记者许峻

　　深发展北京分行的电话，这几天几乎被打爆了：因为有媒体报道了该行将推出医疗贷款的消息，来自全国各地的咨询电话几乎没有断过。面对热烈的反应，深发展北京分行既庆幸自己推出的贷款新品种适应了市场的需要，另一方面，他们也担心消费者有这样的误解———“看病就要找深发展”。毕竟，商业银行的主要目的是盈利，而医疗贷款，眼下与其说是种商业行为，还不如说是种慈善义举。

　　借钱的门槛不低

　　“一个地区，一个医院，一个手术”这是深发展北京分行对他们此次推出的医疗贷款的限定词，这是说，医疗贷款只能在北京地区用于同仁医院的人工耳蜗植入手术。

　　深发展北京分行个人业务室副经理刘雅君向记者介绍说，此次该行推出的医疗贷款，正式名称是“健康关爱贷款”。消费者要向深发展申请医疗贷款，首先必须到同仁医院检查，并由医院出具适合做手术的证明，然后，消费者可拿证明到银行申请贷款。申请贷款时，消费者还必须同时提供家庭收入证明，以及足够的抵押物或质押物用于担保。申请贷款人必须有北京户口。

　　刘雅君解释说，医疗贷款是个人消费贷款的一种，许多标准也将参照个人消费贷款，如每月的还款额，不能超过家庭收入的60%。至于抵押物或质押物，可以是房产、存单、国债、有价证券，等等，以后可能还会增加古玩等。深发展的医疗贷款还款期限有1年、3年和5年期三档，利率为按同期银行贷款利率下浮10%，通俗地说，就是市场价打个九折，也是对贷款人的优惠。

　　深发展推出医疗贷款的消息发布之后，这几天打电话询问的人不少，但刘雅君估计，真正符合贷款要求的人不会多。因为这项贷款的门槛不低：人工耳蜗植入手术一般需花费20万，贷款时要求消费者自己首付30%，即6万元，剩下的14万元，如按最长的5年期计，每月还款金额也达2600元。对于普通的家庭来说，这是一笔不轻的负担。

　　贷款需求殷切

　　同仁医院院长韩德民说，从医疗角度而言，患者在3岁至5岁做植入手术是最佳时期。不过，由于目前世界上只有3个国家能够生产人工耳蜗，国内医院采用的每个人工耳蜗，成本高达14万元至17万元，再加上治疗费用，手术总支出一般不低于20万元。然而，在国内，有这个年龄儿童的家庭，家长都比较年轻，往往积蓄较少，很难一次性支付如此巨额的手术费。应该说，人工耳蜗植入手术是十分适于做医疗贷款的。他介绍，今年第二季度，该院已做了50例人工耳蜗植入手术，几乎是去年全年的总和。

　　据报道，目前全国有2057万名耳聋患者，其中7岁以下的儿童约为80万人，且每年以8万人的速度递增。所以，即便局限于人工耳蜗植入手术，医疗贷款的市场潜力也不小，而整个医疗市场的贷款潜力，当然就更加巨大了：我国有近13亿人口，目前医院年诊疗人数约为22亿人次，按医疗改革后基本医疗保险要求，全国城镇3亿职工(个人帐户)总计支出能力为1941亿元。现在，老百姓对医疗制度改革的关注率，已从4年前的47.9%上升到87%，成为人们最关注的话题。一位专家指出，医疗制度改革之后，消费者对医疗贷款的需求将更加殷切。

　　现在，已有许多消费者开始遇到一个对医疗服务的购买力问题———面对突如其来的巨额治疗费用，医保基金和保险都无法提供足够的资助，普通的消费者又将如何应对这种情况？这个时候，如果有设计合理的医疗贷款，就有可能为他们提供“救命钱”。

　　上海首推应者寥寥

　　其实，最先推出医疗贷款的是上海。1999年下半年，上海浦东发展银行陆家嘴支行和东方医院、新华医院、第七人民医院等3家医院签定协议，为在这三家医院眼科治疗中心接受治疗的患者提供医疗消费贷款。

　　上海浦东发展银行陆家嘴支行个人金融科科长黄旭初说，该行医疗贷款的推出，最先是麦特瑞(上海)医疗技术发展有限公司主动找上门而促成的。该公司当时与上海4家医院建立了眼科治疗中心，主要治疗白内障等眼疾，但在实施过程中，他们发现部分病人一下子拿出每次4000-5000元的治疗费用，比较困难，所以就找到银行寻求帮助。

