主持人：张响贤(中国保监会办公室主任)苏文洋(北京晚报经济新闻中心主编)

　　“国家统计局公布垄断行业‘排行榜’，保险业亦榜上有名”……就在本报《理财版》系列保险话题(陆续刊载于三月上旬)引起社会各界广泛关注之际，“国家工商管理部门将对保险、电信、铁路等垄断行业开展全国性专项整治活动”的消息也频频见诸报端。

　　上周四，由本报系列保险话题引发的保险监管部门与部分保险公司座谈会，在中国保险监督管理委员会举行。来自保监会人身险、财险、中介、政策法规和北京监管办各监管部门的负责人以及中国人民保险公司、中国人寿、新华、泰康、平安、太平洋等六大保险公司的代表参与了座谈。保险市场真的普遍存在不规范行为吗？保险监管是到了该下猛药的时刻了吗？且听来自保险业内人士的感想和论见。

　　我国保险市场发展还很不完善

　　姚庆海(中国保监会中介监管部副处长)：读了北京晚报的系列保险话题，我有两点感想：北京晚报作为老百姓非常喜欢的一个大众媒体，把保险作为一个专栏来介绍，首先反映了保险在老百姓生活中的地位正日益举足轻重，意味着保险已经渗透到人民生活中去了。二是我国保险业自80年代恢复以来，至今仍是发展的初期，与发达国家成熟的保险市场相比，我国保险市场发展还很不完善，发展过程中出现不少问题，我想这些应该是一种客观存在。各级监管机关也认识到这个问题，所以，自保监会成立以来，在整顿市场方面也采取了不少措施，以我们中介市场为例，从1999年底就开始派出清理整顿小组，到全国对专业代理人进行规范治理，也取得了明显成效。但由于处在发展初期，市场规则、法规制度还不健全，保险市场的参与主体少，保险市场结构还不完善。我这里有一组数字能说明问题：现在我国有32家保险公司，有专业代理公司30多家，而保险经纪公司只有3家已经开业，5家在筹备，公估行也只有一家已开业，4家在筹备。买卖双方，保险人和被保险人，还有中介人，还都没有承担起到相应的市场角色，随之而来的难免就是市场秩序的混乱。

　　吕晓昱(平安保险北京分公司(寿险)企划部经理)：我的体会是，可能由于保险市场前期的一些经营模式，包括对新兴事物的理解差异等，或多或少存在一些问题，这是不可否认的。但从总体的市场规范角度讲，中国保险市场还是在一天天好转，比如营销管理，各家保险公司都在想办法规范代理人的经营手段，特别是面临中国即将入世的挑战，各家公司都在强调以客户经营服务取胜，都不愿在经营管理上出问题。

　　保险公司也有一肚子“苦水”

　　姚庆海：保险公司也有苦辣酸甜。一些干扰保险业正常经营的现象，我们也希望通过媒介多多呼吁。比如个人代理人的工商局注册问题，现在全国还有上百个城市要求个人代理人到工商局登记，可是个人代理人已经通过保险监管部门严格的中介从业人员资格考试了，是否有必要再交一次费用通过工商部门的重复认定。再比如，现在全国有一二十个省市的物价和交警部门联合起来搞了一个车辆定损中心，规定保险车辆出了事故后，必须先到定损中心定损，定损中心按照定损额度，收取5%到10%的定损费，然后保险公司按定损中心出的定损价格进行赔偿。各地保险公司对此非常不能接受，认为这是一种强制行为，因为有物价和交警的介入干预。保险法的规定是保险公司和被保险人按照保险合同，或者有公估人参与，没有公估人的话，也不能有第三人强制参与，制定赔付价格。像上面说的那样，保险公司不能到现场，不能开展损失定价，保险公司就没法进行正常的理赔业务。我觉得这是一个亟待解决的突出问题。

　　徐伟成(中国人民保险公司办公室宣传处副处长)：保险业承担的风险也是很大的。拿我们人保来说，现在只有我们一家可以做农业保险，我们去年的保额是近4亿，赔付率是75%，这比往年还是少的，农业保险在我们所有产品中是赔付比例相当大的一个，但是农民需要，同时国家也希望我们来做，我们就还在做。

　　张良华(中国保监会人身险监管部处长)：还有，老百姓好像总听流传说“保险公司骗人”，但是，随着保险业的发展，也有保险公司被骗保的。保险公司的风险也很大，美国的一项统计数字显示，保险公司保费支出的30%是被骗保的。

　　赵世纲(中国人寿保险公司)：北京晚报系列报道很多方面涉及到一个保险公司的服务问题，比如理赔难，也是服务问题，这是目前我们各家保险公司都面临的一个重要问题。我认为造成我国保险产品价格偏高，售后服务有些落后，一个重要原因是，因为保险公司的资金运用渠道非常受限制，保险公司必须靠其强大的资金运用实力，提取准备金，改善服务，降低价格，才能适应今后的竞争。以我们中国人寿为例，我们有1600亿的总资产，可运用资金超过1000亿，保监会公布我们进入资本市场的资金达到160亿，这只是我们总资产的1／10，而这160亿资产中我们在资本市场上真正能使用的也只有80亿，因为中国基金总量也只有800亿，我们只能购买每个基金的10%。这就造成各家保险公司都存在的问题，资金运用的品种单一，不灵活，致使保险产品价格相对较高，服务较弱。

