郑晖：农业发展银行进入了多方位支农新阶段

　　加快有效发展 深化内部改革　进一步发挥在农村金融中的骨干和支柱作用

　　-　中国农业发展银行行长　郑 晖

　　2007年全国金融工作会议对金融业的改革发展做出了全面部署，明确指出要切实把推进农村金融改革发展作为金融工作的重点，不断满足建设社会主义新农村对金融的需求；要求采取各方面有力措施，加大财税政策、货币政策、市场准入政策的支持，引导和鼓励各类金融机构为“三农”提供更多的金融服务。全国金融工作会议强调要进一步发挥农业发展银行在农村金融中的骨干和支柱作用，并具体指出：要完善农业发展银行的功能定位和运行机制；适应粮棉油流通体制改革的新情况，完善粮棉油收购融资；开办农村综合开发等中长期贷款等。这标志着农业发展银行进入了多方位支农的新阶段，面临着新的任务和更高的要求。

　　进一步加大支农力度

　　农业发展银行将坚持以农为本，认真贯彻落实国家

宏观调控措施和支持“三农”的政策，不断完善信贷支农职能，努力增加有效信贷投入，大力支持新农村建设。

　　一是始终把支持粮棉油收购作为业务发展的重中之重，全面审慎积极地办好各项信贷新业务。

　　农发行业务范围扩大后，绝不能放松支持粮棉油收购。我们将认真落实国家粮棉油调控政策和收购政策，坚持行之有效的做法，确保支持收购工作不出大的问题。保证粮棉油储备和调控的贷款供应，保证国家指定企业按最低收购价收购粮食的贷款需求。进一步优化粮棉油贷款客户群体，在有效防控贷款风险的前提下，支持多渠道收购，鼓励产业化龙头企业和加工企业参与最低收购价粮食收购。要继续在收购前完成对收购企业的信用等级和贷款资格认定工作，并通过适当方式向社会公告，同时因企制宜核定企业的最高贷款额度，收购前下达到企业。要积极争取各级党政和有关部门的理解和支持，掌握支持收购工作的主动权。

　　大力支持农业产业化龙头企业和加工企业发展。根据行业和区域发展实际，准确把握政策，合理确定贷款投向。重点支持同业领先、管理规范、经营良好的大中型优质产业化龙头企业和加工企业；优先支持附加值较高的农产品精深加工，提高深度转化能力，促进产业升级；大力支持农业科技的推广转化；因地制宜、择优扶持符合贷款条件、具有良好发展前景的中小型加工企业发展。对非粮棉农业产业化龙头企业和加工企业，要更加审慎地选择支持项目和企业，力保支持一个成功一个。贷款主要用于解决企业流动资金需求，慎重发放中长期固定资产贷款。严格控制对粮食加工燃料乙醇、生物化工产品等行业的中长期贷款，不支持高能耗、高污染的项目。

　　积极支持农业小企业发展。2007年农发行力争全面开办农业小企业贷款业务，支持农林牧副渔领域从事种植、养殖、加工、流通、服务的各类所有制和组织形式的小企业，缓解农业小企业融资难。进一步完善农发行农业小企业贷款管理制度，结合本地实际，坚持合法有效的原则，创新担保方式，扩大担保物范围，推广个人资产抵押或保证方式，使信贷支持农业小企业的事业能够行之有效地铺开。

　　做好开办农村综合开发等中长期贷款的准备。抓紧开展相关调研，掌握开发性项目的运作特点，研究制定该项业务开办的工作方案。加快项目库和人才库建设。加强与政府有关部门的合作，把握开发意向，争取政策支持，在坚持农发行独立审贷的前提下，探索有效的合作模式。

　　加快发展国际业务。认真做好国际业务试点工作，重点发展贸易项下的国际结算业务，争取开办外汇贷款等业务。2007年上半年完成试点行网点建设并投入运行，为全面开办国际业务积累经验。

　　二是要切实加强客户营销维护，进一步改善金融服务。

　　农发行在支农业务中必须坚持以客户为中心，巩固和维护好老客户，培育和发展新客户，强化对优质客户的支持，逐步退出劣质客户，进一步优化客户结构。利用好与政府、工商联、其他银行的合作平台开展客户营销维护工作。进一步完善客户经理的责任制，针对不同客户提供差别化服务；加强客户关系管理，建立健全客户资料档案，推行客户服务的考评制度。

