项贷款管理工作曾作出重要指示，明确要求专项贷款要做到“放得出、收得回、有效益”。短短九个字，深刻揭示了商业运作的内涵和服务 “三农”的工作要求。2007年，中央再次明确农行面向“三农”一定要坚持商业运作，走质量效益型发展道路，对农行服务“三农”提出了新的更高要求。拥有城乡两个市场、实现城乡联动发展是农业银行的独特优势。在正确处理面向“三农”与商业运作有机结合的关系上，需要注意和把握以下几个方面：

　　一是要从提高农行可持续发展能力的高度，继续坚定不移地做精、做大、做强城市业务，实施重点发展战略，大幅度增强全行盈利能力。通过城乡联动、本外币联动、资产负债与中间业务联动，提高农行在重点地区、重点客户和重点业务的竞争力、影响力和市场份额，不断培育业务亮点，为改革上市创造良好的基本面，为服务“三农”提供强有力的财务支撑。

　　二是要从拓宽农行可持续发展基础的角度，稳步做细、做广农村业务，使得服务“三农”的金融业务在财务上可持续，有效益。做好对“三农”的金融服务，必须汲取专业银行时期的教训，不能不计成本，不计风险。要针对面向“三农”中坚持商业运作存在的实际困难，积极借鉴国外商业性金融机构服务“三农”的成功经验和农业银行自身在一些地区好的做法，努力实现“三农”业务安全性、流动性和盈利性的统一。

　　三是要从宏观视野和战略眼光，深刻把握“三农”市场的发展变化，充分挖掘“三农”领域涌现出来的巨大金融需求，采取有效措施，使其尽可能得到有效满足。这是确保面向“三农”金融业务商业运作的成功条件。

　　四是要不断完善风险管理体系，强化“三农”业务风险管理。资产质量是“三农” 金融业务的生命线。针对“三农”市场分散、信用环境有待改善、优质大客户相对较少、比较效益低和缺乏抵押担保品等特点，探索建立能切实防范风险，又不影响效率的风险管理机制，从制度、技术、机制和人才等方面保证“三农”业务健康发展。

　　第三，面向“三农”与商业运作任务艰巨，必须坚定信心。

　　客观地说，农业银行要在面向“三农”中坚持商业运作，确实面临着很多困难。县域经济总体发展水平不高，地区差异大，有的县域金融资源严重匮乏；县域产业层次低，企业规模小，在经济周期、产业行业结构调整和宏观调控的影响下，往往是“关停并转”的对象；农村信用环境不健全，缺乏抵押物，经营风险不可低估；大部分“三农”客户金融需求额度小，地域分散，管理难度大，交易成本远高于城市业务。在这样的经济基础和信用环境下，“三农”业务要实现安全性、流动性和盈利性的统一，还有许多艰苦的工作要做，任重而道远。

　　尽管在业务发展中，要有机协调好面向“三农”与商业运作之间的关系，还存在这样或那样的困难，但只要我们坚定信心，用全新的观念、辩证的思维、开放的视角、发展的眼光，正确理解和认识新形势下服务“三农”和商业运作的深刻内涵和有机关系，因地制宜，充分挖掘农村金融市场有效资源，发挥专业优势，坚持审慎经营、规范操作，农行一定能够在服务好“三农”的同时，实现自身的可持续发展，成功探索出一条商业银行面向“三农”的成功道路。

　　努力推进农业银行的改革与发展

　　十七大的胜利召开，为农行改革与发展提供了行动指南和思想动力。我们将紧密联系农行实际，用党的十七大精神武装头脑，指导实践，扎实有效地把各项改革发展工作不断推向深入。

　　认真做好“三农”金融服务工作

　　作为国家赋予面向“三农”重要职责的大型商业银行，农行将充分发挥在服务 “三农”领域的传统优势和支柱作用，不断提高服务水平。

　　一是为农民生产生活服务。以促进农民增收为核心，开发推广实用、好用的金融产品与服务模式。如面向2.5亿农户家庭，研发推广集储蓄、贷款、理财、汇兑等多种功能于一身的金穗“惠农卡”，实现一卡多能、账随人走、城乡一卡通；逐步扩大对种养大户、家庭农场、多种经营户和个体工商户的支持力度，推广小额信贷、联保贷款和循环贷款等服务品种；针对富裕农民多样化金融需求，提供消费贷款、投资理财和网上银行服务等。

　　二是为农村中小企业服务。不断完善农村中小企业服务机制，针对家庭工厂，大企业上下游配套型中小企业，商贸型和专业市场的中小企业等，相应制定差异化金融服务方案，提供订单贷款、循环贷款、土地厂房回购贷款等服务。

