□刘庆

　　随着经济、科技的发展和社会进步，银行深刻感受到所面临的竞争压力，外有对中国金融开放虎视眈眈的外资银行，内有激烈拼抢市场的大大小小的同业。于是，各种新产品、新服务纷纷出笼推向市场，“企业理财服务”就是近年来出现在银行广告上的新名词。

　　如何理解银行“企业理财服务”这一概念呢？银行对企业的服务产品可以轻易列出很多，如存款、贷款、本外币结算、代收代付、银行卡、企业终端、电话银行、网上银行等等，各类业务还可以进一步细划成繁多的产品用来满足企业经营的各种需求。但是，很难对银行的企业理财服务界定明确的产品，因为企业理财服务是针对不同的企业需求提供的个性化服务，它涵盖了许多的银行产品，是针对具体企业量身定做的一套服务方案，是一系列银行服务产品的组合。

　　不同的企业得到的是完全不同的企业理财服务。比如某企业银行存款较多，其资金投向受到严格限制，非常注重资金的安全和使用的便捷，针对这样的企业，银行提供的理财服务包括：1.根据其用款规律设计组合存款；2.购买国债的资金比例和国债品种建议；3.代办结算中心；4.存单质押授信额度等。这套理财服务囊括的银行产品有活期存款、协议存款、不同期限的定期存款、大额外币定期存款、通知存款、授信额度、本外币结算、国债买卖等。独立看这些产品似乎很简单，但组合在一起就体现了高品质高智力的理财服务，这套方案既保障了企业资金安全，最大限度地提高了企业的资金收益，又满足企业各个用款期的提款需求以及临时资金周转需求，实现财务上的自由调度，又如某广泛建立销售网络的大型企业，银行提供的理财服务是利用自身遍布全国的分支机构设计网络收款方案，按企业的需求每周数次将其建立在各地的销售款专户上的资金归集到公司的收入总户，从而保障了销售资金的安全回笼，解决了长期困扰公司管理层的一大难题，对企业的“收支两条线”管理给予了极大的技术支持，同时解决了资金异地查询、帐户限定余额管理和异地资金主动划拨等问题。这项企业理财服务表面看来只是简单的电子汇划，但它涉及到各地银行分支机构的分工协作、资金清算网络建立、不同地区政策和操作协调、法律法规等许多方面，远不只电子汇划那么简单。

　　可见，银行的企业理财服务不是能用哪几种银行产品来简单概括，它是银行产品和企业需求的有机结合，它建立在对银行服务和操作的熟练掌握以及对企业运作的透彻洞悉上，融合了银行、企业、财务、市场和法律等各方面的知识，是高技术含量的银行服务。

　　银行的企业理财服务虽然是多种产品的繁杂组合，但是随着科技的发展和银行服务手段的进步，银行对企业理财服务的焦点越来越多地集中在以下几方面：

　　1、先进的自助服务。它包括网上银行、电话银行、企业终端、联网代收付等等，这些主要是利用先进的科技手段实现企业自助操作，通过线路、专用软件和加密设备将银行的服务柜台延伸到企业的办公室，使企业能主动、及时地掌握信息，让企业感受到方便和快捷。先进的自助服务多限于简单而频繁的查询、资金划转等服务。

　　2、网络清算。这里所说的网络是指银行内部的资金清算网。越来越多的大公司建立了覆盖全国的分支机构，而银行可以说是分支机构最庞大的企业，其本身就有一个独立的运行良好而且通达全国的资金清算网络，这成为银行的独特优势，企业各地的分支机构都不难找到银行，银行正是利用此优势加强合作，通过自身的网络代理企业结算，使企业选择了一家银行就得到了全国范围的同等服务。

　　3、商人银行服务。它包括的服务范围比较广泛，主要有投资咨询，企业诊断和发展战略规划，企业购并策划，企业股票、债券、商业票据发行顾问，企业内部资金重组策划和结构性项目融资安排，资金风险管理方案设计，债务重组和非常规性融资方案设计等等，这里的非常规性融资是指除了传统的抵押或担保方式之外的其他融资方式，如应收帐款抵押，股权质押、收费权质押，专利权，商标权等知识产权质押等融资方式。

　　银行要提供良好的企业理财服务，着重要解决好以下几个问题：

　　1、培养优秀的人才。从前面的论述中可以看出，企业理财服务是银行针对不同企业需求的高智力服务，能否设计出有效的、切合实际的方案完全取决于银行工作人员的服务水平，银行必须有一批既熟知银行产品又能深入了解企业的客户经理，对他们进行法律法规、风险分析、电脑技术、市场营销等方面的培训，使其能准确捕捉企业信息并设计可行的服务方案。人才是银行企业理财服务能否成功的决定因素。

　　2、准确把握风险。近来涌现了很多高科技企业，具有很好的成长性，加上它们的目光盯着筹备中的二板市场，银行把这类企业视为新的利润增长点，这些企业对理财服务的要求也较多，但高科技企业大多尚处在成长期，需要银行资金的支持，因其未形成一定的规模，不能提供足够的抵押品或担保，因此多要求非常规性融资，使银行面对稳健经营理念和成长型企业融资需求的矛盾，银行仅作为“晴天里的雨”是很难抢占市场的，只有准确分析和把握风险才能解决这对矛盾，真正成为企业的理财帮手。

　　3、银行内部的密切配合，一套企业理财方案涉及到银行的多个产品、多个部门，甚至涉及总行和其他兄弟行，银行内部的密切配合，协调一致以及给予经办行充分的授权等问题要事先解决好，不然具体方案实施过程就会遇到各种障碍，延缓办事效率，使企业理财服务成为纸上谈兵。