　　当前，农发行将特别着力于创新结算手段，为客户提供方便快捷的结算服务。加强与工商银行合作，做好联名卡在开户企业的推广应用工作；大力推广现代支付工具，实现支付工具多元化；进一步完善小额支付系统与综合业务会计应用系统接口；做好全国支票影像交换系统在农发行的推广应用工作，积极推进全系统的支付密码建设，创造条件推进“支票圈存”业务的开展；加强数据大集中模式下的结算账户信息查询系统建设。加强对国际国内粮棉等农产品市场和行业信息的收集分析发布工作，强化对客户的市场信息服务。此外，研究开发适合本行客户的保险新品种，开办农业保险代理业务；整合保险资源，使可保资源向产品服务好、激励机制好的保险公司集中。

　　防控经营风险

　　银行的经营风险涉及多方面，主要有信贷风险、利率风险、

汇率风险，还有操作风险、政策风险和法律风险等。农发行当前的重点是有效防控信贷风险和操作风险，实现不良贷款“双降”和尽最大努力减少违规行为及责任事故造成的损失。

　　加强信贷管理

　　首先，进一步加强制度建设。根据CM2006信贷管理系统上线运行的要求，按照政策性与商业性业务“分开管理、分类指导”的原则，研究制定农发行信贷制度建设总体规划，对现行的规章制度、操作流程进行必要的整合，形成科学统一的信贷制度体系。

　　其次，继续做好客户信用评级和统一授信工作。按照客户信用评级和统一授信管理办法的要求，对农发行所有开户企业进行信用评级，商业性贷款严格按企业信用等级发放，政策性贷款参照企业信用等级实行差别化管理。对商业性贷款客户全面推行统一授信管理，优质客户实行公开授信，完善最高综合授信额度核定办法，明确特别授信的使用条件和范围。

　　再次，改进信贷审查工作。在信贷管理系统上线后，农发行总行和省级分行成立信贷审查和监测中心，以提高贷审质量和加强动态监测。进一步规范贷款调查评估，加强对大客户和集团性客户关联交易的调查分析，提高贷前调查的全面性、准确性。在有效识别风险的前提下，根据客户的信用等级、申请贷款的性质以及以往贷款情况等因素，区别对待，提高办贷效率。继续完善贷审委工作机制，2007年的重点是加强二级分行贷审委建设。

　　最后，切实加大贷后管理力度。坚持营销和管理并重，防止和纠正重贷轻管的倾向。对政策性贷款坚持行之有效的贷后管理办法，对商业性贷款建立健全适合不同类型企业特点的贷后管理模式。注意从库存管理延伸到物流和现金流管理，扩展到财务因素和非财务因素。开展贷款后评价工作，继续抓好企业征信系统建设。

　　加强风险管理

　　一是以借款人还款能力作为贷款形态分类的基本标准，改进现行的贷款五级分类办法，更真实准确地反映贷款质量。建立风险监测预警机制，加强贷款的监测预警工作，正确识别、科学计量信贷风险，全面及时地监测、分析和报告贷款质量状况，提高对贷款质量迁徙的监测水平。以客户预警为基础，开展产业行业和区域风险预警，实现风险管理关口前移。充分运用普华永道公司的咨询成果，研究制定农发行风险管理中长期规划，使风险管理逐步由以信贷风险管理为主扩大到对全口径业务经营的风险监测、评价、控制等。

　　二是加大不良贷款管理力度。建立健全不良贷款专业专人清收办法，加强对重点企业的重点清收，积极探索不良贷款清收、转化和处置的有效途径，合理运用表外利息减免政策清收不良贷款，探索不良贷款的打包出售。建立呆账核销的激励约束机制，将核销数额与分行的经营业绩、贷款质量、不良贷款清收成果等指标挂钩。建立抵债资产减值准备制度，通过抵债资产出售、企业兼并重组等方式，加强对各类抵押、质押资产的管理和处置。加强粮棉企业债权管理，防止企业逃废农发行债权、挤占挪用收购贷款。进一步加强法律事务工作，注重运用法律手段做好资产保全、涉诉经济案件管理、对外经济交往等工作，完善合同文本体系。

