一项调查显示，我国已经发行的3亿多张信用卡中，50%以上是长期不用的“睡眠卡”，某些大银行发行的信用卡平均透支额不足百元，而信用卡交易在社会消费品零售总额中的比例还不到5%。

　　第一道坎儿：信用要求太苛刻

　　“不是中国的老百姓不会借钱，而是我们没有给他们提供一个合适的借钱工具。”著名金融机构万事达卡国际组织的副总裁、中国区总经理韩巍强先生对中国百姓重储蓄、不习惯信贷消费的说法并不认同。他说：“目前，中国大陆发行的真正意义上的信用卡很少。全国银行卡3亿多张，90%是即时付款的借记卡，只有10%是有可延迟付款功能的准信用卡。用户必须先存入一笔钱，再寻求担保，才可以使用。而国际上标准的信用卡申办时无需担保，透支额度依个人信誉而定。可以说，不是中国老百姓的消费习惯制约信用卡发展，而是我们没有提供一种培养老百姓消费习惯的产品。”

　　第二道坎儿：信息资源难共享

　　在谈到中国目前资信体制的缺乏对消费信贷市场的制约作用时，韩先生说：“不能说没有资信体制就不能发卡，资信体系的缺失只是增加了市场推广难度。关键是如何去找相关信息。目前的问题在于各部门的信息资源没有共享。以房屋贷款为例，所有的贷款人都必须提交与自身收入、信誉相关的信息，难道银行可据此发放给这个人8万、10万的贷款，就不能给他一张信用卡吗？银行只要从房贷部门拿到这个人的资信信息就不用再查了。而一旦给他发了卡，这个人的信用历史就建立起来了。这其实是一个先鸡先蛋的问题。要等，永远也等不来，一定要先做。风险是永远存在的，而银行家的艺术就是如何去控制风险。”

　　第三道坎儿：信心不足商户少

　　据调查，在中国，可接受信用卡消费的特约商户只占各种零售点的3%，97%的地方不接受银行卡消费。老百姓就是手里有10张卡，也还是得带一堆现金。韩先生建议说：“商家不安机器、不收卡，很有可能是为了偷税漏税。这就需要国家进行干预。在韩国，年营业额达到一定数额的商家必须受理银行卡，一方面对受理商户进行减免增值税等奖励，另一方面对不受理者进行税务审计。仅此一项，就使韩国的特约商户在一个月内增加了6万家。中国完全可以借鉴这种胡萝卜加大棒的办法，来打破受理环境的瓶颈。”

　　市场巨大亟待开发

　　在谈到银行业在消费信贷市场上的竞争时，韩总形象地打了一个比喻说：“目前，对私贷款业务只占到银行贷款资金的5%左右，就算对私对公各占50%，仍有40%多的业务空间可以去发展。现在的市场面对的其实是共同把蛋糕做大，而并不是分吃蛋糕的问题。”他进一步乐观地表示：“入世已给中国支付体系的国际化设立了一个时刻表。一方面，经济一体化的发展将最终实现人民币的自由兑换，人民币卡和外汇卡分立的局面将结束；另一方面，随着旅游、商务交往的增加，用卡需求必然增加，这都将促进中国支付体系与国际接轨。3到5年之内，中国必然建立起与国外同样先进的支付体系。”袁满