银行要与小企业共舞

　　即将开幕的第三届中博会，中国银监会携62家银行业金融机构参会参展，与中小企业当面洽谈，寻求合作伙伴。会上，中国银监会主席刘明康将就支持和完善中小企业金融服务发表演讲。近日，本报记者就中小企业贷款难的问题采访了广东银监局副局长孟建波。

　　银行要树立“三新”理念

　　记者：我们接触过一些小企业，他们反映，有困难不敢找银行。

　　孟建波：我到顺德容桂调研时，小企业也对我这样说。这其中，银行贷款风险的确高，但这还是一个经营问题，主要是由银行的观念、贷款约束、卖方市场的不对等地位造成的。

　　银行也说，我们很想支持企业，但是有问责约束，出现坏账要问责到个人，压力很大。现在全球银行都认同这个理念，银行是有经营风险的，不可能是零风险。这需要上级行对下级行的市场风险有包容度，鼓励银行支持中小企业。

　　记者：在您看来，银行如何更好地支持小企业发展呢？

　　孟建波：首先要观念更新。过去，垒大户、堆大头是银行放贷的准则，但实践证明这种做法并不一定稳妥，南海华光曾号称亚洲最大胶合板厂，员工两万多人，一夜之间就倒闭了。因此，银行对企业的评级要考虑非财务性指标，目前法人代表个人品德、企业技术创新能力、产品附加值等指标，都是我们缺乏的。银行必须要进行观念更新——与企业共同成长，与企业共同进步。

　　其次，制度和产品创新。银行要创立适应不同区域的中小企业金融产品、贷款制度，比如在广东珠三角这一带，年销售额5亿元以上的企业在银行眼里都是小企业，而放到韶关、肇庆，它们又算大企业，这就有地域差别。从全国层面来看，东南沿海与西北地区又不相同，不能全国都用同一种产品。产品的设计要有区域针对性，在广东可以卖，在西藏也可以卖，这样的产品就没有照顾到区域特点。

　　小企业贷款问责制需要创新，对小企业与对大型企业的授信问责约束一样，则会影响银行对小企业的贷款积极性。还有对小企业的评级体系，以及省行对支行考核体系都需要有所创新。我到顺德、三水调研，基层金融机构对企业评级体系几乎十几年没变，沿袭一种对国有大中型企业的考核方法，这需要创新，哪里不适应，哪里就要改。

　　最后，方法要革新。

　　小企业要培养财务管理能力

　　记者：刚才是从银行的角度谈解决小企业贷款难的问题，那么，小企业又该如何做呢？

　　孟建波：小企业要培养财务管理能力，小企业应该有一个优秀的财务总监，不仅仅是看账，还要学会运作资金。同时，要控制自己的扩张节奏，不能有盲目性，并不是越大就越强。珠三角的企业首先要强，产品要强、技术要强、管理要强，其次才是做大，先做大再做强是不行的，做大了背着很多包袱，最后出现资金周转问题。

　　另外，企业家要有良好的性格、品格和道德行为，不能浮躁，不能急功近利。不论是顾雏军还是张海，都缺少长期发展理念。

　　记者：据我们了解，小企业金融知识普遍也比较缺乏。

　　孟建波：对小企业来说，它们在知识观念上有缺陷，金融知识不多，管理不够规范，规模小，且不重成本，只是概念性算账。一旦规模扩大，如何调度资金？如何在

　　广东银行界对企业所有制已经逐渐淡化

　　记者：这些年来，广东银行业对企业所有制已经逐渐淡化。那么，对小企业的支持情况如何？

　　孟建波：到今年6月底，广东省个体、私营企业大约有293.9万家，处在全国首位，这是广东省委、省政府正确领导的结果，其中也有银行业大力支持的一份功劳。

　　记者：请具体谈谈银行对小企业是如何支持的。

　　孟建波：广东银行界对企业所有制已经逐渐淡化。今年来，广东银监局重点完善“六项机制”，尤其是通过案例陈述引导银行改变贷款理念，规范广东金融业市场秩序，引导银行合理选择自己的贷款项目，避免选择的同质化，目前看来有一定效果。

　　比如，广州市商业银行将小企业贷款集中在总行审批，对A级企业开通绿色通道；农行东莞市分行考虑到当地物流企业多，周转频繁，开发便于担保授信的仓单质押贷款业务。

　　记者：那么，在数据统计上又怎么样？

　　孟建波：2005年6月，中国银监会要求建立小企业信贷统计制度。现有数据显示，广东省小企业信贷稳步增长，到今年3月底，小企业贷款余额合计2075.69亿元，占广东银监局(除深圳外)主要银行业金融机构各项贷款15.5%，比年初增加123亿元。小企业表外授信业务增长迅速，截至2006年二季度末，辖内主要银行业金融机构表外授信业务达到4683亿元，比年初增加777亿元，增幅19.9%。目前中小企业贷款风险控制有成效，小企业不良贷款余额和比例都显著下降。

　　国外大力解决小企业贷款难问题

　　记者：小企业贷款难是世界难题，国外是如何解决这一问题的？

　　孟建波：第一，设立专门的政府部门和政策性金融机构。美国小企业署是永久性联邦机构，专门帮助小企业解决资金不足。德国成立合作银行、储蓄银行和国民银行支持小企业发展。将来中国的

　　第二，建立和健全对小企业融资的信用担保体系。美国联邦小企业署对小企业的帮助主要在担保贷款，资金来源于政府财政和大企业资金。日本官方设立中小企业信用保险公库，民间有52个信贷担保公司，目标很明确。

　　第三，鼓励创业投资和风险资本对高新技术小企业进行培育。