　　浦发银行与医院的协议签定之后，去年7月，医疗贷款首次发放，被用于上海一个小孩的眼科治疗，贷款额为4000元，还款期为两年。

　　浦发银行陆家嘴支行负责医疗贷款的何伟立介绍说，该项贷款金额上不封顶，还款期最长为5年，贷款利率为国家基准利率。医疗贷款同样需要担保，目前，一般以自然人担保为多，担保人要求是上海户口，有正当职业和稳定收入，且收入水平达到1000元，银行规定，每个担保人最多可担保5万元。何伟立说，自然人担保的主要优点是速度快，而房产等资产担保需要时间评估，容易延误治病救人的时机。

　　据介绍，迄今为止，浦发银行已发放了5笔医疗贷款，总金额为7.9万元，其中最大的一笔金额为4万，用于骨科医疗，另两笔较大的，金额分别为1万和2万，其余金额都在几千元。贷款治疗项目除了一个骨科，其他都是眼科。目前，这些贷款的还款都很正常。

　　两年只贷出5笔，这个成绩与人们对医疗贷款的普遍看好并不相称，对此，黄旭初也认为不太好理解。

　　何伟立说，浦发银行的医疗贷款，现已扩大到上述3家医院的所有治疗项目。不过，一些需要长期治疗的慢性病，如癌症，就不适合贷款，因为这些病症的治疗费用高，花钱没有底，痊愈的希望不大，而且，患者家庭的负担本来已很重，贷款后，还款可能会出问题。相比之下，银行已贷出的眼科和骨科项目，都属一次性手术，费用可以估计，患者也很快就能康复，因此风险较小。

　　“花钱赚吆喝”？

　　7月15日，深发展的医疗贷款就将正式推出，刘雅君说，他们将在同仁医院设立咨询台推介这种贷款，深发展在北京的6家支行也准备全力接待申请贷款的消费者。医疗贷款首期虽然仅限定于人工耳蜗植入手术，但以后会逐步推出其他项目。而且，可喜的是，目前已有解放军总医院、协和医院等一些医院主动与深发展联系，表示他们也有与深发展合作推出医疗贷款的兴趣。

　　然而，刘雅君也提醒说，消费者千万不要形成误解：“看病就要找深发展”。毕竟，商业银行要以盈利为目的，也得考虑风险因素。她承认，作为一种商业贷款，医疗贷款盈利的可能性比较低，“只要不发生信贷风险，就算成功了”。刘雅君说，他们推出医疗贷款的主要目的，也是希望能够以此推动社会对聋儿的关爱。为此，他们和中华慈善总会合作，由深发展北京分行200多名员工捐款5万元，同仁医院员工捐款5万元，发起设立了“慈善医疗援助基金”的“聋儿关爱工程”。刘雅君希望，今后，在解决医疗费用方面，能够形成社会资助、基金捐助、个人承担和贷款支持等多管齐下的良好格局。

　　“当时主要考虑到社会效益，希望让病人尽快得到治疗。”在谈到为何会设立医疗贷款时。

　　浦发银行黄旭初这么说。然而，该项贷款推出后，咨询的人不少，真正交资料申请的人并不多，黄旭初认为，原因可能有两个：一是过去大家都靠劳保，患者认为到特定医院看病要自己花钱，不如就近到指定劳保医院就医；二是患者不愿到银行借钱，更希望通过其他方式，如工会互助基金。此外，也不排除有的情况是患者家属不愿承担手术费用，而不是出不起钱。不过，黄旭初说，上海医改实施之后，申请贷款的人数并未见增加，而他们当时推出医疗贷款的主要动因之一，就是考虑到医改之后，会涉及到一大笔支付的需求。

　　黄旭初认为，银行推出医疗贷款业务，是社会效益远大于经济效益，对银行而言，这种贷款难以盈利。至于风险，他认为目前没有大的风险，因为有担保。

　　“想贷款的人很多，但真正有偿还能力的不多”这是深发展和浦发银行对医疗贷款的共同认识。深发展北京分行的一位员工坦言：“医疗贷款估计要赔本，但会吸引社会的关注，算是花钱赚吆喝吧。”