新华网杭州10月30日电(记者慎海雄 崔砺金) 玉环县是浙江东南一个半岛型小县。今年以来，当地的工商银行玉环县支行实现了“零”不良资产目标，一下子引起全国金融界的震动。今年8月，中国人民银行、中国工商银行分别派员前来稽查，证明情况属实。尔后，一批又一批的人纷至沓来，参观的、取经的、挑剔的，眼神中有赞许，也有疑惑。透过这“零”的背后，到底藏有哪些“真经”呢？

　　“贷款有风险不可怕，最怕的是道德风险”

　　“如何防范信贷风险？各家银行有各自的招，我们认为贷款有风险不可怕，最怕的是道德风险。”工行玉环县支行行长李震宇对记者说，支行从1984年成立至今，先后换了四任行长，历届领导班子都坚持“依法合规、稳健经营”的观念，才躲过了乱投资、乱开承兑汇票等一次次风险，否则“苦果”就要让后来者消化，包袱就没有今天这样轻松了。

　　为了将风险防范意识渗透到每一位员工头上，支行从内部筑起了一道道“防火墙”。他们对信贷员实行竞争上岗，并定期轮岗，每次轮岗面都达到80%以上。支行还制定了10多项规定，信贷员一旦出现“人情贷款”等违规现象，轻则罚款，重则通报、调离岗位，直至追究刑事责任。一次，一位信贷员开着企业的小轿车在街上办私事，这一情况被支行纪检监察人员获知后，马上找到这名信贷员，告诫他不得向贷款企业随意借车，以免影响到今后的贷款操作。支行最后将这位信贷员异地轮岗。

　　“我们要不回贷款，行里就会天天讲，逢会讲，弄得我们没有面子。”坎门分理处主任潘长枝给记者讲述了一件小事。一笔出口退税封闭贷款逾期了两天，他们先打电话去催，企业负责人吞吞吐吐。他们意识到可能出问题，马上跑到国税局去等候这家企业来办理出口退税，从上午一直饿着肚子等到下午，终于要回了这笔贷款。“没有责任心，这笔钱很有可能就泡汤了。”潘长枝感慨地说。

　　为避免人情贷款，支行在“防火墙”的设计上可谓别出心裁。每笔贷款均实行“调查、审查、检查”三岗分离运作，加强内部制约。这样，经手的人越多，透明度就越高。作为贷款审查员的沈华锋就是这样的“把关人”之一。今年5月，一家企业的55万元贷款到期后，申请续贷。在贷款调查表中，调查员反映，这家企业目前因对外担保负连带经济责任，金额达60多万元，被县法院判决执行，分期偿还。这些材料传到老沈的手中，老沈通过审查认为，这家小企业经济实力不强，分期偿还60万元对企业影响较大，如果继续贷款肯定会给工商银行带来风险。于是他向行长室汇报，再经过贷款风险责任评议委员会慎重商量，最终对这家企业不予续贷。老沈说，每年经他的手“退”掉的贷款都有4～5笔。正是有了像沈华锋、潘长枝等这样一批有责任心的员工，支行从1997年至今，不仅新增的7·７5亿元贷款无一笔逾期和欠息，不良贷款率也逐年下降，从1997年的7·４7%下降到今年的零。

　　“靠“量身订制”的创新服务做大市场“蛋糕””

　　有人担心：“银行为了追求零不良资产，就会迈不开步子，不敢放贷。”；也有人不服：“工行为啥信贷质量好？关键是手伸到了鳖笼里，挑的都是好鳖。”

　　对于社会上这些议论，工行玉环县支行副行长周晓只是淡然一笑。他给记者列举了一串数据：从1997年开始，支行各项存、贷款分别以年均30%、53%的幅度递增，每年增量均居当地金融机构之首；截至今年6月末，支行各项贷款余额在当地4家国有商业银行中，占到了一半以上。

　　为了服务企业，服务地方经济，工行玉环县支行真是绞尽脑汁。玉环县个体私营经济发达，全县99%的企业都是规模很小的非公有制企业，照搬“抓大放小”的信贷政策，照套“成分论”、“规模论”的思想，银行就会无所适从。然而，中小企业财务报表不真实，信用也较差，客观上给银行放贷增加了难度。怎么办？周晓的回答是：创新！

　　“中小企业贷款难在哪？关键是信息不对称。”周晓说，为了掌握中小企业的真实情况，他们在实践中摸索出一套“土”办法：每个信贷员都掌握一个秘密的台账。企业在工行的账户上反映的年销售收入是多少？经营者素质咋样？是否有贷款逾期或欠息的记录？等等这些因素被银行通盘考虑，划分出5大类22项指标，对企业进行打分评估，根据打分结果从优到劣分为四个等级，相应发放贷款，一些差的企业就会被及时“清户”。支行从1997年退出67家企业后，每年平均退出10家。公司客户从最高峰时的370多户调整到现在的163户，与此同时新增了年产值在3000万元以上的优质客户27家。目前这家银行的所有客户均为A级以上信用等级企业，的确称得上“个个是好鳖”。

