杨发根

　　农民工银行卡特色服务是农村支付结算工具领域的重大创新，是改善农村支付结算环境、推动农村金融基础设施建设、提升农村金融服务功能的有力支撑。农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地将工资收入存入开办有此业务的银行后，可以在家乡就近的农村信用社网点柜台提取现金的一种结算方式。它是由央行组织实施，各银行机构发行的带有“银联”标识的借记卡为工具，是专门为便利农民工而开办的一种特色服务。农民工银行卡特色服务工作从2005年贵州试点开始，已推广到了山东、福建、江苏、重庆、湖南、江西等13个省份，业务发展迅速，累计实现交易9.56亿元。目前，农民工银行卡特色服务工作开展如何，取得了怎样社会效果，带着这些问题，笔者选择江西上饶市开展了专项调查。

　　一、农民工银行卡特色服务的实施效果

　　近几年来，上饶市劳务输出量逐年增加，越来越多的农民工走向沿海经济发达地区。通过调查显示，农民工银行卡作为一种金融衍生产品，以其使用方便、安全、时尚等诸多特点，日益受到广大农民工的关注与青睐，给农民外出务工带来了极大的方便。通过调查数据显示，目前上饶市籍农民工使用银行卡的比例已接近50%。调查样本县的农民工平均持卡率达到34.7%。目前还属于推广的初期，短时间内能够达到这么高的持卡率和刷卡量，充分说明农民工银行卡受到了广大外出务工农民的接纳和欢迎，使广大农民工感受到现代支付结算工具的高效和快捷。同时也说明农民工银行卡具有巨大的发展潜力和广阔的发展空间。

　　二、农民工银行卡特色服务进一步推广中存在的问题

　　农村金融机构网点过少，金融知识宣传还不到位，制约了金融产品推广；农村支付结算基础设施差，金融电子化水平滞后，影响了银行卡的使用；农民工银行卡收费偏高，农民工对银行卡的保管和使用不便，阻挡了部分卡源；农民工金融观念陈旧，农民工银行卡受限程度高，限制了银行卡快速发展。据了解，农村居民大额取现主要用于家里盖房、看病和孩子上学等情况。而业务规定每天5000元的取款上限远远不能满足取现需要。很多时候，农民不得不分成好几天取款，既不方便又耽误事。

　　三、优化农民工银行卡特色服务的几点建议

　　(一)拓宽工作思路，推动特色服务纵深发展。充分认识农民工银行卡特色服务是关系到社会主义新农村建设、拓展农村金融支付结算汇路的重要举措。从服务“三农”的高度，急农民工之所急，积极开展农民工银行卡特色服务，为农民工银行卡“量体裁衣”，合理界定农民工银行卡特色服务的服务对象，尽量明确办理银行卡的环节控制准入对象，确保真正的农民工享受到政策的实惠。

　　(二)营造用卡环境，提高农民工用卡的积极性。人民银行应督促农民工银行卡发卡机构进一步做好相关业务系统参数的设置，农村信用社应加大对相关系统的改造，强化对其一线人员的培训。各级政府应协调电信、移动等通讯部门，做好网络通讯工作，确保通讯线路畅通无阻，提高农民工用卡的积极性。

　　(三)优化机构布局，丰富农民工资金汇划方式。国有商业银行和农村信用社要适时根据当地经济发展情况，合理调整现有网点布局，在确保经济效益的前提下适当增加农村营业网点，并在劳务输出较多和有条件的乡镇营业网点安装自动取款机和其他电子终端设备，为农民工提供更为方便快捷的服务，丰富农民工汇款渠道，方便农民工异地存取款。

　　(四)贴近实际宣传，把特色服务送到第一线。人民银行应组织金融机构进行宣传，要借助政府部门的力量，形成全方位、立体化的宣传氛围，宣传不能仅停留在悬挂横幅、摆放宣传资料上，应充分利用广播、电视、报纸等新闻媒体，组织人员深入到田间地头，开展丰富多彩的宣传活动，使农民工银行卡特色服务覆盖整个广大农村地区。

　　(五)实行优惠政策，实现银行和农民工的双赢。应把农民工银行卡特色服务定位为一项政策性业务，降低收费标准，尽可能做到免费，相关费用可以由财政提供补贴；央行应进一步明确存款是否收费以及收费标准；5000元的最高取款上限，变相增加了收费标准，应该予以取消或根据农民的实际收入水平及支出状况提高取款上限。通过实施“惠农之策”，鼓励农民工积极使用银行卡，实现“银农”双赢。