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巴曙松
最近去了一趟南美，从阿根廷、智利、巴西一路转下来，印象深刻的几个事情，似乎都与个人信用体系，尤其是华人社会个人信用体系不发达有关。
首先，是每到一个城市，导游都会谆谆告诫，南美可能小偷不少，特别喜欢瞄准华人
下手，因为华人喜带现金，举世有名。华人社会个人信用体系不发达所带来的不方便，乃至一些惨痛的教训，到现在还在延续。
其次，是一路上消费购物，基本上都是用在国内办的招商银行的信用卡，十分方便。我在巴西亚马逊热带雨林旁边的城市玛瑙斯所住的宾馆购物，刷卡之后，很快手机短信就把交易确认信息发送过来。国内日渐发展的个人信用体系，以及由此支持下的信用卡行业的发展，给远在海外的中国人体会到信用带来的便利、尊重。
个人征信，已经成为一个社会公众与金融体系面临的共同问题。目前，国内个人征信体系不完善，给个人与银行业带来双输局面：个人不得不以更高的交易成本进行交易，忍受高风险，得不到来自金融体系的信用支持；对金融机构来说，个人征信体系不发达，也使得金融机构在开辟个人金融业务时彷徨不前，丧失了个人金融这块巨大的业务增长空间。而目前在国际金融界，个人金融已经成为收益最为稳定的金融业务，汇丰等主要的国际银行，个人金融已经占到整个银行业务的一半以上。
随着中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理办法(暂行)》公开征集意见，个人征信被正式提上议事日程，进入实质性操作阶段，展现在我们眼前的是个人、金融机构、市场参与者挖掘信用财富的巨大机遇和挑战。信用财富无疑是今后我国金融机构新的重要利润增长点。在美国，个人信用包括消费分期贷款；一次付清性贷款；信用卡；个人抵押的信用额度；用于购买汽车、游艇、飞机、娱乐器材的贷款；用于暑假、家庭住宅修缮的贷款等等，银行大赚其钱。
摩根财团的正式创始人朱尼厄斯·斯潘塞·摩根说过：个人的信用是财产，公众的荣誉是保证金。在现代社会的信用经济下，个人信用不仅仅是获得财富的间接保证，有时候更是创造财富的直接源泉。信用本质上是一种反映个人属性的信息，拥有价值，可以交易，因此信用信息的使用也成为信用财富理念的重要组成部分。
当信用渗透到申请电话、管道煤气、电、水、租房乃至公司贷款、贸易资金往来等各个方面的时候，人们自然会像关心自身的财富一样关心信用，诚信此时成为一种自觉的理性行为。信用财富观念带来的不仅是我们一直强调的被动保护自身信用，更是主动创造信用记录，将信用财富转化为现实的购买力的过程。
但这中间需要许多中介机构。1860年，美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局，标志着美国个人信用市场的萌芽，经过140多年的发展演变，形成了目前三大信用局---E-QUIFAX、EXPERIAN、TRANS、UNION-GONG公司三足鼎立的局面。信用局是美国个人信用市场征信产品的主要供应者，专门从事个人信用资信的收集、加工整理、量化分析、制作和销售服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。我国也成立过信用中介机构，但远远没有发挥应有的功能，信用财富之路并不通畅，中介机构所能赚取的财富也并未吸引足够的眼球。
个人征信是信用市场得以建立的基础性工作，目前的征信是基于银行信用贷款业务中的保护性要求。但是，个人征信体系所可能产生的显著经济影响，决不仅仅局限于个人，或是金融体系本身，这是一个巨大的转型过程的重要组成部分。作者系国务院发展研究中心金融研究所副所长、中国体改研究会公共政策研究所所长)
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