随着金融体制改革的不断深入，我国商业银行的经营理念、经营方式正在发生着深刻的变化，金融服务水准有了显著的提高。但有些银行机构在开展服务创新、产品营销活动的时候，形式上虽然搞得热热闹闹，百姓却并未能得到更多的实惠，不免让人感到有“作秀”之嫌。

　　需要微笑更需要实惠

　　近几年来，各家银行都十分注重自己的形象建设。各银行比赛着装修营业大厅，普遍在厅内为客户预备了座椅、沙发、茶水、报刊、甚至还有鲜花和糖果。银行工作人员的微笑服务、站立服务，更让客户有了当上帝的感觉。然而，当客户真正办理具体业务时，微笑服务带来的好心情有时会荡然无存。

　　李女士买房时由于手头紧不得不去银行申请住房贷款，谁知，贷款还没有拿到手，却又必须投亲靠友凑足一笔数目不菲的手续费：首先要缴纳贷款资格调查费，此费用是贷款总额的3%—6%左右；还要缴纳抵押房产价值的评估和登记费，费用为房产价值的10%左右；购买综合保障费的费用为抵押物价值的2%—9%；此外还有公正费、律师费等。如果不准备几万元的手续费，就难以得到贷款。这对于手头资金本来就紧张的李女士来说，无疑是雪上加霜。

　　巩老师听说银行开办了教育储蓄，便欢天喜地去银行为儿子存储将来上大学的教育费用。然而，他经银行一介绍方知每户最高存款额不能超过两万元，而且采取的是每月定额存入的方式，存6年就得跑72次银行。一位精于算账的同事告诉她，教育储蓄的收益虽然比普通储蓄要高一些，但并不比买国债更合算。巩老师与许多学生家长一样，怀着美好心情而来，发出一声叹息而去。

　　在某设计院工作的毕先生用自有资金买了一套商品房后，手头缺乏装修的资金，便萌发了去银行办理住房装修贷款的念头。但他跑了几家银行，都众口一词地要求他让银行指定的装修公司施工方能贷款。而毕先生本人就是学装潢设计的，从设计到施工都可以自己操作，无须找装修公司。而且，他了解了几家银行指定的装修公司的情况都不够满意。由于不请银行指定的装修公司施工，毕先生也就没有得到贷款。

　　是方便客户还是方便自己

　　到银行贷过款的人都说，你要是想得到贷款，首先要有耐力和毅力，不然会被那些烦琐的手续吓跑。比如要办一笔住房贷款，在填写申请表之后，还需要提供收入证明、所购房屋的评估报告、法律意见书、合同公正、综合贷款保险等，如果银行工作人员能够一次性细心地给你讲清楚，你可以少跑几次银行。如果遇到那种精心大意、不负责任的工作人员，你就等着反复折腾吧。这不，这位万老师本来已经退休在家享清福了，为儿子贷款买汽车与银行打上了交道。他到一家银行进行咨询，银行工作人员介绍说，年纪只要在18岁至60岁之间都可以申请贷款，且贷款手续比较简单。万老师当时58岁，便填写了5万元的综合消费贷款申请表。填完表后，工作人员告诉他需要加盖他和他老伴单位的公章。盖完公章，银行工作人员又说需要附上每月的工资单。等交上工资单后，工作人员又说照片必须用彩色的，万老师不得不更换了照片和表格。此时，工作人员又要求万老师提供房产证。就这样，填申请、盖公章、开证明、换照片……万老师前前后后跑了一个多月时间，几乎踏破了银行的门槛。最后，银行告诉他，根据他的资信条件，不能贷5万元，只能贷1万元。万老师不禁气愤地质问银行工作人员：你们为什么不能一开始就把所有的事项都讲清楚呢？这不是折腾人吗？

