郭田勇做客聊入世后全面开放后的银行业实录(2)

　　

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任、中国人民银行研究生部经济学博士郭田勇 新浪财经图片

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　　主持人 ： 说到这个问题，我想就这个问题继续追问下去，这种情况是很常见的，高端的零售客户他们拥有大量的财富，进行贵宾理财的时候，很有可能介绍给总部的保险公司，这种情况下，你觉得我们中资的监管机构应该怎么样加强监管？有两种可能，一方面对它的混业按照我们分业的监管方式调整，另外一方面是自己调整，包括我们前段时间出台的混业的综合的大型监管机构，您是怎么看？

　　郭田勇 ： 首先从金融层面上来看，我觉得你刚才说的第二种思路更好，我们现在是自己要调整，我们要检讨我们现在分业经营业务格局是不是现在金融业的发展，这是我们这种金融格局当中确实过于强调风险防范，但是确实不利于金融效益的提高，所以我想从经营上来看，我们确实要借鉴西方国家的一些做法，我们还是要推荐混业经营，第二层次，混业经营现在不断地加深了，上面的分业监管制度与混业的经营模式二者能不能同时并存，能够共生而且能力相处得比较好，看来大家现在对这个问题感到有些怀疑了。认为分业监管可能不利于金融机构的混业经营，自己管自己的事，一旦出现了交叉点后要么是没有人管，要么就是争的想管，所以出现了监管真空和监管重复，有可能出现。所以说我们现在反思这种情况的前提下，能不能真正与混业经营相适应，调整我们监管模式，当然这个问题确实也是一个非常重要的问题。

    外资

零售业务开放后不会出现存款大搬家

　　网友：希望郭老师做一个预测，公司业务这一块，我们看外资银行进入这么多年，好像份额并没有上升这么快，零售业务放开以后，会不会存在居民存款大搬家，尤其是高端客户这一块？您怎么看？

　　郭田勇 ： 我个人认为，可能会使我们中高端客户出现流失，但是这个规模不会太大，首先一个外资银行从它发展来看，我们按照它法人经营机构经营这个业务，它不可能在北京铺一个点，在上海铺一个点，在北京这一个银行是一个法人机构，在上海又要注册一个法人机构，不可能像中资银行设置一个总行，在全国各地铺设分行，外资机构没有这种网络上的优势，同时设置网点的成本也是比较高的，机构进入的速度前几年看有一个渐进的过程，不会那么快。

　　第二点，通过我们分析，其他发展中国家，外资银行进入的案例，一般地来看，外资银行通常要有五到八年的时间，它才能够真正地为它所在这个国家的居民和公众所认可，经营得好，所以这个中国有一个过程，当然现在不排除一些高端性客户，它主要在大城市开展业务，针对一些高端客户和一些外资企业里边，本身对外资机构比较熟悉，不排除有这样的客户流失到外资银行中去，但是如果说发展全国性的大搬家，我认为这种可能性不大。

　　主持人 ： 即使是高端客户也会有一个过程。

　　郭田勇 ： 对。

    信用卡中资银行先发优势很大

　　网友：包括一些主要的银行金融产品这一块也是出现了非常大的变化，信用卡是外资非常垂涎的金融产品，这块我们国内银行应该说有先发优势的，银行法条例也在修订，很快放开之后也会有发卡，包括和战略伙伴合资发卡，中资银行在信用卡这块的先发优势到底有多大？能不能持续？

　　郭田勇 ： 这个问题，我们注意到外资银行进入以后，提供的诸多业务，注册成法人机构的银行也可以发行

银行卡，它可以单独发行银行卡，这块有可能像刚才我说的一样，对我们现有的银行卡业务的格局带来一个影响，或者说有可能会形成一定的冲击，但是你要看到，我们中资银行，一方面先发优势比较大，我们现在招行也好，建行也好、工行也好，信用卡发展量已经是非常大的了，同时中资银行还有一个优势，它的网点多，比如它的POS机，刷卡设施铺设点非常多，即使外资银行进来发行信用卡，必须要借助我们这些先前这些设施才能推进它的信用卡的发表，所以必须要和中资银行进行合作，它的信用卡业务才能得到比较大的发展。

　　但是确实从品牌上看，只要卡发出来以后，尽管现在业务量非常大，但是它给你确实存在一种竞争，但是我们现在先发优势非常大，所以我们怎么巩固这些先发优势呢，不能说不让外资银行发展巩固，所以我想我们中资银行要在我们自己银行卡内容和服务上多进行创新，巩固我们的优势。

　　主持人 ： 事实上，我们看到现在国内的信用卡和创新其实最多还是来自于外资银行。

     国内消费者将逐渐习惯银行服务收费

　　网友：关于银行卡跨行查询收费，有报道说，银监会和发改委商量制定一个指导价格，这个您怎么看？

　　主持人 ： 这个问题最近又热了起来，一方面如果按市场化来说，银行作为商业主体完全有权自主制定它的服务价格，另一方面我们看到中国的消费者不能够接受，尤其在服务水平不成正比的情况下，不能接受银行联盟式的定价，您怎么看这个问题？

　　郭田勇 ： 这个问题，以前确实大家把国有的大银行，银行本身是个经营业务的企业，但是同时它又在为我们广大客户提供金融客户，我们以前比较注重强调银行的金融服务功能，约定俗成的，比如到银行存款去，到银行往信用卡取款，或者查询，约定俗成本来不应该收费的项目，应该是免费的。但是我们仔细观察确实来看，银行是有成本的，银行确确实实是有成本的，所以说我想，社会上不满和争议是可以理解的，因为本利是不收费的，你现在收费了，但是外资银行进入了以后，可以会改革以前人们的观念，外资银行进入以后，你去存款可能也要收费，我们刚才讲，可能挖走高端客户，高端客户到了一定额不用收费了，小额存款可能门都不太好进，所以说，人们不得不接受一个残酷的现实是什么？外资银行逐步进入以后，这种嫌贫爱富的现象可能会在外资银行身上进一步加剧。

