从我国第一份个人信用报告产生至今，上海市已有数万名市民以个人信用的良好记录从银行获得了贷款。虽然个人信用已是公民人身最大的无形资产，但从普遍意义上说，普通公民如何“消费”好自己的信用，仍然是个问题。

　　今年1月，一位市民咨询上海市经建律师事务所：“我有一套出租房屋通过中介所联系到了客户，但客户要求甩掉中介所直接与我达成租赁协议，我应允了。可是由于做事不周，这事被中介所知道了，上门来索讨中介费。”这位市民疑虑地问：“我会遭到中介所的起诉吗？”经建律师事务所的律师方善法、钟鹏立刻为其解答：“你和中介机构没有签定任何书面合同和协议，但是新的《合同法》同时认可书面形式以外的其他缔约方式。一旦中介所有充足的证据证明你们之间存在合约关系，那么依照法律可以追究你的违约责任。”两位律师同时提醒广大市民：“在处理日常经济生活问题时，应当遵循诚实守信的原则，这样方可避免不必要的麻烦和争端。”

　　有资料表明，上海是我国最早启动信用消费的城市，但1995年办理个人消费信贷的仅有1.5万人次，年末消费信贷余额为5.6亿元。到1999年，全市办理个人消费信贷的人数增至68万人次，信贷占银行各项贷款余额接近10%。

　　据来自中国人民银行上海分行的统计，去年上海的个人消费信贷发展创了三个纪录：一是全市个人消费贷款突破630亿元；二是当年消费贷款的新增额创了上海年增长最高纪录；三是银行业的个人消费贷款年新增额首次占全市中资金融机构同期实际新增贷款的45.5%，超过全国水平。而在推广住房贷款的大户建设银行上海分行，2000年一年贷出的个人住房贷款就达130亿元，上海因此成为该行总行业务上确定的重点倾斜地区。该分行的一位实习助理经理透露，重点倾斜还有一个重要依据，即该行个人信用贷款的不良贷款率远比企业贷款要低，“要低十几个百分点”。

　　应当说，无视自己的信用甚至滥用糟蹋固不足取，但信用优良却不将它视作“资产”也不可取。

　　如今上海市的一些精明市民开始主动“经营”个人信用，以待日后“消费”信用的想法也冒出头来———上海市个人信用联合征信系统开通后，工商银行上海市分行曾与市百六店联手举办“贴息贷款”活动，仅仅一个月来办理业务的客户就达1400多人，贷款金额达800多万元。而据银行工作人员分析，其中一些市民并非真正缺乏资金，而是想通过借银行的钱，并按时还款，来改写自己的“零信用”记录。

　　对此，上海资信公司一位项目经理解释说，由于当时该联合征信系统第一阶段主要侧重于金融信用，因此未与银行发生借贷关系的市民其信用记录是空白的。因为信用是建立起来的，只有在与银行发生贷款还款行为时，才会有信用记录。“市民们以向银行贷一笔小额款项或申办一张可透支信用卡的方法，进行自身良好信用记录的积累，以期将来购房买车时凭个人信用轻松贷到大钱”。

　　我国一些经济学家认为，个人信贷体制的健全和发展，可以表现出“多赢”效果。作为一个金融消费杠杆，它不仅可以使有条件的消费者“花明天的钱，圆今天的梦”，提前提高衣、食、住、行等生活上的各种水平，还可为整个国民经济中生产、分配、交换、消费的全过程注入新的活力。如个人住房贷款近年的发展，除了带给居民、银行、房地产商利益外，也广泛带动了房地产周边产业的大发展。

　　但分析人士也认为，上海个人消费贷款的增长，一方面反映出市民个人信用观念的不断增强，另一方面对银行业进一步发展和优化个人消费信贷业务体制也提出了更高要求。银行应该改变自己“守株待兔”式的被动贷款方式，致力于主动培育市民信用消费观念，创造贷款消费需求。

　　在上海，百姓之间借个针头线脑，常常带出一句俗话：“有借有还，再借不难。”

　　它昭示着老一辈中国人认识个人信用的最基本哲学。确实，一个人在日常生活中讲信用，其人格就会得到别人的尊重和景仰；一个人在经济活动中诚实守信，从长远看对其事业的发展也一定会带来莫大的好处。

　　如何“消费”好自己的信用，其实是对每个人的一种考试。(本报记者袁梦德)

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