　　普及保险知识还需下大功夫

　　张良华：出现晚报系列报道中提到的这些问题，我想除了中国保险市场尚不成熟完善的客观原因外，保险公司本身可能也没有维护好保险行业协会的权威，并利用这个工具向社会宣传普及保险知识。另外，从客户角度讲，客户本身也存在着保险意识不强，保险知识欠缺的问题。举个例子，比如现金价值，一些保险人把买保险当成就像到银行存款一样，过一段时间我退保，他希望像在银行存款那样，能把所有的钱都拿回来。这就是一个误区，他不知道买保险跟银行存款不一样，买保险其实是一种商业消费，换句话说，买保险是有代价的。这个费用已经发生了，就不可能再从保险公司原封不动地拿回来。

　　李纯安(中国保监会办公室综合处副处长)：我们一定不能护短。新闻媒体本身就是社会的良心，对保险问题的揭露对保险行业而言是好事情。我听到过许多保险公司的意见，感觉是几乎所有公司都指责投保人的知识太差了，我认为这就不太正常。从中国保险业发展的历史来看，在保险业反映老百姓的声音太弱小了。从我们制定保险法规就能窥见一斑，我们的保险法规多是在保险业内人士中征求意见，这并不是很充分，似乎根本没有老百姓参与法规的制定。我主张媒体更多报道问题，以促进保险业的发展，尤其是我们正面对加入WTO后的竞争挑战，中资保险公司自己还不使劲肯定难逃被淘汰厄运。我个人也买过保险，觉得保险公司服务不好，尤其是售后服务几乎可以用“很差”来形容，保单售出后为什么不能有相应的调查问卷，为什么没有跟踪服务，可能还是竞争不够。我觉得保险公司不能一味强调投保人要学习保险知识，也该自我反思一下了。

　　主持人：比如买个汽车，消费者永远也不会比制造车的人更了解它的机械构造。但是，该召回时您得把那汽车召回去。能不能理解成作为消费者永远也不可能跟保险产品的设计者达到一个水准，你再普及，我再学习，我永远也都处在弱势？

　　邢炜(中国保监会政策法规部副处长)：投保人一方与保险公司一方对合同信息的掌握程度是严重不对称的，起草条款的人自然对合同非常熟悉，甚至对漏洞在哪里也非常清楚，而投保人并不很清楚。保险法也有“有利于非起草人的规定”。我认为要提高老百姓的保险意识，这没问题，但是，即使在西方发达国家也不可能对消费者做出什么都得懂的要求。

　　徐伟成：我们所说的普及保险知识并不是要求投保人各个都懂条款，因为这样也不现实。但最起码要让大家对此有一个初步了解。毕竟咱们的保险市场跟国外比还相当不完善，国外投保人有自己的经纪人全权去代理，根本不用研究保险条款，而国内市场还没达到这种水平，即使公估公司与经纪公司已经出现，但说实话，又有多少普通老百姓知道它们都是干什么的呢？

　　下一步还要加大监管力度

　　李世玲(中国保监会办公室副主任)：晚报系列报道揭保险公司的短，从另一方面引起了社会对保险的关注，扩大了保险业的影响，我感觉对中国保险业的发展而言这是个好事。给了保险从业人员一个很好的提醒：督促保险公司加强自律，改进服务，促进保监会加强监管，整顿市场。我们保监会的马永伟主席也说“该揭短的要揭短，该暴露的要暴露”。

　　朱艺(北京监管办办公室副主任)：我们北京监管办去年成立以来，对市场监督和信访投诉也非常重视，很快设立了专门部门和人员来管理，专门制定了有关制度和程序，及时处理和解决消费者的投诉。我想今后我们可以通过跟踪剖析典型案例，给消费者以启发，提高公众对保险的客观公正的认识。

　　张响贤(中国保监会办公室主任)：晚报的系列保险话题客观地反映了目前我国保险业存在的一些问题。同时也启示我们，今后在保险知识普及方面还需下大功夫，要提高全民的保险意识，这既是拉动保险消费的一个手段，也是消费者保护自身权益的一个重要措施。其次，我认为目前保险公司还存在险种开发跟不上的问题，现在市场需求发展很快，而我们的险种可能还局限在前几年的水平。三是保险公司的服务质量亟须改进和提高，国家领导一直高度重视金融秩序问题，金融是国民经济的命脉，而保险是其中的三大支柱之一，关于服务，保险公司一定要克服展业理赔两张脸的问题，展业时笑脸相迎，人家来索赔了，我就把脸拉下来了，甚至不赔，那不行，不赔一定要有拒赔的理由。国家在精简机构的情况下成立了保监会，就是要加强监管，维护良好的市场秩序。保险监管绝不护短，保监会一成立，我们就确立了市场行为监管和偿付能力监管并重的原则，并严肃查处了一批违法违规的行为。年初，马永伟主席在全国保险监管工作会议上就提出，要对重点地区、重点公司、重点险种进行重点检查。最近，马永伟主席又亲自主持召开会议，研究保险业的治理整顿方案，确定从八个方面入手整顿保险市场秩序，并指示对严重违规行为进行曝光，这充分说明保监会维护市场秩序，保护被保险人的决心和信心。(文／记者辛宏图／于广富)