放贷伴生着风险。虽然个人住房消费信贷是风险分散的优良贷款品种，但它仍可能是险象环生。

　　其一是流动性风险。银行需要一个稳定的长期资金来源，一位业内人士说，银行大量放贷，给资金的流动性带来巨大压力。因此，必须保持一定的存款和贷款比，存款额将大大影响贷款的额度。

　　其二是管理风险。每月总有贷款人不按时在指定账户中存入足额资金，银行不得不逐一致电逾期还贷人，而有些贷款人因联系电话更改，造成联系中断，无法恢复正常代扣。面对成千上万的客户，如何进行贷后管理确实令各商业银行头疼。

　　其三是违约风险。贷款人不按期偿还贷款一种情况是由于资信太差毁约，另一种情况可能是由于工作变动或者家庭负担增加而导致无能力履约。在这点上，去年有些协助银行审贷的按揭律师充当了不光彩的角色。据一位按揭律师透露，为了能够贷出高额的款项，有的律师想方设法地为贷款人开具虚假的收入证明，以得到律师费。而这些靠开具“虚高”收入获得贷款的客户，抗风险能力往往很差。

　　其四是变现风险。原则上说，贷款人不还款，抵押的房产在手里，银行大可高枕无忧，但事实是，抵押房产的拍卖价格远低于它的市场售价，银行在将抵押房产变现时遭受损失的可能性极大。据了解，房产在再出售时，价格一般要下跌20%至30%，这也就是央行停止个人购房零首付的原因之一。而且，这些资产比较分散，可能还要通过诉讼程序，加大了银行的工作量和难度。

　　对大多数人来说，是要通过按揭贷款来获得房产，而绝非是套现。6年前中国建设银行推出的个人住房抵押贷款，只有1.97%是坏账，而企业法人的坏账高达26%。据中信实业银行去年3月的统计，企业法人坏账高达16.2%，而个人消费者信贷的坏账只有1%。由此看来，老百姓的信用度还是相当不错的。

　　悬殊如此之大，银行自然能分出伯仲，只把今年按揭贷款难办的原因归结为风险控制的要求似乎说不过去。因此，有人从中敏感地“嗅”到了银行的“隐情”：或许与政策面和商业银行资金面有关。

　　今年银行审贷把关严格主要是程序上的严格，这是必要的。首先，目前国人的收入中很大一部分是不公开的“灰色”收入，无法核查；其次，由于目前程序的要求，到达贷款阶段时已经进行了商品房买卖的很多手续，形成的局面是，将必须办下贷款的压力交给了按揭律师。

　　针对目前房贷中出现的各种问题，业内人士指出，缺乏信用机制是按揭贷款的“硬伤”，而解决问题，也必须从此下手。对此，中国人民银行广州分行表示，已经建立了银行信贷登记系统，并实现全国联网，任何一家金融机构均可直接或通过委托方式查询到已发生信贷业务企业的信用信息。这相当于一个个人信用库。除涉及金融系统掌握的有关个人信用信息外，还涉及到个人的身份信息、社保信息、社会职业信息、社会信誉信息、经济状况信息。该系统不仅服务金融机构，还可根据授权情况，对税务、公安、工商等部门提供相关服务。

　　(余涵)