网络时代，奉行的是“快吃慢”的道理，大小是相对的、变化才是绝对的，快艇超越航母的现实不得不让金融业加速电子化的进程思科公司在本月初公布的财季报告，显示出全球电信产业的调整使得这家电信互联网设备制造商无法避免地受到了很大威胁。但思科已经开始寻找电信之外的新突破口——金融行业。思科已经专门成立了金融服务事业部。当电信部门的潜力被人为大大高估之后，金融业爆发的网络运动方才隆重登场。

　　这个行业的成功依然在目。

　　嘉信梦催生金融电子化毫无疑问，国内的中小券商都在不约而同地做着嘉信梦：嘉信(CharlesSchwab)原本是美国一个名不见经传的代客理财型小券商，1996年以来通过网上交易击败了传统券商霸主美林证券。而根据美国、韩国的经验，网上交易最终能够占到整个交易的50%以上。

　　美国花旗银行亚太处理中心主任FransLee在介绍花旗自己的网上经济业务时，言必将嘉信与美林挂在嘴边——快艇超越航母的现实显然令花旗也无法安睡，大小是相对的，变化才是绝对的。把互联网称作是世界经历的一场深刻变革并不为过，它打乱了原先的商业格局，银行的问题则是：如何才能继续保持赢利？思科金融服务事业部总经理刘维明以思科在其他领域的客户分析认为，实施全球化战略的跨国公司希望作为业务支持的银行能够在世界各地为其提供全方位而且无缝的服务，这就要求银行不断开拓新的市场，因而原先的市场划分被打乱，加剧了竞争。

　　同时，一贯壁垒森严、分业经营的金融业向混业全能型发展的趋势越来越明显。许多国家取消管制，允许非金融机构提供银行服务，也为非传统竞争者打开了大门。这使金融业参与者的身份更为复杂，传统银行面临更大压力。

　　此外，新一代的客户正在改变生活方式。这些消费者不但拥有更多的可支配收入用于投资和退休储蓄，而且熟知金融产品，要求包括跨境银行业务的新型服务。他们因生活忙碌，对客户服务抱有极大的期望。这些消费者急需服务范围较广的金融服务，以及方式更加灵活的服务。

　　花旗的经验是，在成熟市场开发出来网络金融产品，一旦环球的某个新型市场基础设施成熟，产品就马上推进。花旗银行作为外资金融机构，目前不允许在中国境内开展个人业务，FransLee强调，中国的巨大人口数量实际上是发展信用卡业务的绝好市场。如果外资金融机构的网络金融产品得以在国内推广，中国金融业的压力将会陡然加剧。

　　金融业务实力是网络化根基嘉信与美林之争的进行式是，在美林大梦初醒奋起直追后、又超过了嘉信，美林证券同时在这场初始处于被动地位的金融网络化撕杀中也焕发了青春。美林证券长久历史积累下来的专业金融资源、分析投资能力以及储备的大量客户是美林后发制胜的原因。

　　思科金融服务事业部目前的客户有工商银行北京分行现代化电话银行服务中心、位于四川省的华西证券公司以及平安保险公司等等。刘维明总结与这些客户合作的经验是，传统金融企业电子化的关键因素是，领导者对网络化势在必行的决心、企业内部建立配套机制、配套能力切实有效以及技术平台的实用。

　　美林证券的经验也许最具有说服力。美林证券采用了思科的AVVID技术(基于IP的虚拟呼叫中心)在新泽西州推出新纪元客户服务，使得美林证券可以通过数据、语音和视频与客户方便地联络，无论客户身处何地、使用什么样的联络工具。

　　这个呼叫中心应用系统可以提取来自电话、Web、传真或者电子邮件等各种形式的客户请求和相关信息，实现了IP与电话的统一管理。当联络成功并了解客户资料后，呼叫中心的软件根据满足客户需求所需的技能与实际情况把每个联络信息路由给最合适的业务代表。在此过程中，美林证券得以缩短服务回应时间、降低了移动、添加客户信息的成本。

　　同样，花旗认为网络时代竞争中的两个领域举足轻重：强化的客户服务以及低成本和高效率经营方式。花旗已经将遍布全球的众多经营活动纳入地区服务中心。它设在新加坡的一个数据中心为其在全球70多家分行提供支持。这不仅节省了大量经营成本，更重要的是使公司对客户有了一个综合了解。

　　美林的例子的确在鼓舞着国内金融界。大鹏证券公司信息技术部总经理胡曹元在“挑战新经济的金融网络”研讨会上发表演讲认为，网络时代，券商的竞争力和赢利水平的提高不再与券商资本金规模和营业网点多少有必然联系，而是奉行“快吃慢”的道理，网上证券交易最火的，往往不是规模最大的。此前或明或暗的交易佣金打折被证监会叫停远不是最终结局。

　　网络化不是买网站思科金融服务事业部资深顾问冯伟能表示，传统金融机构仅仅更换现有的主机数据库网络、雇佣掌握了新技术的员工、或者并购网络公司并不是真正的金融网络化。金融界真正面临的问题是如何改变机构，根据自身优势扬长避短，从网络中获益。其商业策略不能跟随科技的发展而制定、应该以科技的发展来镇定制定商业策略。

　　嘉信处于颠峰时，其经济业务超过美林，引得国内不少券商瞄准嘉信。但应看到嘉信成为一时英雄的利器是其低于美林的低价策略，一旦美林的网上业务从1999年6月试运行、同年12月正式上线，情况就发生了改变——嘉信无法满足资金雄厚的“优质”客户需求，而这部分“优质”客户往往是利润的最主要来源。研究表明，一家金融机构80%以上的利润来自于不到20%的客户，同时，“优质”客户也是那些很有可能利用网络透明性做出明智选择的客户，因此他们往往最不在乎价格。

　　——“优质”客户在意的是资产迅速增值。此时，美林庞大的专业咨询队伍就显示了威力。胡曹元认为，国内的券商完全可以从这些不同方面的力量对比寻找适合自己的网络化途径。

　　但现实中的问题不在少数，仅实际操作中面临的问题就不一而足：国际化是客户全球化而非单纯的网页多语种化；如果证监会允许网上开户，客户对行情实时报道、交割迅速的要求绝非目前的水平所能满足的。一个完善的网上商业应用构架应该包括网上实时报告、视频会议、IP电话／VoIP、电子邮件、语音邮件、视像邮件、企业信息广播、优化业务流程和网上培训。

　　冯伟能认为，网络化给金融产品带来的变化是：当价格和产品透明时，以最低价位提供高质量产品；因为客户可以方便地选择和转换提供服务的金融机构，客户忠诚度将大大降低，保留“优质”客户赢得其未来业务成了一项很大挑战，金融机构应该积极制定新的办法从其它机构吸引客户；出现了新的业务机会，要根据自己的策略，快速实施新计划，必须能够方便地提供新产品并由IT基础设施充分支持。记者林木／文

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