　　信贷员陈海明每个月至少有2/3的时间下企业调研。他说，到企业逛逛主要是看账本，跟老板谈心，看企业是否有发展后劲等等。到车间走走，就可以听到机器是否正常运转，企业的管理状况也会一目了然。这样，贷款是否能按期收回，就能“提早有预案”。另外，为搜集潜在的优质客户，他们常在基层跑动，通过乡镇工业办、税务、行业协会等部门了解各种动态信息后，对优质企业，经常上门拜访，提供一揽子“量身订制”的服务。比如最近一家企业想搞中外合资，他们为争取这家企业，就主动跟外经贸等部门牵线搭桥，最终帮企业圆梦，银行也争取来新的客户。陈海明对记者说：“过去常讲存款是立行之本，其实客户才是立行之本。我们的任务就是千方百计把金融产品推销给工行认可的客户，所以我们已经不用‘信贷员’的称谓，全部改称‘客户经理’。”

　　从办厂伊始就享受工行玉环县支行“星级服务”的浙江苏泊尔集团，如今已经发展成为国内炊具行业的“大哥大”。集团总裁助理徐胜义动情地说，工行常年为企业提供全方位的融资服务，目前授信额度已经超过1亿元，而苏泊尔的产品在国内市场的占有率已达48%左右。双方稳固的伙伴合作关系靠的是诚信。他说，讲信誉不仅是银行融资的前提，也是企业生存、壮大的根本。

　　“在发展中控制风险实现多赢”

　　有人说：“银行是高风险行业，世界上也很少听说有零不良资产，不是吹牛，就是一种倒退。”还有人说：“要警惕单纯追求零不良资产的数字效应。”

　　对此，工商银行浙江省分行行长丁仲篪认为，零不良资产是一个动态的“临界点”，商业银行既然要开展业务就必然存在风险，但玉环县支行的最大启示在于既壮大了业务，又最大限度地降低了风险。

　　玉环县支行行长李震宇也有清醒的认识，他说：“零不良资产只是代表过去，我们的根本出路是要在不断发展壮大中控制风险，实现银行、政府、企业的多赢局面。”

　　如何实现银行、政府、企业的多赢？采访中记者了解到，立足当地实际，靠稳健经营不断出“妙招”，是工行玉环县支行一大秘密武器。比如，针对玉环加工配套企业多、银行承兑汇票持有量大的特点，该支行从1996年开始就对当地所有企业办理票据贴现业务，5年来累计发放贴现贷款5·１亿元。同时还开办了票据质押业务，累计签发以银行承兑汇票质押方式的承兑汇票2·３亿元。又比如，针对个体私营企业和工商户资金需求小、旺、急、频的特点，同时考虑以贷引存的业务需要，该支行从1997年开始推出积数贷款业务，规定客户在贷款日前3个月存款平均余额1·５万元以上，且能提供有效担保的，可享受存款日均余额的3倍、总额10万元以下的贷款支持，并规定一笔一清，续贷间隔15天以上。4年来他们累计发放个体私营企业和工商户积数贷款6000多万元，至今未发生一户逾期欠息，还带来了较好的存款效应。

　　“银行也是企业，银行与企业的合作，讲究双赢。”支行副行长周晓说，玉环大部分企业主出身于农民或渔民，信用观念比较淡薄，少数人甚至认为银行贷款“是国家送的钱”，不花白不花。针对这一现状，支行一方面通过广泛宣传、沟通，帮助企业建立健全财务管理制度，为企业授信提供依据；另一方面实施必要的制裁手段。比如一旦出现逾期还款，企业要继续贷款，必须通过信贷委员会讨论，重新确定企业的信用等级，减少续贷金额；对难催收的逾期贷款，则发动社会舆论，使“丢面子”的企业在社会上难以筹资。经过长期的培育，目前绝大多数企业都非常重视贷款的到期日。

　　“信贷投向是一种经济导航，即便不给企业贷款，也是对地方经济的一种推动。”玉环县冰箱压缩机厂的驻厂信贷员尤亚声给记者打了一个形象比喻：给一个患了重感冒的人是进补还是对症下药呢？进补，无疑是在害他，而对症下药才能让他更快地恢复健康。他说，去年以来，压缩机行业效益大幅度滑坡，县冰箱压缩机厂只好靠卖地来偿还债务。目前这家企业正在试生产无氟产品，该产品的市场前景看好。支行对这家企业1·３4亿元的授信额度实行“总量控制、额度周转”的办法，暂时不增加贷款，逼着这家企业绝路求生。

　　工行玉环县支行还利用各种场合向当地政府反复宣讲“养鸡生蛋”、“资源合理配置”等观点，赢得了县政府的理解与支持。玉环县副县长王福生说：“只有银行资金的良性循环，才能带来地方经济的良性循环。”他告诉记者，县领导不再像过去那样给银行“批条子”，而是主动当起“红娘”，每个季度召开工业经济分析会暨银企座谈会，推出一批重点客户名单，让银行去选择。特别是在国有、集体企业转制过程中，政府十分关心银行信贷资产的清收和保全，防止逃废银行债务的现象发生。县里还将许多低风险、效益好的项目主动向工行玉环县支行推荐。1999年以来，这家支行新增固定资产贷款6736万元，占当地4家国有商业银行同类贷款增量的77·２%。

　　支行行长李震宇给记者透露了一组数据：去年支行实现账面利润1693万元，人年均创利9·２5万元。“这只是一个开始，我们永远没有终点，只有起点，我们会做得更好。”李震宇说，他们正在加紧培训员工，早日应对加入世贸组织后外资银行可能带来的种种冲击。

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