正如经济学家萧灼基教授所言，“入世后，我们遭遇的竞争将是多方面的，但最主要的是金融业的竞争”。就银行业而言，笔者认为在入世初期，中外双方很可能在业务领域爆发“三大战役”：信用卡大战、保理业务大战和网上银行大战。

　　不难预料，入世初期进入国内金融领域的国外银行，由于其在国内的分支机构较少，网点规模处于劣势，但为了争夺市场，它们将很可能在那些不受网点限制而又为其所熟悉或 擅长的业务上大举向国内银行进攻，而信用卡业务、保理业务、网上银行业务正好非常符合它们的选择，是最能扬其长，而避其短的三个工具。

　　首战：信用卡大战。国外银行首战必选信用卡，理由有三：首先，目前信用卡透支利息为日息万分之五，换算成年利率高达18%，在目前贷款利率只有6%左右的情况下，不可不谓暴利。暴利当前，焉能漠视？其次，国外银行具有丰富的信用卡营销和风险控制经验和能力。信用卡业务无疑是国外银行的强项，而国内银行尽管推行信用卡业务多年，但其效果令人十分失望，信用卡业务可谓是国内银行的弱项。强弱分明，国外银行又怎能放过？第三，至关重要的是，信用卡经过多年的培育和发展，有一套完整的清算组织网络，可以不受网点少和规模小的限制。如此业务，何乐不为？

　　次战：保理业务大战。保理是银行作为保理方以融资方式购买供应商对买方的应收账款，并负责应收账户管理和债权回收的一种综合性金融服务。保理业务在国外已发展的相对成熟，而在国内还基本上是一项空白，具有广阔的发展空间。这是国外银行登陆国内金融市场后选择保理业务作为突破口的一个重要原因。其次，保理业务具有很强的捆绑效应，即在抓住大户的同时又能抓住小户。国外银行登陆国内金融市场后，很可能首先争夺像海尔集团这样的大户，除给予其直接放贷外，还将通过授信额度，对供应商与海尔集团，海尔集团与买方的应收账款予以保理。这样，一方面可以通过叙做保理，解决像海尔这样的大集团的应收账款资金周转问题，满足其改善财务结构的要求；另一方面可以像海尔集团这样的大户为龙头，一举抓住其上下游企业，从而“一网打尽”，达到事半功倍的效果。当然，除以上原因外，保理业务具有高额的回报也是国外银行的考虑之一。保理业务除收取正常的融资利息外，还可以按融资额收取1%左右的手续费。仅此手续费率就基本和贷款利率相当，其对国外银行的诱惑力也就可想而知了。

　　三战：网上银行大战。网上银行大战是中外双方不可避免的遭遇战。网上银行在国内方兴未艾，发展势头正好，而国外银行也正要借助网络无极限的优势，实现远程服务，以弥补其网点少、规模小之不足。在互联网高速发展的今天，在网上银行低成本的诱惑下，在比尔·盖茨关于传统银行将沦为21世纪的恐龙的预言下，哪家银行又会对网上银行视而不见呢？因而，双方在网上银行上发生大战不仅是可能的，也是不可避免的。

　　“三大战役”必定是惊心动魄的，也是极其关键的。谁能在“三大战役”中占得先机，谁就能在加入WTO后群雄并起的国内金融市场站稳脚跟，从而在以后的竞争中取得优势。面对“三大战役”，国内银行，你做好准备了吗？(孙少兵招商银行总行会计部高级经理）

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