小企业融资相关方的角色与作用：以创新为依托

　　中国银监会广东监管局局长　彭志坚

　　重新解读“小企业融资难”

　　小企业是我国经济的重要组成部分，在促进科技进步、解决就业、扩大出口等方面发挥着重要作用。但与小企业对经济增长贡献形成反差的是，小企业融资困难长期困扰着小企业的发展。造成小企业融资难的原因是多方面的：一是在小企业方面。小企业规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、信息不透明，总体信用度不高，特别是个别小企业出现的恶意逃废债行为，损害了小企业的整体形象。二是在银行业方面。银行业普遍存在着小企业信贷政策不配套，贷款担保方式不灵活，创新意识不足，业务产品推介不够等问题。三是在机制和环境方面。缺乏从事小企业征信活动和信用评价的资信评级机构；担保机构少、担保能力弱、担保体系不健全等。

　　随着

股票市场、债券市场的迅速发展，大企业的融资渠道不断拓宽，往往能以比贷款利率低的成本筹措到所需要的资金，导致大企业贷款一定程度上被分流，为小企业融资提供了更广阔的空间。此外，商业银行传统的大企业和集团客户，因贷款过于集中，金融风险易于积聚，银行业已逐步认识到小企业贷款既是寻找新的利润增长点的需要，也是分散降低传统大企业信贷集中风险的需要。目前，大部分银行机构已经从考虑“能不能开展”和“应不应开展”小企业贷款业务，转变为探索和落实“如何开展”，把发展小企业贷款业务作为调整信贷结构、实现可持续发展的战略目标。与此同时，作为行业监管部门，中国银监会自成立以来就密切关注小企业融资难问题，并积极寻求解决办法。2005年，银监会颁布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》(以下简称《指导意见》)，倡导商业银行建立加强小企业信贷支持的“六项机制”，并从审慎监管的角度进行必要的指导和监督，鼓励商业银行创新理念，积极开发面向小企业特点的金融产品，改善对小企业的金融服务。经过不懈的努力，小企业融资难的问题得到了较大程度的缓解。

　　小企业融资难的状况正在改善

　　近年来，广东省银行业金融机构切实转变经营理念，积极推进“六项机制”建设，并以“管理创新、服务创新、制度创新”为突破口，找准产品市场定位，细分目标客户群，加大对小企业的信贷支持力度。

　　管理创新及时跟进。一是充分利用“软信息”。银行通过纳税记录、电费缴纳、归行现金流量等非财务信息分析弥补小企业财务信息的不足。二是创新审贷模式。一些商业银行将小企业贷款集中统一审批，对A级以上的小企业，启用贷款“绿色通道”，贷款随批随放。三是动态授信管理。农业银行广东省分行专门设立小企业目标库，对数量众多的小企业实行小中选优，并及时更新目标库。

　　服务创新各具特色。一是积极创新业务品种。如工商银行广东省分行推出了弘业·贷款易、贸易通、票据通、理财通、结算通等系列产品。二是扶持企业发展，实现银企双赢。2005年以来针对钢材价格大幅下跌问题，农行顺德支行及时向客户提出调整产品结构和经营模式、减少库存和融资、加快资金周转等建议，在一定程度上化解了客户的经营风险。三是坚持全面合作，力争收益最大化。一些商业银行、农信社在给小企业发放贷款时，双方即签订合同，建立起全面的合作关系。

　　制度创新稳步推进。一是实行全新的担保方式。例如，佛山农信社开发了多方担保的多链循环式联保贷款。二是合理设置准入条件。农行、建行广东省分行准备突破现有的信贷准入政策，对单户融资总额在1000万元以内，并且已提供了全额房地产抵押担保方式的小企业，可不评级，而是根据所提供的房地产抵押物直接办理信贷业务。

