近两年，江苏南京市的许多金融机构为了扩大个人消费贷款业务，纷纷将“零首付”作为新的“卖点”使劲吆喝，大肆宣传，一时间，“零首付买房、零首付买家电、零首付买家具、零首付买汽车”成为人们街谈巷议的热门话题。

　　“零首付”业务的推出是银行与商家、企业联手应对市场疲软而采取的互利互惠的措施，旨在将潜在的消费者变成现实的客户，从而拉动消费。对于消费者来说，通过分期付款，可解决因资金不足而不能实现“一步到位”的梦想，如此好事，本该火爆异常。然而，从近两年的运营情况来看，“零首付”并没有显现出应有的独特魅力，绝大多数银行“零首付”业务的运营情况难如人意，一些银行老总们不得不露出“一脸苦笑”。

　　轰轰烈烈开展的“零首付”，如今患了“肠梗阻”，其病因究竟在哪里呢？

　　申贷条件苛刻，济富济急不济贫，排斥了主要消费群体。乍一听说“零首付”，似乎是不用个人掏钱就可以直接从银行买房子、买汽车，这对于手头资金不足而又迫切想要购买大宗物件的人来说，确实具有很大的诱惑力。然而，世上没有免费的筵席，当人们慕名前往咨询之后才发现，“零首付”贷款购房虽然不需要个人支付首期款，但要想从银行获得这种贷款也并非易事，必须要以两栋房产(拥有产权的现住房和将要购买的新房)分别作两次抵押。表面上看，这种交易似乎是合情合理，然而仔细一想，谁吃饱了撑的没事干，有了房子还要贷款买房？要求用房产作贷款的抵押，这就无情地将尚无住房而又急需贷款买房的人挡在了门外。众所周知，眼下有意向申请购房贷款的消费者当中，十有八九尚未拥有自主产权的房屋，而真正有钱的大款谁会在乎你免不免“首付”呢？由此可见，银行这种济富济急不济贫的做法是自断财路的最重要的症结。

　　申贷手续繁杂，成本过高，令人望而却步。办理“零首付”贷款购房手续，申贷者除了要有评估价大于首付款的旧房之外，还必须要自己掏钱请专门机构对旧房进行估价，这一方面使原来就较繁琐的旧房抵押评估手续更加复杂；另一方面，审批时间也延长了，评估成本大大增加，这些都是制约客户申贷的客观条件。据办理过申贷手续的客户介绍，申请对旧房进行评估，快则一个月，慢起来两三个月也办不好，这不由得不让消费者望而却步。

　　信贷的前提应该是信任，失去信任的抵押永远不会有太大的吸引力。银行推出“零首付”，不要客户交首付款，体谅客户的困难，这本是很有人情味的举措，然而，面对无比苛刻的申贷条件和繁杂的各种手续，很多消费者却有一种被人搧了嘴巴子的感觉，面对得不到信任的现实，消费者更加看清了“零首付”只是银行在调整促销手段，在玩营销的噱头。所以，“零首付”虽然能够吸引人们前往咨询，短时间内看起来很有些“轰动效应”，但最终结果不令人满意也就在情理之中了。据了解，截至2000年底，中国工行在江苏全省范围内真正办成的“零首付”贷款购房业务量仅占整个住房贷款总量的4.78%，这一事实足以说明问题。

　　毫无疑问，在受到重挫之后，银行应该及时地全面反省，尽快地采取措施将潜在的消费者真正地吸引过来。据报道，南京恒生软件有限公司与中国银行合作，自去年11月起率先在南京推出了贴息“零首付”购电脑业务，不到三个月就成功地售出了900多台品牌电脑，一举激活了长期低迷的电脑市场和个人信贷。据业界人士分析，这种营销之所以能够成功，关键在于它将消费者真正视作了“上帝”：银行免了首付款，商家免了利息，而且还能分期付款，让消费者实现了超前享受，赢得了时间和尊严，还不用像领救济款一样地画押，仅凭长城信用卡就可免去首付款，它不仅激活了电脑大市场，而且还带动了长城信用卡的发卡量急剧上升。据悉，中行从“零首付”电脑消费信贷的成功运作中受到启发，目前正在酝酿将这种无需担保、抵押，仅凭个人信用的真正“零首付”加商家贴息的模式进一步扩大到家电、家具、汽车等多种领域。

　　面对银行和商家联手推出的“零首付”业务，一些法律界人士指出虽然它在一定程度上有利于转变人们的消费观念，有利于抢占潜在的消费市场份额，但新生事物的出现都有一个成长的过程，其发展受商品质量、售后服务、市场环境等多种市场变动因素的影响很大，在我国个人信用制度尚不够完善的形势下，银行和商家都应该谨慎行事，决不能不顾实际而“感情用事”。(王寿斌)《市场报》

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