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汪建荣张浩辉
被称为是富有者盛宴的个人消费贷款，对于有朝一日急需用钱时，却遭遇到告贷无门的普通百姓，该如何善加利用日益丰富的金融产品，在金融活动活跃的当今社会中立于不败之地？日前，建行在浙江分行建立起个人信用信息库，只要在该行有过存、贷款记录的客户，其信息均将完整无缺地保存在该行的个人信用信息库里，成为该行的信用客户。该系统的
运行，可为个人申请贷款提供历史依据。
当然，建立个人信用信息库，可以帮人救急，获得投资赚钱，还可以使人享受到先消费、后付款的便利。那么个人信用该如何建立呢？
一、先存钱、后立信。如果你是银行的存款大户，那么你已成该行的黄金客户，你的信用自然会比别人高；如果你是该行的老客户，你的信用也会比人领先一筹。
二、早借钱、早立信。你不妨适当地先向银行贷些小额信贷，银行一般说来对个贷持审慎态度，特别是当人们在银行没有任何信用记录的时候，借钱是很困难的。建立“信用”的开端始于向银行借钱。越早借钱，才能越早在银行建立借款记录，为建立个人“信用”打基础。
三、可申请银行的信用卡。信用卡作为金融创新产品，因其可适度透支，在众多借款方式中，是申请信贷及建立个人信用最便利的工具。信用卡的借贷额度相对小，银行的信贷风险也相对减少，而且目前政策鼓励信用卡的发行和使用，因此利用信用卡借钱是明智之举。但是信用卡在申请之后必须使用，否则它只是张睡眠卡，信用并未被启动，更谈不上建立信用记录了。
四、按时还贷，再借不难。适度的信贷都是在为建立个人“信用”作准备，但如果有借不还，那么您在银行面前就成了无信用可言的人，银行也不会再继续接受您的贷款请求。同样对未按期偿还，虽然是有借有还，也不会帮助您建立起良好的个人“信用”。只有准时还贷，才能建立良好的个人“信用”，才能再借不难。
当然，建立个人“信用”的方法还有多种，银行也有它一套完备的信用评估标准。概言之，其标准包括评估人们的还款能力和借款、还款的记录。评估还款能力是通过看申请人的收入高低、收入是否稳定、资产多少(以净资产值为准)和是否有无形资产，包括社会地位、声誉等来评估的。评估借款、还款记录主要是看是否经常借贷及是否准时还款。随着市场经济的发展，个人消费信贷将在市民日常生活中扮演不可或缺的角色。因此，未雨绸缪，积极建立良好的个人“信用”，将会使您受益无穷。
随着个人信用制度的逐步推行，银行“借钱”将不再是个诱人的“青苹果”，看似诱人，实则苦涩。但是个人信用贷款会不会也像其他消费贷款一样“嫌贫爱富”、做法“含蓄”呢？对此业内人士指出，个人信用制度的建立，正是为了使各种消费贷款能落到实处。钱多的人可能授信额度相对多些，但不论钱多钱少，都可以凭借自己良好的信用获得不同额度的贷款。即便是再有钱的人，如果有过信用污点或负债累累，银行也不会轻易贷款。目前建立个人信用制度的困难主要是在法律上如何既能维护信用机构的债权，又能保护个人的相关权益如隐私权等。
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