　　金融业务专业性很强，再加上许多新的金融产品不断面世，普通老百姓对此了解甚少，初次与银行打交道的人很难一下子弄明白组合贷款、贷款额度、贷款期限、还款方法，以及公正、担保、抵押、质押、保证、保险等金融术语是怎么回事。由于缺乏专门的金融知识，许多个人客户难以选择适合自身特点的投资理财方案。银行有责任向客户讲解有关知识，有义务帮助指导客户正确办理各种业务。而有这些银行机构却总是难以摆脱官商作风，制定服务条款时从自身利益考虑的多，为客户利益考虑的少。防范风险的意识很强，可方便客户的意识很淡。一家银行发布了开办个人消费额度贷款的消息，由于这种贷款方式引入了“个人信用额度”的概念，客户只要凭个人信用即可获得贷款，市民报以极大热情。然而，在这一业务开办最初的一周时间内，虽有成百上千的人去申请办理贷款，却只有8人通过审查被授予信用等级。众多的客户只是由于过去没有在这家银行办理过业务，没有存款记录而未被接纳。对于这家银行的这种做法，许多客户不明白，难道我们以前在别的银行办理业务的记录就不算是信用记录吗？这种做法算不算是歧视性政策？

　　诸多情况表明，老百姓不是不需要消费贷款，而是青睐能满足需要的信贷；不是不愿意信贷消费，而是渴望公平合理、方便快捷的信贷消费。

　　要创新更要做好日常服务

　　由于金融竞争日趋激烈，各家银行都想通过创新产品来占领更多的市场份额，于是名目繁多的金融新业务、新产品不断涌向市场，百姓的确也从中尝到了甜头。然而，就在银行热热闹闹搞创新、搞营销的同时，一些本该做好的常规性服务工作却常常被忽视了。

　　赵先生持本地通存通兑存单，到开户的A储蓄所准备取出1万元存款，因为是中午，这个储蓄所关门休息；于是，他又到该行的B储蓄所，B储蓄所的电脑出了故障，无法操作；他不得不又找到C储蓄所，C储蓄所正好没钱了；他又忽匆匆赶到D储蓄所，D储蓄所告知他银行有规定，在非存款的储蓄所只能取5000元。赵先生只得又返回A储蓄所。

　　另据《经济参考报》报道，一位港商随一家旅行团来到吉林省观光，看上了当地的一些土特产和中药材，想大量购买。由于现金不足，便通知一位在上海的朋友向长春汇款，并委托友人在长春开了临时账号。谁知汇款左等右等就是不来，到银行一查方知，由于汇款人在单据上写了一个繁体字，银行工作人员认为“不符合规范”，而将汇款退回了上海。其实，汇款人与收款人的电话联系方式在单据上写得十分清楚，银行工作人员只要打一个电话就能弄明白的事情，却以如此草率的方式作了处理，使客户蒙受了不应有的经济损失。这种陈旧的服务观念，如何能适应经济发展的需要和激烈的市场竞争呢？

　　金融产品创新是社会的需要，也是客户所欢迎的。但有些银行机构推出的消费贷款类型太过花哨，并没有给百姓带来太多的实惠。什么婚庆贷款、旅游贷款、住房装修贷款、耐用消费品贷款等，其实只要用一种“无特定用途贷款”，甚至一张信用卡，就可以完全把这些花里胡哨的零碎贷款都包括进去了。就拿“零首付住房贷款”来说吧，乍听起来，“零首付”应该是不用客户掏一分钱，就能住进新房，而实际情况并非如此简单。当客户仔细阅读“零首付”的条款并听了房产商的介绍后，方知用这种贷款方式购房，不仅要先交一笔数目不小的订金，而且20%的首期付款仍要在几个月内付清，同时还将损失几个百分点的折扣优惠，与普通住房贷款相比，购房者未得到什么实惠。用一位售房小姐的话来说，“零首付”只是一个招牌，为的是吸引更多的人来看房。

　　金融产品创新的成绩有目共睹，但金融产品创新的对象却说不上广泛。目前，有针对高收入者、有房、有车族的几十万乃至上百万元额度的贷款；也有了针对持卡族几千元、上万元的信用贷款，但还有更为大量的中低收入者无法迈进消费信贷的高门槛。据报道，上海一位客户急需1万元贷款，因为其月收入不足1000元而遭到数家银行拒绝。在不久前召开的全国人大会议上，有位来自农村基层的代表抱怨道：农民对资金需求非常强烈，可是贷款太难了。银行看上的是种粮大户或办企业的人，只有“锦上添花”，没有“雪中送炭”。这位代表的话无疑是给银行提了个醒，金融产品创新应该少做花里胡哨的文章，更多地面向广大消费者，多开发一些让百姓得到实惠，受消费者欢迎的产品。(章柳)《市场报》