种种迹象表明，我国加入WTO只是时间问题。根据双边协议的安排，加入WTO后，外资银行将被允许经营所有国外客户的外汇业务；一年以后，被允许经营中国客户的外汇业务；两年以后被允许经营人民币批发业务；五年以后可以经营人民币零售(对私)业务。为此，我们必须思考不久的将来所面临的形势与需要正确认识的问题。

　　一、国有独资商业银行的产权改革与股份制银行的规模发展问题

　　目前，国有独资商业银行的市场竞争意识已经逐步提高，并正在开展内部管理机制的转化和完善，但单一的产权结构可能成为其改革的重大障碍。按照《商业银行法》规定，我国国有独资商业银行为企业法人，应当取得法人产权的形式与资格，但从我国现阶段的实际情况来看，由于种种因素的制约，国有独资商业银行并不真正拥有独立经营业务和处置法人财产的权利。按照现代银行制度的要求，对国有独资商业银行的产权制度进行改革，克服国有独资产权制度的弊端与局限，极为必要。

　　按现代企业制度建立国有商业银行的产权制度，其目标应当是：解决产权主体单一，实现主体多元化；解决产权不能转让，实现产权流通化；解决主体行为不规范，实现银政分离。改革的方式是按股份制的财产组织形式，建立公司制法人产权制度。

　　同时，现有的股份制商业银行为应对激烈的市场竞争必须抓住未来3至5年时间进行规模扩展。没有一定的发展规模，很难实现银行服务的规模效益，也很难真正与外资银行展开竞争。当然，规模扩展并不是说要像国有大银行一样建立庞大的营业网络，也并不是说要在资产规模上接近国有大银行，而是要达到积极参与竞争所需要的规模，达到建立自身竞争优势所必要的规模。规模扩展的方式也有很多，除了公开上市，还可以发展虚拟银行，以及进行银行间的合作甚至合并，如1999年光大银行收购原中国投资银行，就初步完成了营业网络的规模扩展。

　　二、中资银行的市场定位与核心竞争力问题

　　长期以来，我国金融市场缺乏广度和深度，金融工具较为单一，各商业银行难以在政策允许的范围里设计出有高附加值的、综合性的、全面的金融系列产品，所从事的业务范围基本上是一致的，尚未形成一种既有层次又有分工、既有竞争又有合作的良性发展格局，造成了银行资源总量利用上的浪费。加入WTO后，我们的商业银行为更好地参与国际竞争，必须合理地确立自己的市场定位以及制订相应的发展战略，并谋求可持续的核心竞争力。

　　银行的市场定位一般包括三个步骤：一是确认潜在竞争优势，二是准确选择竞争优势；三是有效准确地向市场传播企业的定位观念。恰当的市场定位，能使银行在充分利用资源和发挥优势后，具备满足客户需求特性，并为更多的客户所接收和认同，从而在竞争中处于领先的地位。目前，市场定位较为成功的是民生银行，它充分考虑了近年来民营企业在国民经济中作用的日益增强，填补为民营企业服务的市场空缺，并通过强有力的宣传，树立了市场竞争形象，占据了竞争的主动。其他各银行，特别是股份制商业银行，必须类似地进行市场细分和定位，在2到3年时间里，成为某一细分市场的领导者，而不仅仅总是追随者，逐步形成一种竞争错位、优势互补、资源共享的发展态势和竞争格局。在具体实施市场定位时，中资银行必须充分考虑外资银行已经或将要展开竞争的重点领域，以及双边协议中的时间表。

　　三、发展金融(控股)集团并适时进行混业经营问题

　　由于我国投融资体制改革的逐步深入和金融市场的逐步完善，目前政策上已经打破了银行、证券和保险三业间的资金壁垒，已允许符合条件的证券公司和基金管理公司进入银行间同业拆借市场和国债回购市场；允许保险资金按照一定比例购买证券投资基金；允许企业财务集团、金融租赁公司进行有价证券和金融机构股权的投资等等。三业间的业务交叉范围，无论从深度和广度上都有了明显进展，三业金融机构之间的合作也明显加强。虽然分业经营有利于我国金融体系的稳定和健康发展，但我们必须正视现实中存在的业务交叉现象。

　　同时，在组织机构上，我国国内已经出现了包含银行、证券和保险等多业的金融(控股)集团，如光大集团、中信集团和中银集团等。这三家金融集团的形成，是在目前分业经营政策体系下开展混业经营的酝酿和准备，也是迎接加入WTO后外资金融机构竞争的准备。今后，可以适当发展和培育其他符合条件的金融(控股)集团，通过集团下属的银行、保险、证券公司从事跨行业经营，以满足客户多样化的金融需求，增强国内金融机构的国际竞争力和可持续发展能力，逐步适应国际上金融混业经营的发展潮流。另外，立法机构和金融监管机构，可以研究针对这些金融(控股)集团的法律框架和监管体系，主动引导其步入正确的发展轨道，而不是简单消极地限制其发展。

　　四、规范和优化银行业竞争的外部环境问题

　　为规范各国的金融服务市场的外部环境，GATS条款有两条基本规定，即透明度和自由化。这两条原则体现了现代市场经济的基本特征。透明度要解决的是游戏规则和某些必须披露信息的公开化问题。落实透明度原则，一是要使担负经济调控和管理职能的政府，必须做到将重大政策变动预先公示给市场参与者，并且，中央政府与地方政府在政策动作上，应该协调一致；二是要使金融活动中起关键作用的各类金融机构，按照国际标准统一会计准则，并向监管当局报告其真实的数据。(中国光大银行上海分行 奚洁)

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