华君

　　随着国家旅游局《旅行社投保旅行社责任保险规定》的正式颁布，从9月1日起，旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险，旅游意外险 则由游客自愿购买。这一规定的出台，改变了四年前意外险为旅游法定险种地位，使得处于低谷中的国内旅游保险市场迎来了新的发展机遇。

　　曾有经济学家预测，伴随着旅游热的出现，出游风险随之增大，必将造成旅游保险市场的红火，旅游保险这块“蛋糕”也会越做越大。去年，国内旅游达7.4亿人次，出境旅游粗略估算也有几百万人次，若以国内最大的旅行社———国旅总社现定保费30元/人计，一年仅国内旅游就有200多亿元的巨额保费收入。专家们还预测，根据国内目前旅游热潮的发展趋势，到2020年，我国每年的旅游总收入将达3.3万亿元，而就目前的市场容量来看，旅游保险每年至少应该有70亿元的保费收入。但事实却并非如此，在相当长的时间里，旅游保险市场远未像人们预期的那样红火。实际上，除了20%左右的团队游客由旅行社办理保险外，大部分散客出游均处于无保状态，保险公司自然也未能从中获得利益。

　　据业内人士分析，旅游保险市场如此冷清的原因主要有以下几个方面：一是意识差。保险意识薄弱是导致出游热旺、旅游保险市场冷清的主要因素之一。很多游客存在侥幸心理，认为出外旅游就那么几天，根本没有必要花钱来获得这种保障。所以不愿意个人掏腰包为旅游上保险，甚至对旅游保险采取抵触的态度。二是险种少。通常的游客出游仅有4个类型的保险可供选择，即旅游救助保险、旅游人身意外伤害险、旅客意外伤害险、住宿游客人身保险。这实际上是以普通的意外伤害保险来代替旅游保险，旅游保险自身的定位不清。所以针对游客个人开办的旅游保险险种一直处于疲软状态，险种顺利开展必需的“大数法则”基础十分薄弱，经营风险很大。三是投保方式有欠缺。目前大多数的旅游意外险只卖团体险，而对于自助旅游的个人暂不承保。四是销售手段落后。目前旅游保险投保的渠道包括旅行社代理、机票点代售、网上投保三种，代售的网点还不多。此外，有些保险公司采取一劳永逸的作法，即与大小旅行社签订长期协议，由旅行社代劳。五是技术水平低。在现有的技术条件下，保险公司对自助游的风险控制束手无策。旅行社团体投保，保险公司对团体的选择代替了对单个个人的选择，通过简单的承保程式就可以为大量具有相同风险因素的人群提供保险保障。而自助游者相对缺乏对特定景区风险状况的了解，加之旅行者个人的旅行经验、身体素质都各不相同，为保险公司选择承保对象带来了一定的困难。旅行者异地出险，也对保险公司的风险管理技术提出了挑战。

　　应当说，新规定的出台不是偶然的，而是迎合了旅游业发展对于责任险的迫切需要。对于旅行社，这一新规定有好处：旅游途中出了什么问题，将由保险公司“埋单”，旅行社将会用保险公司的保险赔付款赔偿给旅游者；如果因为旅游者自己的原因出了问题，旅游者将要自己负责，而不再纠缠旅行社，旅行社也不会因此而名誉、钱财两损。对于旅游者而言，这一新规定则让旅游者放下了心头的大石。第一，旅游途中出了问题，旅行社将不会因为赔不起等原因推卸责任，让消费者为讨回自己的权益而奔走各处，当认定是旅行社的责任，消费者将会轻松拿到自己应得的赔偿；第二，旅游者将不会再害怕因为旅行社为自己买的保险少而担惊受怕，担心赔偿金额少得可怜，因为旅游者将可以根据自己的需求，购买10万、100万甚至1000万的保险，让家人没有后顾之忧，同时，保险的险种也不再限制在意外险之上。第三，旅游者将不会再有被强迫买保险的感觉，如果你不想买保险，你完全可以不买。对于保险公司来说，新规定要求9月1日起，旅行社必须投保旅行社责任险，旅游意外险 则由游客自愿购买。改变了四年前意外险为旅游法定险种地位。这使得分属于寿险公司和财险公司经营的旅游意外险和旅行社责任险的“法定地位”发生了变化，势必将引发产寿险公司在此业务领域的竞争格局。此次政策的转向改变无疑将为产险公司拓展新的空间，产险公司经营的旅行社责任险将展现一个非常可观的市场。同时，对保险公司进一步完善险种、加强销售、改进服务无疑是一次极大的推动。

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