李宏

　　随着WTO的临近，我国金融业的改革日趋紧迫。尤其国内市场准入和国民待遇等方面进一步对外资银行开放，中资银行与外资银行将在平等的法律环境下进行全方位的直接竞争。相对于规模大、实力雄厚、业务品种多且能为企业提供投融资到兼并重组等一揽子服务的国外现代化商业银行，背负着沉重的人员、资产质量包袱，相对落后的管理技术手段，国内商 业银行将无不避免地要经受一场血与火的考验。

　　首先是资金资源的竞争。信用等级高的外资银行一般都资金雄厚，并拥有遍及全球的融资网络，他们高质量的服务、先进的技术手段和不断推陈出新的金融工具势必会将国内相当数量的外向型企业的存款及一部分企业存款和居民储蓄存款吸引过去。

　　其次是争夺优质客户。众所周知，银行的资产质量取决于客户的质量。因此，外资银行必然要争夺质量较好的客户。其中一类是大型优质客户。提供综合服务的经验和帮助年轻的中国企业参与国际金融市场的功能优势自然有相当强的吸引力，而分业经营的国内商业银行则只能望尘莫及。另一类客户领域则是极具发展潜力的高科技企业。财力雄厚的外资银行可以通过投资持股，在高科技企业成功上市时通过股权转让可以取得与高风险相对应的超额利润。而国内银行则既怕错过市场机会，又难以抵挡高风险，因而就很难以获得与所承担的高风险相匹配的高额收益。为客户设计出不同的金融产品和提供个性化服务，这一点，外资银行已经累积了相当的经验。

　　再次是创新金融业务的竞争。由于在国际贸易结算等方面拥有一定优势，外资银行与国内银行争夺国际结算等中间业务是必然的。国外银行先进的技术设备和科研能力，不仅使其服务水平和质量得到可靠保证，还对其金融业务创新提供了有利的技术支持。国内银行业不仅在传统业务上将遭受冲击，在新的金融业务方面也处于非常不利的境地。

　　再者就是人才竞争。收入及工作条件、学习机会等诸多方面的巨大差距，将是国内商业银行人才流失的主要原因。然而，更应引起注意的是，国内商业银行传统的思想观念、用人机制以及不尽合理的激励约束机制如不尽快改革，更会加剧人才的流失，使国内商业银行处于更加不利的竞争地位。

　　最后，中央银行的监管能力能否跟上银行业对外开放的步伐，法律框架如何进一步完善，以及怎样实施国际标准和行为准则，都将成为决定国内银行能否在竞争中生存和发展的重要因素。

　　清醒认识即将来临的挑战，才能实施高效率的改革，抓住大好机遇。那么，我们究竟该如何应对挑战呢？首先，推行国有商业银行股份制改革是当务之急。商业银行推行股份制改革，不仅可以提高其资本金比率，增强抵抗风险的能力，还可以以此建立起合理的法人治理结构，有利于改变商业银行经营与管理机制，提高其运营效率。在目前国内资本市场容量有限的情况下，还可以考虑出售部分股权给外国机构，引进部分资金和先进的经营理念和管理经验。

　　其次，及早解决目前国内商业银行与证券、保险分业经营问题。目前，中国金融业的混业经营模式正在探索之中，银行、保险、证券三业出现了互相渗透共同发展的趋势。有关部门应对金融分业经营的政策作出适当调整，在规范监管的前提下，允许金融机构在市场和效益的原则下，构建功能相对健全的“全能化金融控股集团”。

　　目前，国内商业银行的税收负担远高于国外银行，而人均占有资产却比国外银行低得多。这只有通过适当减轻国内银行的税收负担，才能增强商业银行的盈利能力，从而增强其自身化解不良资产的能力，进而提高国内商业银行的资本和综合实力。

　　以上所说，并不意味着国内商业银行在未来的竞争中必败无疑。相反，抓住机遇，利好的想象空间大大多于冲击。相对于人生地不熟的外资银行，国内商业银行有很多传统优势，可谓天时、地利、人和。比如我们的商业网点已占据了地理上的便利，并且还有很多老客户。外资银行初到中国首先需要大规模的硬件投资，他们要在中国各地开设分支机构，其开办费是很昂贵的。在改革开放的过程中，国有商业银行有了难得的向外资银行学习的机会，因而让市场促使我们的银行改革未必不是一件好事。20多年的实践证明，引入外资银行有利于引进外资及先进的管理经验和技术，同时，有助于增强国内市场竞争，促进国内银行业提高经营效率。

　　从商业银行自身来讲，尽快转变经营理念，确立竞争意识和超前经营理念，并通过一系列的制度建设和文化建设，为优秀人才提供既有利于银行发展又有利于个人才能发挥的表演舞台，才能赢得更多的机会。

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