　　三是完善信贷授权管理，在总结2006年试点的基础上，2007年对二级分行下放商业性流动资金贷款审批权限，以更好地支持农业中小企业的发展。但要区别对待，分类指导，不搞“一刀切”，对那些管理薄弱、不良贷款比例高或当地信用环境差的分行，不能放权。研究制定后续监控措施，实行动态管理，对那些管理不到位、新增不良贷款比例高或当地信用环境变差的分行，要收回授权，同时进行整顿。

　　加强宏观经济和产业行业分析

　　目前，农发行信贷业务涉及行业众多，加强经济金融形势分析，及时跟踪经济形势变化，把握国家财政政策、货币政策及产业行业政策取向，对农发行有效发展具有十分重要的意义。宏观经济分析工作要侧重分析宏观经济金融运行、货币市场运行、宏观政策取向及其对农发行业务经营的影响。产业行业分析工作要重点分析产业行业发展现状、趋势走向、金融服务状况以及农发行信贷进入的可行性、支持重点等。通过分析研究，有针对性地提出政策建议，为农发行把握信贷投向、市场筹资、防控风险等提供决策依据。

　　加强业务营运管理

　　随着农发行业务范围的拓宽，业务总量的增长，以及金融宏观调控和外部监管的要求更高更严，农发行必须狠抓经营运转的精细化管理，加快推进管理手段现代化，不断提高营运管理水平。

　　提高资金计划管理水平。继续强化资金计划分类管理，实现信贷计划和资金的有效衔接和优化配置。完善信贷计划分类管理，对政策性贷款和商业性粮棉油收购贷款计划及时安排、足额保证，对商业性非收购贷款计划区别对待、择优安排，审慎安排商业性中长期贷款计划。加大信贷计划调控力度，实行弹性管理，加强行际间的规模调控，提高信贷计划资源的使用效率。做好资金使用的预测工作，在资金使用上与省级分行实行约期管理。改进资金占置费收取办法，提高资金调拨效率。强化利率管理，完善利率定价机制。做好市场化筹资工作，创新金融债券发行品种和方式，力争每期债券发行都能做到期限合理、成本较低。继续拓展银行间同业拆借市场的资金交易业务，提高资金的市场调剂能力。抓好存款组织工作，加强开户企业存款管理，加大财政性等专项存款营销力度，积极吸收金融同业存款，努力扩大低成本资金来源。加强财政补贴资金的监督、拨付工作，提高资金到位率。

　　优化财务资源配置。进一步完善财会制度，积极推进新会计准则与金融企业财务规则在农发行的实施，确保财会工作依法合规。优化费用支出结构，严格费用管理。将新增贷款呆账准备金分解到省级分行，真实反映各分行的经营业绩。切实改进固定资产管理，争取实行固定资产净值管理，逐步引进固定资产计息办法；优化固定资产结构，继续做好闲置固定资产的处置工作；完善集中采购流程和内控机制，进一步提高集中采购的质量和效率。

　　加快推进

信息化建设。大力实施科技兴行战略，奋力而为，内外结合，整合人才资源，创新研发方式，加快科技支撑体系建设步伐。加强软件研发工作，把总行和分支机构的需求统筹考虑，区分轻重缓急，优先解决业务发展需要。完成统计大集中系统、非现场监管信息系统、支付报表系统等软件研发。开展综合业务系统软件升级工作，不断拓宽系统功能，提高系统运行效率和可靠性，为实施综合柜员制、推行新的结算工具等提供技术支持。继续抓好三级备份网络建设工程，全面提升农发行的网络通信能力。进一步加强信息安全管理，在保证同城数据备份中心正常运行的同时，确保同城灾备中心在2007年投入运行，抓紧建设总行异地灾备中心。

　　加强综合业务系统管理。综合业务系统是农发行全行业务经营活动的“心脏”，也是风险集中的重要部位。只有实现综合业务系统安全、稳定、高效运行，才能保证农发行改革和发展各项工作的顺利进行。为此，我们将通过周密的制度安排，科学的工作流程，有效的内部控制和规范的操作标准，保证系统的正常运行；注重排查系统运行中的风险点，制定相应的防范措施和应急预案；进一步摸索实行“扁平化”方式下强化系统管理的有效途径。-