　　三是为发展现代农业服务。加大对农业产业化龙头企业的支持力度，重点解决技术改造、基地建设和农产品季节性收购资金问题。积极支持农业生产资料和农用工业企业开展生产、销售、仓储、物流等经营活动。配合实施农业“走出去”战略，为农产品进出口贸易和境外农业资源开发提供国际金融服务。积极开发大宗农产品产业链服务方案、标准化农业贷款、现代农业促进体系综合服务方案等，为现代农业产业和项目提供一揽子金融服务。

　　四是为农村基础设施和小城镇建设服务。积极支持国家大型农业农村基础设施项目建设，继续做好农村电网和县城电网改造贷款项目，积极支持农村公路“通达工程”、“通畅工程”建设和农村广播、电视、互联网等信息化工程建设。支持矿藏、旅游等特色资源开发和民族特色产品开发项目。推广“绿色家园”贷款服务品牌，加大对农村城镇化进程中供水、供电、供气、道路、环保和科教文卫事业的信贷扶持力度，不断完善城镇功能。把支持小城镇建设与吸纳农民就业、推动农村产业转移有机结合，加大对特色工业园区和专业市场的支持力度，提高资源要素集聚能力，促进城乡产业融合。

　　五是加强与其他金融机构合作服务。积极与国家政策性银行合作，组织涉农和县域大型项目银团贷款，携手推进农村小额信贷业务开发，提供政策性业务代理服务。积极与农村中小金融机构合作，开放支付结算平台和网络，提供代签银票等代理服务，开展批发性融资服务。与农村金融机构联合打造农村金融服务标准，编制农村金融服务指数等，共建农村违约信息共享平台和失信惩戒机制。积极与非银行金融机构合作，代理各类金融产品销售，推出投资理财和风险管理产品，为广大农民和农村企业提供新型金融服务。

　　稳妥推进农业银行股份制改革

　　当前，农行股改的基础性工作和内部配套改革进展顺利，各阶段性任务序时完成。截至目前，农行财务重组工作取得初步成果，德勤会计师事务所已出具信贷和非信贷审计结果，国家审计署对农行的专项审计已经完成，不良贷款底数基本摸清，各分支行不良贷款尽职调查、责任认定和档案资料补充完善等工作也基本结束，资产、土地、物业评估出具预评估结果，律师法律尽职调查报告初稿已经形成，精算师也完成了对农行离退休员工预计负债的统计测算等。

　　与此同时，在组织开展大量调查研究的基础上，农业银行研究制订了服务“三农”总体实施方案、深化内部改革方案，制订中长期发展战略规划，开展面向“三农” 金融服务试点和村镇银行试点工作，积极探索农行面向“三农 ”的各类有效实现途径，从制度、机制和实践上，为股份制改革创造有利条件，打好坚实基础，确保股改后农行不偏离面向“三农”航向，切实完成党中央、国务院赋予的重要历史使命。

　　加快实施经营战略转型

　　实施经营战略转型，是农行深入落实科学发展观，根据内外部环境变化作出的重大战略选择。其根本要求是，在业务发展方式上从外延粗放型增长向内涵集约型增长转变，在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，从单一利差收入向收入多元化转变，从同质化竞争向培育差异化竞争优势转变。

　　一是确定零售银行优先战略。在新的形势下，进一步依托农行资金、人员、网点、网络和客户优势，大力发展零售银行业务。同时，加大新时期农行零售业务发展战略创新，大力引入投资银行业务品种，改造和完善零售银行产品和功能，着力构建新型的大型零售银行业务框架，以高附加值的服务为客户创造价值，努力提升农行对零售客户的服务质量和水平。进一步拓宽县域业务发展空间，把县域经济作为未来零售银行业务新的经济增长点和重要发展区域。

　　二是实施多元化发展战略。构建高价值客户组合，发展战略支柱业务，增强在新市场和新业务领域里的竞争力。加大中间业务拓展力度，提高优质非信贷资产在全行资产组合中的占比。着力构建中间业务管理体系、研发推广体系和中间业务定价体系，不断强化市场服务能力，促使结算、代理保险、代客理财、财务顾问、电子银行等业务成为农业银行重要的利润增长点。

　　三是增强科技支撑与自主创新能力。进一步加快科技创新工程推动实施，充分利用全国数据大集中创造的技术优势，全面提升新产品研发水平，集中力量打造一批富有农行特色、功能强大、城乡联动的拳头产品，不断提高农行产品服务的智力含量和附加值。特别在新农村建设进程中，紧紧抓住农村金融市场中、高端金融产品需求快速增长的历史机遇，以县域和集镇为中心，积极培育“三农” 客户多元化金融需求，使得农行成为农村先进金融产品的推广者和农村金融层次提升的引导者。-

　　(责任编辑　贾瑛瑛)