　　监管创新适时启动。广东银监局积极践行中国银监会关于推动小企业贷款的政策措施，立足广东实际，通过提请地方政府主导建立四方联席会议制度、召开促进小企业贷款创新座谈会、组织小企业贷款问题调研、实地指导考察等方式，多层次开展指导与服务工作，深化与政府的合作机制，推进“六项机制”建设，逐步缓解小企业贷款难的问题。

　　中国银监会《指导意见》颁布一年以来，广东银行业金融机构在建立和完善小企业贷款的“六项机制”方面取得了良好成效，小企业信贷业务发展迅速。截至2006年3月底，小企业贷款余额合计2075.69亿元，占辖内主要银行业金融机构各项贷款的15.5%，比年初增加123.08亿元。同时，小企业表外授信业务也快速增长，截至2006年6月底，辖内主要银行业金融机构表外业务总量4683.83亿元，比年初增加777.11亿元，增幅达19.9%。

　　小企业融资的相关角色与作用

　　解决小企业融资难问题是一项事关经济发展全局的大事，需要小企业、商业银行、政府、监管部门及社会各方的协调配合，采取切实有效措施，共同解决。

　　小企业要增强自我发展能力和信用观念。作为解决问题的关键一方，小企业要通过改善经营管理，改进生产技术，增加经济效益，提高核心竞争力和持续发展能力来逐步增强对信贷资金的吸引力。要坚持诚实守信，提高资信度，依靠良好的信用、真实的信息赢得银行的信任和支持。同时，要主动依托银行，克服银行贷款高不可攀的畏难情绪，积极向银行推介融资项目，充分沟通交流融资信息，创造符合信贷要求的融资条件。

　　商业银行要积极开展金融创新，改善对小企业的金融服务。商业银行要与小企业建立平等合作的伙伴关系；简化贷款手续，减少审批环节，缩短审批时间；在法律法规允许的范围内，探索在动产和权利上设置抵押或质押，增加担保物品种；改进对小企业的信用评级体系，以灵活的方式加强风险管控；贷款利率可在法律允许范围内实行自主灵活定价；建立科学的业绩考核机制以及问责制度。

　　加快信用法制建设，打造非财务信息平台。一是制定和完善个人、企业信用采集、使用、管理等方面的法律法规。建立失信惩戒机制，对恶意拖欠银行贷款和逃废银行债务的企业，由政府有关部门、银行等联合对企业及其法定代表人依法实施制裁，并在媒体上予以曝光，加大失信成本。二是打造小企业的非财务信息平台。通过联合工商税务、供水供电、劳动保障、海关等部门，汇总当地小企业水电费、营业税、所得税、商品进出口报单、就业人数等非财务信息，以电子或纸质媒介的形式定期进行通报，为银行授信调查提供必要的参考。

　　推动有关各方建立健全社会服务体系。一是建立小企业融资四方联席会议制度。由地方政府、监管部门、小企业协会、银行同业公会定期召开会议，收集分析小企业融资和银行业开展小企业贷款业务遇到的困难、问题，沟通交流开展小企业贷款业务的成功经验、做法和体会，及时提出解决小企业融资问题的政策建议。二是完善包括小企业服务中心、产权交易、信用评级、审计服务等旨在为小企业服务的中介组织。加强对小企业会计制度、内控制度、财务规划等方面的辅导培训，为小企业发展培训人才。建立适应小企业特点的信用评估体系，有效规范中介机构的征信行为。

　　监管部门要进一步支持和促进银行业开展小企业贷款业务。广东银监局将继续督促和指导辖内银行业认真贯彻落实中国银监会的《指导意见》，特别是要把“六项机制”落实到推进小企业贷款业务和日常监管工作中。与此同时，将继续研究和完善现行的监管法规，进一步改进小企业贷款业务的监管制度环境；逐步建立小企业贷款监管队伍，对小企业贷款业务实施具有扶助性的持续监管；推动有关部门进一步完善相关法律法规，保护银行债权，促进小企业征信系统建设，为小企业贷款业务创造良好的信用环境。