　　所以说可能我个人在想，关于中资银行查询收费，银行卡查询收费这块，电子银行收费可能跟人们的观念转变也是有关系，可能再做个三到五年以后，越来越多的人会把它当做一件习以为常的事，我个人来讲可能会有一个过程。

　　主持人 ： 但是前提也是需要国有银行提高自己服务。

　　郭田勇 ： 对，这是一方面，不能说光收费，服务得比较差，大家觉得交这个钱不太值，冤枉钱，所以银行业也要提高服务水平。

　　但现在我们按照建设和谐社会，我们感觉到监管层上升到这么一个高度看，我们也有些过度性的措施，像你刚才说的，银监会和国家发改委统一制定的，它说是这样，银行卡每个月可以免费查询四次，跨行可以查询四次，从第五次开始每查一次收两毛钱，这是一个过度性的办法。

　　主持人 ： 这也是中国的特定环境下，监管部门才会从价格上制定政策。

　　郭田勇 ： 这个政策使得消费者和银行、中国银联选找一个平衡点。

         农行改革难度很大 个人倾向分拆

　　网友：郭田勇老师，知道您是对农行和农村金融改革是有独到观点的，前一阶段讨论农行分拆和改革的时候，您也是受到了媒体追捧。就目前来看，您觉得可能的农行改革会倾向于哪一块？这是一个怎么样的构想？

    主持人：随着交行、建行、中行、工行全部实现海内外上市，最后一个重头戏就是我们的农行的重组改革，相信今年随着全国的中央金融工作会议召开，这个问题也是到了必须要解决的时候了，希望听到郭博士的高见

　　郭田勇 ： 农业银行，我们说到农业银行点多面广，横跨城乡，在县域地区业务量非常大，所以说我们农业银行改革像你刚才说的，中央就定这个标准了，纳入了整个农村金融改革框架下考虑，同时要对现在建设社会主义新农村的大背景考虑，这里边我们显然看到一个问题，在前三家国有银行改革，都是很明确地定位于城市金融业务，所以他们在改革中普遍采取了收缩县域农村地区，在西部一个省里面全部撤销，直接送给当地的信用社，也不要钱了，所以它就是业务点很突出，要走城市。

　　在农行刚才讲，确实有先天优势，跟三农结合很紧密，从大的方向上看，农业银行改革，定位不能去复制前三家国有银行，我们既要让它达到国有银行改革的基本标准，我们也要让它财务上达到一个标准，同时我们又要通过改革使它能够更多地为农业和农村金融提供金融服务。

　　所以说在这种情况下，我个人以前，包括我现在，我也认为将规模适当性地所，出现一些相对比较小的金融机构，可能会更有利于服务于农村经济，这是我个人的观点。因为规模小了，公司治理水平高，同时规模小了以后，才能够为小的客户服务多，银行规模越大为小客户服务越小，同时规模小了以后有利于更好地来引进战略投资者，战略投资者现在的门槛低了，容易形成竞争，这样的话就是能够使得银行最终效果，改革效果比较好。

　　主持人 ： 如果分拆小的金融机构之后，会不会出现农行和农村信用社包括政策性的金融机构他们定位上的重合呢？

　　郭田勇 ： 我们现在看到这个问题，实际上在几家国有银行从部分农村地区撤出以后，在很多地方农村信用社实际上现在形成一种经营垄断，我前段时间到西部一个地方，包括一个县，我发现整个金融市场被农村信用社所垄断了，我们现在提出农村金融市场，也要建立起一个以市场化为导向的一个竞争幸得一个金融市场，不能说一个金融在里边，那必须跟国有股份以前，形成一股独大的情况一样吗，那就很难经营得好，也要引用新的竞争主体，我个人认为这是比较重要。

　　但是对于农行改革方案，确实我要说，如果说农行分拆股改的话，确实也会看到现实的一些问题，操作成本可能会比较高，一个银行分离出好几十家，操作成本比较高，另外一个说，假如说中央出资以后，农业银行将会出现一种新型，地方资本也要进入，就会出现中央控股的地方性商业银行，会有大量的中央政府和地方政府的关系处理和协调，这里边的成本有多高，并不是学术层面能考量的，所以你问我农行出什么方案，我说我真是不知道，农行改革方案可能是要我们最高决策者站在一个很高的层次上统筹把握。

　　主持人 ： 确实如此，但是有不同的声音是好的，这样能够把不同的方面展现出来，为最高层决策起到一个更好的参考。

　　郭田勇 ： 其实讨论的效果，农行五月份的时候发布了一个关于建设社会主义新农村的意见，到七月很明确地把县域农村经济发展作为其主要发展方向，我想也对于它更加重视县域农村金融确实也起到了一定的推动作用。

　　主持人 ： 我们希望有更多学者能够像我们的郭田勇博士这样敢于发出自己独立的声音，不断地为我们金融改革方面建言献策。因为尽管目前这五年我们取得了重大的成就，但是整个金融改革仍然任重道远。

　　由于时间的关系，不得在这里停止我们的聊天，今天聊得非常愉快，非常高兴郭博士今天来到新浪参与聊天我们入世五年来一路走过来的观点和大家分享，非常感谢参与这次聊天的新浪网友，希望大家今天今后关注郭老师的在新浪网的博客，同时关注我们新浪聊天，谢谢郭老师。

　　(本次聊天结束)

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