在上海医疗保险制度改革方案出台后，商业医疗保险成了人们关注的焦点，但是，在这类产品“火”起来的同时，我们有必要提醒市民：选择险种不是炒股票，今天买进，明天就抛掉。更不能像买时装那样，跟风发烧，追求时髦。不可误入一味求新、求赚，人云亦云，或者只图眼前的盲目状态。重要地审视一下，在医疗保险制度改革后，可能影响自身的风险究竟是什么，“对症下药”才是商业医疗保险险种选择的根本所在。

　　有一个很生动的例子：郑、杨两位先生各自有一份月薪2500多元的工作，最近在一次郊游时不幸出了车祸，郑先生伤了腿，杨先生伤了肩臂，他们同住一所医院，由于两人都兼有一定的内伤，因此除社会医疗补贴外，他们尚需每月3000元的医护支出。郑先生立刻陷入了困境，即使公司工资照发，他也还是举债度日，而杨先生却很“潇洒”，因为他在半年前买了太平洋安泰人寿保险有限公司的《住院医护补贴终身保险附加合同》(PHI)，每天保额100元，缴费20年(缴费期满后他将可享受终身保障)。现在他每天便可获得三重利益：1、住院补贴100元；2、看护补贴25元；3、出院疗养补贴50元，共计175元，如果住院一个月，可获保险赔偿金5250元，是他2500元月薪的2倍多，这不但可以使杨先生安心养病，并且还弥补了他的工资损失，促以保证他安度难关。而且以后此伤复发，太平洋安泰人寿将保证续保，不扣除其他途径获得的医疗保险。杨先生当然潇洒得起来了！当郑先生得知杨先生获得所有的这些保障只是每天4.53元时，感慨地说：“这只等于我半包烟的代价，看来这个PHI险种确实是一个能救急救命的险种！”

　　从以上这个例子，我们可以较为清晰地体会到买保险的真正意义。现在许多媒体呼唤商业门诊医疗保险出台，认为这是最受百姓欢迎的险种，实际上从国际通行的情况看，即使是最发达的国家，单纯的门诊医疗险种也是聊胜于无。因为单纯的门诊是很难生存的，它有几个致命弱点：一、保险公司很难有足够的人力来应对小金额、高频率的赔付；二、保险公司很难控制和规避高赔率的风险；三、如果不是完善的门诊保险，那么被保险人在这一险种中所得到的补偿也称不上是真正意义上的“风险”，很可能落入“存多少赔多少”的怪圈。从目前出台的上海医保改革的实际情况看，门诊医疗费的负担也不足以使人无法正常生活下去，或是压垮一个家庭，而真正的医疗风险还是来自于重大疾病和意外等突如其来的重大医护费用的支出，这是真正可能压垮一个家庭、使人陷入绝境的风险，因此，一些发达国家的商业医护保险中，最多、最成熟的还是这类险种。当然在选择这些险种时，应该注意的是：一、看一看这家保险公司的服务质量如何；二、看一看有无“保证续保”的条例；三、有无终身保障(防老)的可能；四、保险范围是否足够大；五、是否有定额给付的承诺，即不论客户是否能获得其他医疗补偿，保险公司均对客户按照订立合同确认的金额每日补贴。由此可见，当商业医疗保险开始热销之时，保户投保时还是不能忘记，买保险的最终目的是在于规避风险。(王雪奇)

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